Дело ---
УИД 26RS0----36
Резолютивная часть решения
объявлена судом в судебном
заседании 22 ноября 2022 года
мотивированное решение суда
составлено ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
... ***
Петровский районный суд ... в составе:
председательствующего судьи Мишин А.А.,
при секретаре Серяк М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, мотивируя следующими доводами.
В соответствии с п. 1 договора потребительского микрозайма --- от ***, а также расходного кассового ордера ---, заёмщик ФИО2 получил сумму займа в размере 25 000 руб., срок возврата займа ***. На первой странице договора потребительского займа указано условие о том, что ООО Микрофинансовая компания «Прайм Займ» не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа, по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. На основании п. 2 данного договора срок его действия продолжается до полного исполнения сторонами обязательств по нему.
Кредитор в лице ООО Микрофинансовой компания «Прайм Займ» предоставил заёмщику денежные средства, в виде микрозайма (займа), а заёмщик обязался возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить за её пользование, установленные договором займа проценты, где согласно п. 4 договора микрозайма процентная ставка составила 365 % годовых.
В соответствии с договором № Ц 400-0000122449 от *** уступки прав требования по договору ООО МКК «Прайм Займ» (цедент) и ИП ФИО1 (цессионарий) заключили договор, о том, что цедент уступает цессионарию право требования задолженности, возникшей на основании договора потребительского займа, заключенного с ответчиком. На основании п.1.1 данного договора цессионарий также приобретает права: на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа и на взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа.
В порядке п. 8.5 договора уступки требования (цессии) все изменения и дополнения к данному договору должны быть совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными лицами сторон. Приложением к договору цессии является акт приёма-передачи документов от цедента к цессионарию (располагается на оборотной стороне договора цессии).
Ранее истец ИП ФИО1 обращалась в суд с заявлением о вынесении судебного приказа от *** о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма, однако судебный приказ *** был отменен.
Исходя из справки по расчёту задолженности по договору займа: 25 000 руб. - сумма основного долга х 3 (ограничение по трёхкратному начислению процентов) = 75 000 руб. сумма процентов займа + 25 000 руб. сумма основного долга = 100 000 руб. - общая сумма задолженности по займу. При составлении справки по расчёту задолженности, истцом применяется автоматизированная система 1С-Бухгалтерия, которая в автоматическом режиме исчисляет сумму задолженности в размере 100 000 руб.
Поэтому истец, руководствуясь ст. 309, 382, 384, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, просит суд: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу взыскателя ИП ФИО1 задолженность по договору потребительского микрозайма --- от ***, по состоянию на *** в размере 100 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3200 руб. и почтовые расходы истца на отправку иска ответчика 72,62 руб.
В судебное заседание истец ИП ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением, в тексте искового заявления просила о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте извещался заблаговременно, надлежащим образом. Предоставил возражение, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен. По договору он брал 25 000 рублей, но по семейным обстоятельствам не смог вовремя вернуть долг, поэтому предлагал возвращать долг частями. О заключении договора уступки прав требования узнал, после получения искового заявления. Согласен на уплату долга по микрозайму в сумме 32 500 рублей. В части требования процентов в сумме 67 500 руб. просил отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон.
Изучив в совокупности материалы дела, суд частично удовлетворяет исковые требования ИП ФИО1 по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от *** N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из индивидуальных условий потребительского займа --- от ***, подписанных ФИО2, следует, что ООО МКК «Прайм Займ» предоставило ответчику заем на сумму 25 000 руб. (п.1) на срок до *** (п.2) под 365% годовых (п.4). Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 32500 руб. (п. 6). Согласно графика платежей сумма основного долга и проценты за пользование займом также должны быть возвращены заемщиком единовременно *** в общей сумме 32500 руб.
Согласно индивидуальных условий потребительского займа --- от *** за каждый день пользования займом заемщик уплачивает вознаграждение кредитору по ставке 1% в день (п.18). В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма ООО МКК «Прайм Займ» применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых (0,05% в день) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12)(л.д. 19).
