78RS 0005-01-2020-007167-18

Дело № 2-1851/2022

22 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Павловой М.А.,

при секретаре Петровой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ :

АО «Тинькофф Банк» первоначально обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику, в котором просил взыскать с наследника заемщика ФИО1 просроченную задолженность в размере 95 631 рубль 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 068 рублей 96 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что между банком и заемщиком ФИО1 17.11.2013 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 160 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер; наследником после его смерти являются ответчик; в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, по вышеуказанному кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составляет в размере 95 631 рубль 80 копеек по состоянию на дату направления иска в суд (02.10.2020).

Определением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 08.09.2021 указанное гражданское дело передано по подсудности для рассмотрения по существу в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга (л.д.97-99).

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, заявленные требования не признала.

3-е лицо АО « Тинькофф Страхование» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом,в суд своего представителя не направило.

Заслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

П. 1 ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 той же статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

П. 1 ст. 807 ГК РФ гласит, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу п. 2 той же статьи, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 той же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 3 той же статьи, общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 7 той же статьи, общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату; кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Ч. 9 той же статьи предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Ч. 21 той же статьи гласит, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 14 указанного Федерального закона, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из материалов дела следует, что между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 160 000 рублей.

Как видно из выписки по счету, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме - предоставил заемщику денежные средства, а заемщик воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами.

Заемщик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность вернуть банку заемные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер.

Из представленной копии наследственного дела, а также ответа на судебный запрос (л.д.67, 78-81) следует, что наследниками после смерти ФИО1 является его жена ФИО4, а также несовершеннолетний ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; им выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.78-81).

Материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой составляет в размере 95 631 рубль 80 копеек по состоянию на дату направления иска в суд (02.10.2020) и включает в себя:

70 296 рублей 01 копейка – просроченная задолженность по основному долгу,

2 949 рублей 93 копейки – просроченные проценты,

- 22 385 рублей 86 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований банка, ответчик ссылается на то, что умерший ФИО3 при оформлении кредитной карты дал согласие на подключение к Программе страховой защиты.

Из Заявления-Анкеты следует, что если не указано не согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заявитель согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из представленного письма АО «Тинькофф Страхование» от 11.10.2022, направленного в адрес ФИО4, следует, что ФИО3 был застрахован по программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках договора № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком кредита от 09.04.2013 на основании Общих условий страхования от несчастного случая и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиком Банка, в редакции, действующей на дату подключения застрахованного лица к программе Страхования. Страхования защита распространялась на договора кредитной карты №. В рамках условий страхования по Программе страховой защиты заемщиком Банка (пункт 2.1) застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

А) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования,

Б) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования,

С) установление застрахованному лицу инвалидности I группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившееся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица;

Д) установление застрахованному лицу инвалидности II группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившееся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица.

А с 7 июля 2017 года страховым риском по вышеуказанному договору является, в том числе риск Потеря работы.

Согласно представленной копии свидетельства о смерти №, выданного ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО3 наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленной копии справки о смерти №, выданной ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 стали: острая сердечная недостаточность, алкогольная кардиомиопатия.

Как следует из пункта 3.2 договора страхования события, указанные в пункте 2.1 договора, не признаются страховым случаями, если они произошли в результате и/или были вызваны болезнью застрахованного лица, прямо связанной с наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом. В связи с тем, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, прямо связанного с алкоголизмом, данное событие не может быть признано страховым случаем. Таким образом, АО «Тинькофф Страхование» не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Аналогичные сведения о причине смерти ФИО1 (острая сердечная недостаточность, алкогольная кардиомиопатия) следуют из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что АО «Тинькофф Страхование», рассмотрев обращение наследника заемщика, не признало страховым случаем смерть заемщика ввиду того, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, прямо связанного с алкоголизмом, в связи с чем указано на отсутствие правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Доказательств, подтверждающих, что данный отказ в выплате страхового возмещения, признан незаконным, не имеется. Следовательно, на момент рассмотрения настоящего дела, вопрос об осуществления страховой выплаты страховой компанией разрешен не в пользу наследника заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу, что применительно к рассматриваемому случаю, обстоятельства, положенные в основание иска, подтверждаются с достаточной полнотой и достоверностью.

Выполненный истцом расчет долга условиям кредитной документации соответствует, ответчиком не опровергнут, судом проверен и принят.

Учитывая наличие задолженности по кредитной карте, в том числе, что после принятия наследства наследником – ответчиком платежи, в счет погашения задолженности по кредиту не вносились; суд, руководствуясь положениями ст.ст.309, 310, 811, 819, 1112, 1152, 1175 ГК РФ, установив, что ответчик ФИО6 является наследником, принявшим наследство после смерти наследодателя и определив состав наследственного имущества, стоимость которого позволяет взыскать заявленный долг, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, возложив на ответчика ответственность по возврату суммы задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Тот факт, что умерший заемщик при оформлении кредитной карты дал согласие на подключение к Программе страховой защиты не является основанием для отказа в удовлетворении требований банка. АО «Тинькофф Страхование» не признало страховым случаем смерть заемщика ввиду того, что его смерть наступила в результате заболевания, прямо связанного с алкоголизмом, что в силу пункта 3.2 договора страхования не признается страховым случаем.

Принимая во внимание указанные правовые положения, учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов надлежащим образом не исполнил, кредитные обязательства наследником заемщика – ответчиком, также не исполнены; банк в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследника суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитами; суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности в пределах стоимости наследственного имущества являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления госпошлина в размере в размере 3 068 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПКФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 95 631 руб.80 коп., из которых:

70 296 руб. 01 коп. – просроченная задолженность по основному долгу,

2 949 рублей 93 копейки – просроченные проценты,

- 22 385 руб. 86 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления;

А также расходы по уплате госпошлины в размере 3 068 руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья- М.А.Павлова

Мотивированное решение составлено 24.03.2023 г.