Решение по делу № 2-1040/2023 от 16.03.2023

<номер> – 1040/2023

УИД: 30RS0<номер>-84

РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

16 марта 2023 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой Э.В.

при секретаре <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

<ФИО>2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что <дата> между АО «Альфабанк» и <ФИО>2 был заключён кредитный договор сроком на 5 лет на сумму кредита 1 193 000 рублей, с процентной ставкой 13,9 % годовых, со сроком возврата до <дата>, к которому прикреплен полис-оферта ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от <дата>.

<дата>, после досрочного исполнения обязательств по возврату кредитных средств в полном объеме, истец решила реализовать свое право на частичный возврат суммы страховой премии.

Сообщение ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от <дата> содержал отказ в возврате страховой премии. Для соблюдения порядка досудебного урегулирования данного спора <дата> истец обратилась к финансовому уполномоченному, на обращение <дата> было получено отрицательное решение. Истец считает, что отказ ответчика возвратить требуемую страховую сумму не основан на законе, на фактических обстоятельствах и юридических последствиях возникших между сторонами правоотношений, а также на сложившейся судебной практике. Просила суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 188 183 руб. 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 766 руб. 83 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за отказ от добровольного возмещения в сумме 105 631 руб., судебные расходы в размере 22 562 руб. 68 коп.

В судебном заседании истец <ФИО>2, представитель истца <ФИО>4 исковые требования поддержали.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не явился, представил письменные возражения на исковое заявление.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Альфабанк» не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст.10 Закона о защите прав потребителей, потребителю должна быть предоставлена информация о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что <дата> между АО «Альфабанк» и <ФИО>2 был заключён кредитный договор сроком на 5 лет на сумму кредита 1 193 000 рублей, с процентной ставкой 13,9 % годовых, со сроком возврата до <дата>, к которому прикреплен полис-оферта ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от <дата>.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Так, возврат денежных средств на основании ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» возможен по договорам страхования, которые были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Способы обеспечения исполнения обязательств должны быть указаны в условиях заключаемого договора. По условиям договора страхования при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от <дата> N 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. На основании пункта 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 - 8.5 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

<дата> кредит истцом <ФИО>2 был погашен полностью, что подтверждается справкой <номер> от <дата>, выданной АО "Альфа-Банк".

<дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

<дата> ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало истцу в удовлетворении заявления, указав, что премия не подлежит возврату, поскольку не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного от <дата> № У-22-145227/50010-004 в удовлетворении требования <ФИО>2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии отказано.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного <дата>, было направлено истцом ответчику <дата>, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.5 Правил страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ).

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ не имеется.

Кроме того, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

У суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований. Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии, отказано, в удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика процентов, штрафа, компенсации морального вреда, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск <ФИО>2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Астраханский областной суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного текста решения суда, через Советский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено <дата>.

Судья: Иноземцева Э.В.