РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2023 года пгт. Таксимо

Муйский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Будаевой В.М., при секретаре Гулиевой А.И.-к., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5/2023 по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным расторжение договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику – общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее - ООО СК «РГС-Жизнь») о признании незаконным расторжение договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что 22 января 2011 г. между ней и ООО СК «PГC-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья детей №, Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» (далее Договор) в интересах несовершеннолетнего сына ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. С 3 сентября 2018 г. ООО «СК «PГC-Жизнь» изменило свое название на ООО-Капитал Лайф Страхование Жизни». Срок действия договора с 00 час. 00 мин. 22 января 2011 г. до 24 час. 00 мин. 21 января 2021 г. В соответствии с условиями договора она обязана вносить ежеквартально по <данные изъяты> руб., всего за 10 лет - <данные изъяты> руб. Договором предусмотрено участие страховщика в инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода. Договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя или страховщиком в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. За период с 22 января 2011 г. по 30 ноября 2017 г. она внесла сумму <данные изъяты> руб., с мая 2018 г. по 18 января 2020 г. - 66 <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. В 2021 г. по окончании срока действия договора ею подано заявление о выплате страховой выплаты. 31 марта 2021 г. получен ответ за №, из которого ей известно о расторжении договора 22 января 2018 г., сумма страховой выплаты составила <данные изъяты>., включая инвестиционный доход в размере <данные изъяты>. Кроме того, указано о невозможности выплаты страховой суммы в связи с не предоставлением полного пакета необходимых документов. После направления документов, ответчик перечислил следующие денежные средства: 30 июня 2021 г. – <данные изъяты>., 13 июля 2021 г. – <данные изъяты>., 13 августа 2021 г. – <данные изъяты>. Вместе с тем, с размером выплаченных денежных средств не согласна, недоплата составляет <данные изъяты> руб., поскольку ответчик обязан выплатить из выкупной суммы 100%, которая составила <данные изъяты>., выплачено всего <данные изъяты>. При этом, ответчик не вправе был расторгать договор страхования в одностороннем порядке, поскольку не предусмотрено договором. О намерении расторгнуть договор ответчик уведомление в ее адрес не направлял. В связи с нарушением ее прав как потребителя, имеет право на компенсацию морального вреда, а также на взыскание процентов за отказ от возврата денежных средств, начиная с 10 октября 2021 г. по 17 июня 2022 г. в размере <данные изъяты>. Просит признать незаконным расторжение 22 января 2018 г. ООО СК «РГС-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья детей №, Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» от 22 января 2011 г., взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебное заседание не явились истец ФИО1, представитель истца ФИО2, представитель ответчика ФИО3, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В возражениях на иск представитель ФИО3 просил в удовлетворении иска отказать, поскольку обязательства страховщика по договору выполнены в соответствии с его условиями, основания для каких-либо дополнительных выплат отсутствуют.

Суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие истца ФИО1, ее представителя ФИО2, представителя ответчика ФИО3, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, возражения ООО СК «РГС-Жизнь» на иск, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случае в за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

Существенные условия договора страхования могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в редакции, действующей на день заключения Договора страхования (далее - Указание Банка России) (в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22 января 2011 г. между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья детей по программе Престиж «Дети» (далее - Программа страхования) № (далее - Договор страхования) со сроком действия с 22 января 2011 г. по 21 января 2021 г.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья детей № 2 (далее - Правила страхования).

Страховой взнос в соответствии с условиями договора страхования установлен в размере <данные изъяты>., периодичность уплаты страховых взносов - ежеквартально; срок уплаты страховых взносов - 10 лет; период уплаты - с 22 <данные изъяты> 2021 г. (не позднее 22 числа первого месяца каждого полисного квартала в течении периода уплаты взносов).

Застрахованным лицом в соответствии с условиями Договора страхования является ФИО5

Условиями Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Страхователя», «Телесные повреждения Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного».

Страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного» установлена в размере <данные изъяты>., по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Страхователя», «Телесные повреждения Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» - <данные изъяты>.

Действие договора страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки и с учетом льготного периода – 62 дня, согласно приложения №1 к Полису.

В случае прекращения действия Договора страхования страховщик выплачивает страхователю сумму, образовавшуюся на счете застрахованного лица на дату прекращения Договора, за вычетом издержек страховщика. Выплата выкупной суммы производится в течение 180 дней с даты расторжения Договора, если иное не установлено договором страхования.

Если стороны договорились об осуществлении выплаты в более короткий срок (менее 180 дней) в этом случае страховщик удерживает из суммы, причитающейся к выплате, фактические убытки, понесенные страховщиком в связи с реализацией активов, осуществленной для выплаты выкупной суммы.

Размер счета застрахованного лица равен сумме страховой премии (взносов), уплаченной по данным дополнительным условиям и увеличенной за счет начисленного на нее инвестиционного дохода и уменьшенной за счет оговоренных в договоре издержек и административных расходов страховщика.

За период с 22 января 2011 г. по 30 ноября 2017 г. истец ФИО1 внесла страховой взнос в общей сумме <данные изъяты>., в том числе 30 ноября 2017 г. – <данные изъяты>.

По истечению квартала, а также льготного периода – 62 дня, истец ФИО1 внесла очередной взнос лишь 4 мая 2018 г., то есть в нарушении условий об оплате.

8 апреля 2018 г. ответчиком в адрес истца ФИО1 направлено уведомление о досрочном прекращении договора с 22 января 2018 г. в связи с отсутствием оплаты.

Истец ФИО1 продолжила вносить взносы, так с мая 2018 г. по 18 январь 2020 г. внесла <данные изъяты>.

По окончании срока действия договора истцом ФИО1 подано заявление о выплате выкупной суммы.

На заявление дан ответ № о досрочном расторжении договора, необходимости предоставления дополнительных документов для получения выплат.

В последующем истец ФИО1 неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями о даче разъяснений, претензиями.

Кроме того, истец ФИО1 обращалась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о взыскании выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 89700 руб.

Решением финансового уполномоченного от 3 октября 2022 г. в удовлетворении требований отказано.

На дату прекращения Договора страхования (22 января 2018 г.) договор страхования действовал 7 лет.

Согласно Программе страхования выкупная сумма на 7 год действия Договора страхования составила 95% от сформированного резерва по договору.

Размер резерва по состоянию на 22 января 2018 г. составил <данные изъяты>.

Истцу ФИО1 осуществлена выплата в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - дополнительный инвестиционный доход, <данные изъяты>. - выкупная сумма (с учетом удержанной суммы налога в размере 13%). Кроме того, осуществлен возврат суммы излишне уплаченных взносов в размере <данные изъяты>., удержанного налога в размере <данные изъяты>.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку истцом пропущен, предусмотренный договором страхования, срок внесения очередного страхового взноса, и это обстоятельство указано в договоре как основание для расторжения договора в одностороннем порядке с указанной им даты, то есть с 22 января 2018 г. договор считается расторгнутым и наступают последствия, связанные с расторжением договора в виде возврата истцу выкупной суммы. При этом, право страховщика на одностороннее расторжение договора страхования предусмотрено, подписанным истцом договором, то есть, условие о праве страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования в случае несвоевременной оплаты очередного страхового взноса, согласовано сторонами при его заключении, поэтому подлежит исполнению сторонами. Оснований для признания действий ответчика неправомерными не имеется. Выкупная сумма и излишне уплаченные взносы выплачены истцу в полном объеме. Таким образом, страховщик обязательства, предусмотренные Договором выполнил в соответствии с его условиями, оснований для дополнительных выплат не имеется и судом не установлено. В связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН<***>) о признании незаконным расторжение договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Муйский районный суд Республики Бурятия.

Судья Будаева В.М.

Решение суда принято в окончательной форме 16 января 2023 года.

Судья Будаева В.М.