УИД 77RS0034-02-2023-012473-46

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2023 года адрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

№ 2-14505/2023

по иску фио к ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит признать недействительным договора страхования жизни № 15800-01006908 от 28.12.2019 и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» денежные средства в размере сумма, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Требования мотивированы тем, что 28.12.2019 истец обратилась отделение банка ПАО ФК «Открытие» через персонального менеджера с намерением открыть банковский вклад на общую сумму сумма сроком на 367 дней под процентную ставку 7,13 % годовых. Между истцом и ПАО ФК «Открытие» был заключен Договор срочного банковского вклада физического лица «Основной доход» №43668-0130-2719364. Однако менеджер ПАО ФК «Открытие» предложила для достижения более выгодных условий разделить сумму вклада сумма оставить на депозите, а сумму в размере сумма, как выразилась менеджер ПАО ФК «Открытие» «вложить в программу вклада «страхование жизни»». В дополнение менеджер ПАО ФК «Открытие» отметила, что данные денежные средства с начисленными процентами истец сможет забрать через год, т.к. они являются полноценной суммой вклада. Истец согласилась на данные условия и внесла указанную сумму в кассу ПАО ФК «Открытие». По истечении срока банковского вклада истец обратилась в отделение Банка, где ей сообщили о действительных условиях Договора. Также сообщили о необходимости внесения очередного платежа по договору страхования в случае его пролонгации, чем истец была крайне удивлена, ведь по убеждениям менеджера ПАО ФК «Открытие» договора страхования истец не заключала. Фактические условия заключенного Договора не соответствуют намерениям истца, менеджер ПАО ФК «Открытие» в момент открытия вклада ввела заблуждение истца и воспользовалась ее юридической неграмотностью. Таким образом, вместо Договора вклада в размере сумма на срок 367 дней с процентной ставкой 7,13 % годовых, были заключены два договора: Договор на сумму сумма и договор страхования жизни с ООО СК «Росгосстрах жизнь» с уплатой страховой премии в размере сумма Как в последствии выяснилось, 28.12.2019 между истцом и ООО СК «Росгосстрах жизнь» был заключен договор страхования жизни № 15800-01006908 по программе «Премиум Плюс» в соответствии с Правилами страхования жизни физических лиц № 1 в редакции от 17.10.2019. При заключении Договора ПАО ФК «Открытие» навязал истцу услугу страхования жизни, не предоставив надлежащим образом полной информации и манипулируя своим доминирующим положением. В момент заключения Договора страхования истца ввели в заблуждение о заключении такого договора истец не предполагала, и, придя к ПАО ФК «Открытие» рассчитывала открыть вклад на сумма, а нецелесообразно израсходовать треть предполагаемой для вклада денежной суммы на страховые услуги, в которых истец не наждалась. Истцу не сообщили информацию относительно условий страхования, размер суммы страховой премии и др. юридически значимые сведения для совершения сделки. Истцу также не предложили выбрать самому страховую организацию для страхования своей жизни, так как обсуждения с менеджером ПАО ФК «Открытие» о страховых услугах вообще не происходило. Истец обратилась с заявлением от 29.12.2020 к ПАО ФК «Открытие» с требованием о расторжении Договора страхования и возврата страховой премии. На заявление истца ПАО ФК «Открытие» сообщил, что истцу необходимо обращаться с заявленными требованиями непосредственно к ООО СК «Росгосстрах жизнь» (страховщику). Истец обратилась с заявлением от 28.01.2021 к ООО СК «Росгосстрах жизнь», требуя расторжение Договора страхования и возврата страховой премии. Письмом от 23.02.2021 года № 99-08-421-04/807 ООО СК «Росгосстрах жизнь» отказал истцу в возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования жизни № 15800- 01006908 от 28.12.2019, ссылаясь на то, что обращение к Страховщику о возврате страховой премии поступило лишь 28.01.2021, т.е. по истечении более чем 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования. Истец считает отказ в возврате денежных средств по Договору страхования незаконным. При заключении Договора вклада ПАО ФК «Открытие» навязал истцу услугу страхования жизни, которая для истца явно не являлась целью, при заключении Договора. Услуга по страхованию жизни была обозначена менеджером ПАО ФК «Открытие», как более выгодные условия по сравнению с Договором. ПАО ФК «Открытие» навязал услуги, в которых истец не нуждалась, нарушив основные принципы Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец заключила Договор страхования, находясь под влиянием обмана со стороны ПАО ФК «Открытие».

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который в судебном заседании требования иска поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из искового заявления, 28.12.2019 истец обратилась отделение банка ПАО ФК «Открытие» через персонального менеджера с намерением открыть банковский вклад на общую сумму сумма сроком на 367 дней под процентную ставку 7,13 % годовых.

Между истцом и ПАО ФК «Открытие» был заключен Договор срочного банковского вклада физического лица «Основной доход» №43668-0130-2719364.

Однако менеджер ПАО ФК «Открытие» предложила для достижения более выгодных условий разделить сумму вклада сумма оставить на депозите, а сумму в размере сумма, как выразилась менеджер ПАО ФК «Открытие» «вложить в программу вклада «страхование жизни»». Вместе с тем, фактические условия заключенного Договора не соответствуют намерениям истца, менеджер ПАО ФК «Открытие» в момент открытия вклада ввела заблуждение истца и воспользовалась ее юридической неграмотностью. В последствии выяснилось, 28.12.2019 между истцом и ООО СК «Росгосстрах жизнь» был заключен договор страхования жизни № 15800-01006908 по программе «Премиум Плюс» в соответствии с Правилами страхования жизни физических лиц № 1 в редакции от 17.10.2019. При заключении Договора ПАО ФК «Открытие» навязал истцу услугу страхования жизни, не предоставив надлежащим образом полной информации и манипулируя своим доминирующим положением.