Таким образом, между ООО МКК «Прайм Займ» и ответчиком ФИО2 был заключен договор потребительского займа --- от ***.
Денежные средства в размере 25 000 руб. согласно п. 20 индивидуальных условий получены заемщиком ***, что подтверждается расходным кассовым ордером --- от *** (л.д.27).
В нарушение условий договора займа сумму долга и проценты за пользование суммой займа заемщик в предусмотренный договором срок *** в полном объеме в общей сумме 32500 руб. не вернул, что ответчиком не оспаривалось.
В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
Судом установлено, что *** по договору уступки прав требования № Ц400-0000122449 от *** цедент ООО «МКК «Прайм Займ» уступило цессионарию ИП ФИО1 право требования задолженности к должнику ФИО2 в сумме 32500 руб., возникшей на основании договора потребительского займа --- от ***, где сумма основного долга составляет 25 000 руб., а также проценты, начисленные по договору микрозайма, 7500 руб. (л.д. 17).
Вопреки доводам ФИО2 согласие заемщика на передачу третьим лицам прав (требований) по договору отражено в п. 13 индивидуальных условий потребительского займа --- от *** (л.д.18-20), а также в соглашении об уступке прав требования по договору потребительского займа, заключенного между ООО «МКК «Прайм Займ» и ФИО2, которым ФИО2 дает свое согласие на уступку прав требований (цессии) по договору потребительского займа --- от *** индивидуальному предпринимателю ФИО1, в том числе, на начисление процентов за пользование займом, штрафных санкций с ***.
Вышеуказанные обстоятельства опровергают доводы ответчика об отсутствии у ИП ФИО1 права на взыскание с ответчика долга и причитающихся процентов, в т.ч. по дату фактического исполнения.
*** определением мирового судьи судебного участка № ... отменен судебный приказ от *** по делу --- по заявлению ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору --- от *** в размере 100 000 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1600 руб.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО2 допустил существенные нарушения условий возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом по договору --- от ***, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению по основному долгу в размере 25 000 руб.
Договор потребительного микрозайма --- от *** с установлением размера процентов на основную сумму долга был заключен по желанию самого ответчика ФИО2, и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий им не заявлены.
Доказательства того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности в полном объеме погашена ФИО2, суду не представлены.
Между тем, суд не соглашается с приведенным истцом в справке (л.д.17) расчетом задолженности по договору займа, согласно которой по договору потребительского займа --- от *** по состоянию на *** сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО2 составляет 100000 руб., из расчета: 32 500 руб. – сумма займа и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата займа *** согласно п. 6 договора займа --- от *** (25 000 руб. сумма займа по договору + 7500 руб. – проценты за пользования займом с *** по *** = 32 500 руб.) + 67 500 руб. – проценты на просроченную сумму займа (25 000 руб. сумма займа по договору х 1% размер процентов за пользование суммой займа в день х 270 дней (количество дней просрочки по займу) = 100 000 руб. (л.д.17).
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Частью 2 статьи 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от *** N 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Договором займа от *** подтверждено, что при заключении указанного договора стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели условие о выплате ФИО2 ООО "Прайм Займ" на полученную сумму займа процентов в размере 365% годовых (1% в день).
Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федеральных законов от *** N 378-ФЗ, от *** N 554-ФЗ, действовавшей при заключении договора --- от ***) установленная договором полная стоимость займа 365% годовых не превышает более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, действовавшее на момент возникновения спорных отношений, - 505,631%.
В соответствии с нормами Федерального закона от *** №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) ст.5 Федерального закона от *** № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон о потребительском кредите(займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 июля до *** включительно, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа)
Как следует из положений ч.2 ст.12.1. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федеральных законов от *** N 378-ФЗ, от *** N 554-ФЗ, действовавшей при заключении договора --- от ***) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
При разрешении требований иска о взыскании с ФИО2 суммы неуплаченных процентов суд руководствуется, кроме указанных выше норм права, положениями ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; пп. "а" п. 2 ст. 1, ч. 2 ст. 3 Закона от *** N 554-ФЗ, то есть процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с ***, не должна превышать 1% в день.
