Решение по делу № 2-520/2025 от 01.10.2025 - о признании застрахованным лицом и взыскании страхового возмещения.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2025 года с. Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Шульги Т.В. при секретаре Байрамалиевой Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-520/2025 по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании застрахованным лицом и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику, указав, что 10.08.2023 между ФИО2, ФИО1 и АКБ «Абсолют Банк» ПАО заключен кредитный договор №3.0/357831/22-И на сумму 2932000 руб.

10.08.2023 ФИО2 и ФИО1 подписали заявления на страхование от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного ипотечного кредитования №03432/118/300017 от 01.06.2017.

В октябре 2023 года у ФИО2 диагностировали инвазивный плоскоклеточный рак шейки матки. 25.08.2024 ФИО2 умерла.

25.09.2024 представитель ФИО1 ФИО3 обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом событии и просьбой о выплате выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору на момент сме6рти застрахованного лица ФИО2

19.11.2024 на электронную почту представителя поступил ответ, в страховой выплате отказано по причине того, что ФИО2, не является застрахованным лицом.

На 24.08.2024 сумма задолженности по кредитному договору составляет 2785937,45 руб., которую истец просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу АКБ «Абсолют Банк» ПАО.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования увеличила, просила также признать ФИО2 застрахованным лицом по полису №03432/118/300017 от 01.06.2017 и заявлению на страхование от 10.08.2023 в рамках договора коллективного ипотечного кредитования №03432/118/300017 от 01.06.2017.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ее интересы представляет ФИО3

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования с учетом уточнений, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО4, действующая по доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Третье лицо АКБ «Абсолют Банк» ПАО в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, возражений не представил.

Третьи лица ФИО5, ФИО6 в судебном заседании просили иск удовлетворить, пояснили, что после смерти ФИО2 в наследство никто не вступал, наследственное дело не открывалось, но кредит продолжали платить, задолженности по кредиту не имеется.

Суд с согласия сторон принял дело к рассмотрению в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, третьих лиц, допросив свидетеля, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В ч. 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом, или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В ч. 1 ст. 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В ч. 2 данной статьи указано, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Из материалов дела следует, что 24.08.2022 между ФИО2, ФИО1 и АКБ «Абсолют Банк» ПАО (кредитор) был заключен кредитный договор №3.0/357831/22-И на сумму 2932000 руб. сроком на 240 месяцев на приобретение права на получение в собственность однокомнатной квартиры площадью 34,45 кв.м. в строящемся доме по адресу: <...> номер квартиры по проекту №316.

Согласно выписки из ЕГРН квартира №316 с кадастровым номером 30:12:030079:1518, площадью 34,5 кв.м., расположенная по адресу: <...>, поставлена на кадастровый учет 05.12.2024.

Пунктом 10.3 Кредитного договора предусмотрено, что договор страхования риска жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщика, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор на срок действия договора в страховой компании, отвечающей требованиям Кредитора, установленный пунктом 11.3 индивидуальных условий либо присоединение к договору коллективного страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор не является договором заключение которых является обязательным условием кредитного договора, но является условием необходимым для неприменения надбавки 1%, которая установлена Тарифами к процентной ставке.

01.06.2017 между ОАО «АльфаСтрахование» и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключен договор коллективного ипотечного страхования №№03432/118/300017 объектом страхования по которому в соответствии с пунктом 1.2 договора страхования является, в том числе имущественные интересы, связанные с риском причинения вреда здоровью Застрахованных лиц, а также их смерти в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), являющихся заемщиками по условиям кредитных договоров, заключенных со Страхователем, по которым Страхователь обладает право требования или право требования по которым передано Страхователем другому лицу (новому кредитору), и указанных в Списке (Реестре) объектов страхования, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора.

Пунктом 1.5 договора страхования предусмотрено, что получателем страховой выплаты являются:

выгодоприобретатель 1-й очереди - держатель прав кредитора по кредитному договору (владелец закладной) в размере увеличенного на 10% остатка ссудной задолженности по кредитному договору, существующего на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной в списке (реестре) объектов страхования.

выгодоприобретателем 2-й очереди - в части, оставшейся после выплаты выгодоприобретателю 1-й очереди, по риску причинения вреда здоровью Застрахованных лиц, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни - Застрахованные лица (в случае смерти - их наследники), по страхованию имущества - собственник застрахованного имущества.

Данный договор страхования заключён и действует в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 15.03.2017 года АО «АльфаСтрахование», которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Во всех случаях, что прямо не предусмотрено Договором страхования, стороны руководствуются положениями Правил страхования.

Пунктом 2.1 Договора страхования предусмотрено, что по договору страхования страховыми случаями являются следующие события, имевшие место в период страхования:

по страхованию риска причинения вреда здоровью Застрахованных лиц, а также их смерти в результате несчастного случая или болезни - смерть Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия ответственности Страховщика по данному Застрахованному лицу согласно положениям, п. 7.2 Договора.

Пункт 7.2 Договора устанавливает, что договор вступает в силу с даты его подписания. Договор страхования действует в отношении каждого Застрахованного лица и каждого застрахованного объекта недвижимости с даты указанной в списке (Реестре) как дата начала периода страхования (но не ранее даты выдачи ипотечного кредита), до даты истечения периода страхования данного Застрахованного лица или Застрахованного объекта недвижимости, указанной списке (Реестре) как «дата окончания периода страхования».

