Дело № 2- 886/2023 УИД: 66RS0044-01-2023-000374-54

Мотивированное решение составлено 23.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе:

председательствующего судьи Сухоплюевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Рыбачук Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-671886 за 2023 г. по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.05.2022 в размере 77 350 руб. 97 коп., судебных расходов в сумме 2 520 руб. 53 коп.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 27.05.2022 между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 рублей под 34,9% годовых сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Индивидуальных условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату денежных средств в общем размере 5 320 руб. 59 коп. По состоянию на 16.01.2023 общая задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 77 350 руб.

Банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 27.05.2022 в размере 77 350 руб. 97 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 520 руб. 53 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, представил возражения относительно исковых требований, в которых просил отказать в удовлетворении требований. Считает, что предъявленные к взысканию комиссии не законны, поскольку навязаны банком. Кроме того, банком также навязана страховка, ввиду чего взыскание ее оплаты также не законно.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа является возмездным (предусматривающим выплату процентов), если из закона или заемного обязательства не следует много.

По смыслу положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа является беспроцентным только в случаях, прямо предусмотренных в данной статье, то есть когда в договоре прямо содержится указание на то, что проценты по данному договору не взимается, а также в случаях, предусмотренных п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом проценты, уплачиваемые заемщиков на сумму займа, в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской федерации и являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 27.05.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 60 000 рублей, базовая ставка 34,9%, срок действия кредитного договора 18 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, кроме того ответчиком не оспаривался.

Согласно п. 4.1. общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

На основании п. 5.2 условий банк справе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 6.1 общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Аналогичные положения о необходимости уведомления ответчика о досрочном погашении задолженности по кредиту предусмотрены п. 5.3 Общих условий.

Банк ссылается в исковом заявлении на то, что Банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, однако доказательств этого в суд не представлено и в материалах дела отсутствует.

Однако на сегодняшний день в полном объеме задолженность ответчиком не погашена, ответчиком доказательств, подтверждающих погашение задолженности в полном объеме не представлено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Все существенные условия договора сторонами согласованы и соответствуют требованиям закона.Однако, как следует из представленных истцом выписки по счету, расчета суммы задолженности, ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Не оспаривается, что ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами. Доказательств обратного суду не представлено. Доказательств не заключения (не подписания) договора потребительского кредита не представлено.

Поскольку платежи по кредиту производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, у заемщика согласно расчету образовалась просроченная задолженность.

Доводы ответчика о необоснованном взыскании суммы в размере 8 032 руб. 06 коп., указанной в исковом заявлении как «дополнительные платежи», в расчете иска-страхование жизнь, судом отклоняются, поскольку согласно заявления о предоставлении транша предусмотрен Порядок получения и оплаты Программы (п.3):

«Я согласен и обязуюсь оплатить за Программу в размере, указанном в п. 2.1. Раздела «В» настоящего Заявления. «Прошу Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с моего Банковского счета №, открытого в Банке.

В п.1.1. Раздела «В» заявления о предоставлении транша. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, указаны условия программы.

Прошу Банк одновременно с предоставлением мне транша включить меня в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потрельского кредита. Я понимаю и соглашаюсь, что, подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. настоящего Заявления, я буду являться застрахованнны лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020 г., заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2. настоящего Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.

Кроме того, факт подключения также подтверждается Заявлением на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев.

Доводы ответчика о необоснованном взыскании суммы 3 416 руб. 20 коп., указанной в исковом заявлении как «иные комиссии»-комиссии за услуги гарантия минимальной ставки и комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, судом отклоняются, поскольку разделом «Г» заявления о предоставлении транша (иные дополнительные услуги) предусмотрены:

Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания:

Услуга «Гарантия минимальной ставки», с условиями которой согласился ответчик и подписал их: «Прошу Банк одновременно с предоставлением мне транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить мне услугу «Гарантия минимальной ставки 6.9%» (далее - Услуга). Я понимаю и подтверждаю, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой я могу отказаться.

Я ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке».

П. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении подключить следующие добровольные платные услуги:

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Гарантия минимальной ставки.

Тарифами Банка предусмотрена оплата комиссии за услугу гарантия минимальной ставки, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.

ФИО1 дал согласие, на предоставление данных услуг, а также был ознакомлен с тарифами банка.

Ответчик ссылается на навязанность данных услуг банком, однако заявление на предоставление транша содержит пункт, согласно которого заемщик в праве отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения направив заявление об отказе в Банк, что ответчиком сделано не было. Кроме того, ответчик не предоставляет доказательств, оспаривания (признания его не действительным не заключенным) о кредитного договора или его пунктов.

Однако, суд находит обоснованными доводы ответчика об оспаривании им комиссии за ведение счета в размере 447 руб., поскольку представленный расчет, а также заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты не содержит сведений о платном ведении счета.

При этом согласно представленному расчету задолженности и выписке по счету, данные комиссии ответчиком признавались и оплачивались.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от 27.05.2022, который проверен судом, и суд считает необходимым убрать из общей задолженности комиссию за ведение счета в размере 447 руб.

По расчетам истца, задолженность по договору о потребительском кредите № от 27.05.2022 составила: 77 350 руб. 97коп., из которых: 59 850 руб.–просроченная ссудная задолженность, 5 470 руб. 62 коп.-просроченные проценты, 52 руб. 16 коп.-просроченные проценты на просроченную ссуду, 26 руб. 76 коп.-неустойка на просроченную ссуду, 56 руб. 17 коп.- неустойка на просроченные проценты, 8 032 руб. 06 коп.-дополнительный платеж, 3 416 руб. 20 коп.-иные комиссии, и комиссию за ведение счета 447 руб.

Доказательств погашения кредита в полном объеме ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредите №№ от 27.05.2022 в размере 76 903 руб. 97коп., из которых: 59 850 руб.–просроченная ссудная задолженность, 5 470 руб. 62 коп.-просроченные проценты, 52 руб. 16 коп.-просроченные проценты на просроченную ссуду, 26 руб. 76 коп.-неустойка на просроченную ссуду, 56 руб. 17 коп.- неустойка на просроченные проценты, 8 032 руб. 06 коп.-дополнительный платеж, 3 416 руб. 20 коп.-иные комиссии.

Согласно ч. 1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 520 руб. 53 коп. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 23.01.2023.

Однако, учитывая размер удовлетворенных требований 76 903 руб. 97коп. с ответчика подлежит взсканию государственная пошлина в размер 2 495 руб. 32 коп.

Соответственно, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредите № от 27.05.2022 в размере 76 903 руб. 97коп., из которых: 59 850 руб.–просроченная ссудная задолженность, 5 470 руб. 62 коп.-просроченные проценты, 52 руб. 16 коп.-просроченные проценты на просроченную ссуду, 26 руб. 76 коп.-неустойка на просроченную ссуду, 56 руб. 17 коп.- неустойка на просроченные проценты, 8 032 руб. 06 коп.-дополнительный платеж, 3 416 руб. 20 коп.-иные комиссии, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 495 руб. 32 коп., всего – 79 399 руб. 29 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН №) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 16.01.2023 г. в размере 76903 руб. 97 коп.,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2495 руб. 32 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Сухоплюева Л.М.