Согласно пп.1 п.5 ст.3 --- ФЗ от *** N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", с 1 июля до *** включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);
Таким образом, по договорам займа, заключенным в период после ***, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором, а также применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Договор потребительского займа --- между сторонами заключен ***, то есть после вступления в силу Федерального закона от *** N 554-ФЗ, следовательно, к нему должно применяться вышеуказанные ограничения.
Сумма займа составляет 25 000 руб., следовательно, размер процентов по ставке 365% годовых (1 % в день) исчисленных до *** не должен превышать двух размеров суммы предоставленного займа 25 000 руб. (25000 руб. х 2 = 50 000 руб.), и согласно справки расчета задолженности (л.д.17) за период с *** по *** составляет 7500 руб., что не противоречит действовавшему на тот момент законодательству.
Истцом также ставился вопрос о взыскании с ответчика процентов за период с *** в размере 1% в день, размер которых за 270 дней 67500 руб. истец ограничивает достижением трехкратной суммы займа 75000 руб. с учетом суммы начисленных процентов за период с *** по *** - 7500 руб.
Однако, Федеральным законом от *** N 554-ФЗ "О внесении изменений в ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", действующим с *** пункт 1 статьи 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" утратил силу.
Определяя размер процентов по договору --- от ***, суд, учитывая срок действия заключенного между сторонами договора - до полного исполнения, в том числе фактического возврата займа, который подлежал возврату *** (п.2 договора), а также положения п. 3 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, в совокупности с правилами и ограничениями, установленными положениями ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; пп. "а" п. 2 ст. 1, ч. 2 ст. 3 Закона от *** N 554-ФЗ, то есть процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с ***, не должна превышать 1% в день, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором, а также в виде ограничения на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), - определяет ко взысканию проценты по договору --- от ***, начисляемые 1% в день с *** в размере 42500 руб., при этом, общий размер процентов составит 50 000 руб. (7500 руб. (за период с *** по ***) + 42500 руб. (за период с ***) = 50 000 руб., что будет соответствовать ограничению на начисление процентов до двух размеров суммы предоставленного потребительского займа (25 000 руб. * 2 = 50 000 руб.).
При таких обстоятельствах, с учетом положений учетом положений ст. ст. 807, п.3 ст. 809, 810, 309, 310, 382 ГК РФ, Федерального закона от *** N 554-ФЗ суд частично удовлетворяет исковые требования ИП ФИО1 и взыскивает с ФИО2 задолженность по договору потребительского займа --- от *** в размере 75 000 руб., которая состоит из: суммы основного долга 25 000 руб., процентов за период с *** по *** в размере 7 500 руб., процентов за период с *** в размере 42500 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2450 руб., оплата которой истцом подтверждена платежным поручением --- от *** на сумму 1600 руб. (л.д. 40) и платежным поручением --- от *** на сумму 1600 руб. (л.д. 41), а также взыскать почтовые расходы истца на отправку иска ответчику в размере 72,62 руб., подтвержденные списком внутренних почтовых отправлений от ***, в котором под --- имеются сведения о направлении иска для ответчика ФИО2 (л.д. 38-39), кассовыми чеками от *** на 68 руб. и на 4,62 руб. (л.д.35) об оплате ФИО1 почтового отправления, адресованного ФИО2
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, *** года рождения, уроженца ... края, паспорт <...>, выдан ОВД ... *** в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 ИНН <***>, ОГРНИП ---, задолженность по договору потребительского займа --- от *** в размере 25 000 руб. – сумма основного долга, 7500 руб. - проценты с *** по *** до возникновения просрочки, 42500 руб. – проценты за пользование займом после возникновения просрочки с ***, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2450 руб., а также почтовые расходы в размере 72,62 руб.
В остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ...вом суде через Петровский районный суд ... в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.
Судья А.А. Мишин