Список (реестр) направляется Страхователем Страховщику не позднее 10 (десятого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным с указанием в нем Застрахованных лиц и Застрахованных объектов недвижимости.

Страховая премия по Застрахованным лицам и Застрахованным объектам недвижимости указывается в списке (реестре) и перечисляется Страхователем единовременным платежом за весь период страхования, указанный в Списке (реестре) на расчетный счет Страховщика.

Таким образом, Застрахованным лицом по договору страхования является лицо, указанное Страхователем (АКБ «Абсолют Банк») в направленном страховщику списке (реестре).

В соответствии с п.1.3.1 Договора страхования по настоящему договору могут быть застрахованы и включены в Список (Реестр) физические лица в возрасте от 18 лет до 65 лет (включительно) на дату начала страхования, получивших у страхователя кредит под залог недвижимого имущества, и подписавшие заявление на страхование по форме, приведённой в Приложении 1.1 к настоящему Договору, включенные в Список (Реестр)

Страховая сумма для каждого Застрахованного лица устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, и умноженной на долю данного Застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных Страхователем при выдаче кредита.

25.08.2024 умерла ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти I-КВ №889912, выданным 93000015 Отдел Службы записи актов гражданского состояния Астраханской области по Приволжскому району 03.09.2024.

Согласно представленным медицинским документам причиной смерти ФИО2 явилось кахексия R64, новообразование злокачественное метастатическое уточненной локализации C79.8, новообразование злокачественное первичное места перехода плоского эпителия в цилиндрический в шейке матки G90.8.

Согласно ответу Нотариальной палаты Астраханской области наследственное дело к имуществу умершей ФИО2 не открывалось.

В судебном заседании третьи лица мать ФИО6, сын ФИО5 с участием законного представителя ФИО7 пояснили, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались, однако продолжали оплачивать ежемесячные кредитные платежи.

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО8, подтвердила, что вносила платежи по кредиту за ФИО2 после ее смерти.

ФИО1 не является наследником ФИО2, обратного суду не представлено.

На 31.07.2024 остаток задолженности по кредиту составляет 2707781,77 руб., остаток задолженности по выплате процентов составляет 3894,75 руб., просроченная задолженность отсутствует, что подтверждается справкой АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

На 09.04.2025 остаток ссудной задолженности 2733154,25 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом 8985,71 руб., просроченная задолженность отсутствует, что подтверждается справкой АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

25.09.2024 ФИО1 в лице своего представителя ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением о страховом событии и выплате выгодоприобретателю страховой суммы в размере задолженности по кредитному договору на момент смерти ФИО2

Однако, 19.11.2024 ответчик отказал в выплате в связи с тем, что ФИО2 не является застрахованным лицом.

По информации, предоставленной АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) ФИО2 не является застрахованным лицом по договору страхования №03432/118/300017 от 01.06.2017, так как отсутствует в списке (реестре) застрахованных лиц на период с 24.08.2023 по 23.08.2024. Застрахованным лицом на данный период по договору страхования является ФИО1

Заявление на страхование от несчастных случаев и болезней было подписано ФИО1 23.08.2022 на период с 24.08.2022 по 23.08.2023 и 10.08.2023 на период с 24.08.2023 по 23.08.2024.

ФИО2 такие заявления не подписывались и не подавались.

По условиям кредитного договора Представителем ФИО9 являлась ФИО2, текущий счет был открыт на ее имя и согласно выписки со счета №40817810853002743216 25.08.2022 произведено списание денежных средств в сумме 32252 руб. в счет оплаты страховой премии и 19.08.2023 произведено списание денежных средств в сумме 20000 руб. в счет оплаты страховой премии.

Заемщики выступают в качестве солидарных заемщиков по договору. По тексту договора именуются вместе Заемщик/Заемщики. Представителем ФИО9 является ФИО2 вся переписка, направляемая в адрес представителя заемщиков и полученная кем-либо одним из заемщиков, считается полученной всеми заемщиками. Распоряжение всей суммой предоставляемого кредита от имени заемщиков будет осуществляться Представителем ФИО9.

В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней ФИО2 разъяснено и известно, что, если ее состояние здоровья или иные условия приема риска на страхование не соответствуют параметрам, указанным в Таблице 1, она не должна подписывать заявление и может страховаться на индивидуальных условиях страхования.

Заявление на страхование от несчастных случаев и болезней ФИО2 от 10.08.2023 не подписано.

При таких обстоятельствах однозначно утверждать, что страховая премия была оплачена ФИО2 за присоединение к договору страхования №03432/118/300017 от 01.06.2017 оснований не имеется.

Согласно договору страхования №03432/118/300017 от 01.06.2017 страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление инвалидности I или II группы (по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ), наступившей в результате несчастного случая произошедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление инвалидности I или II группы (по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ), наступившей в результате заболевания, впервые диагностированного застрахованному в период страхования.

Материалами дела не подтверждается и суду не представлено доказательств, что в отношении застрахованного лица ФИО1 наступил страховой случай, смерть ФИО2 25.08.2024 таковым не является.

Оснований для признания ФИО2 застрахованным лицом по договору страхования на период с 24.08.2023 по 23.08.2024 не имеется и надлежащих доказательств тому не представлено.

Таким образом, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 страхового возмещения в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании застрахованным лицом и взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 01 октября 2025 года.

Судья Т.В. Шульга