Решение по делу № 2-246/2025 от 11.03.2025 - о признании действий незаконными, взыскании страховой выплаты, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Дело №

УИД 26RS0№-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года город Железноводск

Железноводский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием:

представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу СК «СОГАЗ» о признании действий незаконными, взыскании страховой выплаты, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №№ по программе «Оптима».

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО СК «Согаз» о признании действий незаконными, взыскании страховой выплаты, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что в момент заключения кредитного договора с ответчиком им был заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима».

Предметом договора страхования выступали следующие страховые риски: Основной риск: 4.4.2.1. Смерть в результате в результате несчастного случая или болезни, (п. 4.2.1 настоящих Условий); Дополнительные риски: 4.4.2.2 Инвалидность в результате в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.2 Условий); 4.4.2.4 Травма (п. 4.2.4 настоящих Условий); 4.4.2.3 Госпитализация в результате в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3 настоящих Условий), с уплатой страховой премии 215 705,00 рублей.

На официальном сайте Банка www.vtb.ru размещены условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) (далее - Условия). Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем (п. 4.3 Условий).

По программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных Полисом, из числа, указанных в п.п. 4.2.1,4.2.2, 4.2.4, 4.2.3 настоящих Условий (п.5.2 Условий).

Общая страховая премия по Полису составляет 215 705 рублей, из них: стоимость Основного риска «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 45 755,77 рублей, стоимость Дополнительных рисков «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «Госпитализация в результате НС и Б» составляет 169 949,23 рублей.

Размер страховой премии определяется Страховщиком, исходя из страховой суммы, срока действия Полиса и степени страхового риска (п. 5.3 Условий).

Согласно Полису, страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования. Страховая премия была выплачена в соответствии с заявлением в сумме 215 705,00 рублей.

Выгодоприобретателем по Договору является Истец. Срок действия Договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в период действия Договора страхования, наступил страховой случай, приведший его к госпитализации. Моментом наступления страхового случая явилось событие, которое произошло при выполнении служебных обязанностей, поднятие тяжести, приведшее к обращению в стационар, что подтверждается амбулаторной карточкой больного /форма №/, копией выписного эпикриза с диагнозом: код по МКБ К 40.9 (Левосторонняя паховая грыжа). Было проведено лечение с использованием импланта «Эсфил», грыжесечение.

В момент произошедшего события он находился в ДНР <адрес>, выполняя свои служебные обязанности по контракту, заключенным с Министерством Обороны (о пребывании в добровольческом формировании № от ДД.ММ.ГГГГ, на полгода)

Данный страховой случай указан в соответствии с п. 4.4.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Оптима» и включает в себя дополнительные риски: «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «Госпитализация в результате НС и Б».

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы.

Ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием правовых оснований для осуществлении страховой выплаты.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения его обращения от 11.№ ему было отказано в удовлетворении его требований.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация выплатила ему страховую выплату по риску «Госпитализация» в размере 29 051 рубль 28 копеек, что подтверждается платежным поручением №. По риску «Травма» Финансовая организация выплату страхового возмещения не производила, поскольку заявителю диагностировано заболевание, а не травма, об этом сообщил в своем Решении и Финансовый уполномоченный.

С отказом страховой компании он категорически не согласен. Расчет страховой выплаты по риску «Травма» берется из расчета 5 % от суммы страховой суммы по всем страховым рискам - 1 815 705 рублей 00 копеек, на основании таблицы из приложения пункта 4 и составляет 90 785,25 рублей. В результате неправомерных действий Ответчика, он испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. Согласно ст. 28 закона «О защите прав потребителей» с ответчика необходимо взыскать неустойку. Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 3% от суммы страховой премии, если более высокий размер неустойки не установлен договором. Размер неустойки приведен в расчетах в приложении пункта 21.

На основании вышеизложенного, просит суд:

- признать действия ответчика незаконными в части отказа в страховой выплате по риску «Травма» и «Госпитализация»,

- взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по риску «Травма» в размере 90 785,25 рублей, страховое возмещение по риску «Госпитализация» в размере 29 051,28 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от присужденной суммы, а именно 59 918,26 рублей, неустойку в размере 119 836,53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 62 000 рублей.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в части взыскания суммы страхового возмещения по риску «травма», так как по риску «госпитализация» истцу выплачено страховое возмещение в добровольном порядке.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, с учетом представленных письменных возражений.