В связи с чем, истец просит признать договор страхования недействительным и вернуть денежные средства в размере сумма

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в силу следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в Правилах страхования жизни физических лиц № 1 (в ред. от 17.10.2019) (далее - «Правила страхования»).

Неотъемлемой частью Договора страхования являются Информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Премиум Плюс» № 15800-01006908 в соответствии с Указанием Банка России от 11.01.2019 №5055-У. Информация, содержащаяся в указанном документе, разъясняет Страхователю существенные условия Договора, порядок досрочного расторжения Договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм, а также обращает внимание на то, что Договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, а переданные по данному Договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора страхования необходимо выражение согласия воли двух сторон (двухсторонняя сделка).

Факт заключения Договора страхования подтверждается его двусторонним подписанием и оплаченной Страхователем страховой премией в соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице (фио); о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (дожитие/смерть по любой причине/смерть нс/смерть в результате ДТП); о размере страховой суммы (сумма); о сроке действия договора (5 лет).

Таким образом, при заключении Договора страхования все перечисленные в п. 2 ст.942 ГК РФ условия были соблюдены.

Согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным сторонами Договором и приложениями к нему, в которых фио подтверждает прочтение Договора страхования (Страхового полиса), Правил страхования, таблицы выкупных сумм, и согласие с ними.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Текст Договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом. На первой странице Страхового полиса (Договора страхования) указано большими буквами, что это договор страхования; данный Договор заключается для получения услуг по страхованию жизни, внесение по Договору страхования денежных средств является страховой премией, а не вкладом/депозитом.

Таким образом, заключенный Договор между фио и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» представляет собой Договор страхования, в котором осуществляется защита Застрахованного от неблагоприятных событий, возникших в его жизни в момент действия Договора страхования. Истец подписал Договор страхования как Страхователь, Застрахованное лицо, а не как вкладчик.

В связи с чем, истец была проинформирована обо всех условиях каждого Договора страхования, к тому же на момент их заключения все оговоренные пункты устраивали фио она была с ними согласна и не оспаривала их длительное время (более одного календарного года).

Действующее законодательство РФ презюмирует, что, вступая в договорные отношения, участники гражданского оборота действуют разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, доводы истца о введении ее в заблуждение относительно природы самой сделки, сроков предоставления услуги и возможности отказаться от Договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме в «период охлаждения» судом отклоняются.

Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (п. 9.1.4 Правил страхования), что соответствует установленному Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072).

Истец не предоставил в суд документы, подтверждающие обращение о расторжении Договора страхования в «период охлаждения».

Более того, фио только 28.01.2021 обратилась к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств, то есть по истечение одного календарного года с момента заключения Договора. Ответчик письменно уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме письмом исх. № 99-29-421-04/807 от 23.02.2021.

Согласно п. 2 ст. ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия, которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Из приведенных норм права следует, что для признания сделки недействительной в связи с совершением ее под влиянием заблуждения, необходимо установить, что заблуждение было настолько существенным, что сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Из представленных истцом документов не следует, что фио была введена в заблуждение при заключении Договора, поскольку оговорок или опечаток в Договоре страхования нет, которые могли бы были привести к неисполнению обязательств. И Страхователь, и Страховщик понимали природу и предмет Договора страхования, личность истца и ответчика в Договоре были установлены.

Согласно п.1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На основании п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в нарушении вышеуказанных положений закона истец не представила суду какие-либо доказательства, обосновывающие ее доводы.

На основании п. 12.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4, 12.1.5 Правил, Страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Выкупная сумма на дату досрочного прекращения Договора устанавливается в размере, указанном в Договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия Договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора.

Согласно разделу VI Договора страхования «Таблица выкупных сумм» выкупная сумма в период с 28.12.2019-27.12.2021гг. равна нулю, в связи с чем оснований для возврата 100% внесенных денежных средств не имеется.

Как установлено судом, договор страхования был расторгнут по инициативе страховщика.

В соответствии с условиями заключенного Договора страхования страховая премия уплачивается периодическими страховыми взносами – ежегодно не позднее 28 декабря каждого года действия Договора страхования.

Согласно п. 6.6. Правил страхования, в случаях, если Договором страхования продуем порядок уплаты страховой премии в рассрочку, Страхователю предоставляется льготный период уплаты очередного взноса. Льготный период составляет 30 (Тридцать) календарных дней и начинаете с даты возникновения обязанности Страхователя по оплате очередного страхового взноса. В течение льготного периода Страховщик несет ответственность по Договору в полном объеме.

Если в течение льготного периода Страхователь не оплатил очередной страховой взнос (или оплатил не полностью), Страховщик вправе расторгнуть Договор страхования в порядке, установленном п. 12 Правил. Если страховой случай наступил в течение льготного периода, то Страховщик вправе при определении размера страховой выплаты уменьшить ее на сумму задолженности по оплате страховых взносов.

Льготный период истек 27.01.2021, Договор расторгнут, о чем Страхователь уведомлена письмом от 14.04.2021 № 99-08-421-04/2725.

Таким образом, Договор страхования прекращен, права и обязанности по нему прекращены.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о пропуске истцом срока исковой давности в силу следующего.

Согласно ч.2 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Договор страхования был заключен 28.12.2019, с данным иском истец обратилась 22.06.2023, то есть спустя более чем год после совершения юридически значимых действий (заключение договора страхования, оплаты страховой премии).

В соответствии со ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, требования истца о признании недействительным договора страхования подлежат отклонению и в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца об признании договора страхования недействительным, требования о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа также подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Щербинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:фио