Третьи лица - финансовый уполномоченный ФИО3, Министерство Обороны РФ, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей, с учетом представленных письменных возражений.

Суд, в соответствии с требованиями п.3 и п.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика и третьих лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, а также представленные сторонами письменные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность суд приходит к следующему.

По положениям ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

Из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится личное страхование, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.

Страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования, не является страховым случаем; при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с разделом 2 "Термины и определения" Условий страхования, под несчастным случаем понимается: фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных пунктами 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 4.2.4 Условий страхования, под травмой понимается нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая, и произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) полис №FRVTB№, по программе «Оптима».

Указанный договор заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0), являющихся неотъемлемой частью договора. Страховыми рисками по договору страхования являются: основной страховой риск - "Смерть в результате несчастного случая или болезни" (п. 4.2.1 Условий), Дополнительные - "Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни" (п. 4.2.2 Условий), "Травма" (п. 4.2.4 настоящих Условий), "Госпитализация в результате несчастного случая или болезни" (п. 4.2.3 Условий).

Страховая сумма по договору страхования составляет 215 705 рублей, из них: стоимость Основного риска «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 45 755,77 рублей, стоимость Дополнительных рисков «Инвалидность в результате НС и Б», «Травма» и «Госпитализация в результате НС и Б» составляет 169 949,23 рублей, страховая премия - 215705 рублей, срок действия полиса – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 4.1. условий, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в период действия Договора страхования, истец был госпитализирован в отделенческую больницу <адрес>, ДНР, где проходил лечение в дневном стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При госпитализации и последующем лечении ФИО1 выставлен диагноз: Левосторонняя паховая грыжа, было проведено лечение с использованием импланта «Эсфил», грыжесечение, что подтверждается амбулаторной картой больного, копией выписного эпикриза с диагнозом (код по МКБ К 40.9).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением предполагаемых страховых событий по рискам «Госпитализация» и «Травма».

Ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения по риску «Травма», в связи с отсутствием правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № У-24-116702 от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении его требований.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть до обращения истца в суд, финансовая организация выплатила истцу ФИО4 страховую выплату по риску «Госпитализация» в размере 29051 рубль 28 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

По риску «Травма» страховым случаем, согласно п. 4.2.4 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0), является телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма) -нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - Приложение N 1 к настоящим Условиям страхования, только для программы: "Оптима", "Оптима+", "Комфорт"), и произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

ДД.ММ.ГГГГ в медицинской карте амбулаторного больного указан полный диагноз: левосторонняя паховая грыжа.

Данный диагноз не предусмотрен Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая.

Доказательств наличия травмы иного характера, подпадающей под предусмотренный договором страхования страховой случай, в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Таким образом, представленными документами факт наступления предусмотренных условиями страхования событий не подтверждается.

Исходя из того, что договором страхования полученные истцом телесные повреждения не предусмотрены, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие «Травма» не является страховым случаем в соответствии с условиями страхования по продукту "Финансовый резерв".

Принимая во внимание, что страховая выплата по риску «Госпитализация» истцу выплачена до его обращения в суд, а доказательств, подтверждающих наступление страхового случая по риску «Травма» истцом не представлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 к ответчику о признании действий ответчика незаконными в части отказа в страховой выплате по риску «Травма» и «Госпитализация» и взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения по риску «Травма» и «Госпитализация».

Учитывая, что исковые требования о взыскании с ответчика штрафа, неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основных требований, в их удовлетворении истцу также надлежит отказать.

В связи с отказом в иске, понесенные истцом судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 62000 рублей взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.934, 943 ГК РФ, ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу СК «СОГАЗ» о признании действий незаконными в части отказа в страховой выплате по риску «Травма» и «Госпитализация», взыскании с акционерного общества СК «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страхового возмещения по риску «Травма» в размере 90785,25 рублей, страхового возмещения по риску «Госпитализация» в размере 29 051,28 рублей, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 процентов от присужденной суммы, неустойки в размере 119 836.53 рублей, компенсации морального вреда в сумме 200 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 62 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Железноводский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий,

судья ФИО8

Мотивированное решение составлено 25 марта 2025 года.