Производство № 2-264/2022 (2-6702/2021;)

УИД 28RS0004-01-2021-008342-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием ФИО1, представителя третьего лица ГАУЗ Амурской области «Амурская областная клиничес кая больница» ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 19 октября 2020 года между АО «АльфаСтрахование» и ЮГ заключен договор страхования, по условиям которого в случае смерти страхователя от COVID-19, наследнику выплачивается страховая сумма в размере 1 000 000 рублей. 21 января 2021 года ЮГ скончался.

Являясь единственным наследником по закону, истица обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, по результатам рассмотрения которого страховщиком было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что коронавирусная инфекция не является основной причиной смерти.

Вместе с тем, согласно выписке из протокола патологоанатомического исследования тела умершего, причиной смерти явилось: железто-фиброзная гиперплазия предстательной железы, осложненная двусторонним гидронефрозом и пиелонефритом с развитием декомпенсированной почечной недостаточности; коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, осложненная двусторонней пневмонией с нарастающей дыхательной недостаточностью и интоксикационным синдромом, утяжелила состояние больного, тем самым повлияв на наступление смерти.

Таким образом, причиной смерти являются две самостоятельные болезни, каждая из которых самостоятельно повлияла на наступление смерти.

Полагает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 1 000 000 рублей, пени в размере 2 730 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы иска.

В судебном заседании ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв, из содержания которого следует, что 19 октября 2020 между АО «АльфаСтрахование» и ЮГ заключен договор личного страхования №Z6922/397/RB00155484, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть в результате инфекционного заболевания, инфекционное заболевание. При этом в качестве особого условия под определением «инфекционное заболевание» понимается заболевание коронавирусной инфекцией (вкл. CoVID-19), диагностированное в качестве основного согласно МКБ-1. Согласно выписке протокола паталогоанатомического исследования коронавирусная инфекция не была диагностирована в качестве основного заболевания, а явилась сопутствующим заболеванием. Таким образом, рассматриваемое событие не является страховым случаем, в связи с чем в выплате страхового возмещения отказано правомерно. Просит в иске отказать.

Представитель ГАУЗ Амурской области «Амурская областная клиническая больница», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебном заседании указала, что коронавирусная инфекция является новым заболеванием, тактика лечения которого постоянно меняется. В рассматриваемом случае коронавирусная инфекция определенно сыграла роль на исход основного заболевания.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, не представили сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 1 пункта 1 статьи 942 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2). Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью – страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом на стороне истца лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 ГК РФ).

Судом установлено, что 19 октября 2020 между АО «АльфаСтрахование» и ЮГ заключен договор личного страхования №Z6922/397/RB00155484, по которому страховщик – АО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованного в результате наступления предусмотренного Полисом события (страхового случая).

В качестве страховых рисков указаны: смерть в результате инфекционного заболевания, инфекционное заболевание. Страховая сумма: 1 000 000 рублей, страховая премия – 2 000 рублей. Выгодоприобретателем по риску инфекционное заболевание является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного – его законные наследники.

Полис вступает в силу с 00 часов 00 минут 3-го дня, следующего за днем заключения настоящего полиса, и действует 12 календарных месяцев.

Договором страхования предусмотрены особые условия, а именно: в рамках настоящего Полиса под определением «Инфекционное заболевание» понимается заболевание коронавирусной инфекцией (вкл. CoVID-19), диагностированное в качестве основного согласно МКБ-10 (Международная классификация болезней).

Настоящий Полис заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» АО «АльфаСтрахование» в редакции от 13 марта 2020 года.

21 января 2021 года ЮГ умер, его наследником является супруга ФИО1

09 февраля 2021 года ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии, приложив к нему необходимый пакет документов.

По результатам рассмотрения заявления, страховщиком отказано в выплате страхового возмещения, указано, что заявленное событие – инфекционное заболевание, не является коронавирусной инфекцией (вкл. CoVID-19), диагностированное в качестве основного МКБ-10 и не может быть признано страховым случаем (ответ №567695693 от 31 марта 2021 года).

Пунктом 3.1.20. Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утв. приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 13 марта 2020 года № 66/02, установлено, что «Смерть в результате инфекционного заболевания» - смерть застрахованного лица в период действия страхования вследствие инфекционного, инфекционно-вирусного заболевания, развившегося и диагностированного у застрахованного лица в период действия страхования, из числа включённых по соглашению страховщика и страхователя в ответственность по договору страхования и предусмотренных пунктом 3.6 Правил страхования.

Согласно пункту 3.6. указанных Правил для страховых рисков, указанных в п.п. 3.1.16 – 3.1.20 Правил страхования предусматриваются следующие комбинации инфекционных/ инфекционно–вирусных болезней по вариантам, если иное не предусмотрено договором страхования: вариант 6: инфекционно-вирусные заболевания: краснуха, желтая лихорадка, корь, семейство коронавирусов, грипп.

Пунктом 4.5. указанных правил определены основания для отказа в страховой выплате. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств, в числе которых: если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования (4.5.3.); если наступившее событие исключено из страхования (в соответствии с условиями Правил страхования и/или договора страхования) (4.5.4.).

Аналогичные обстоятельства для отказа в страховой выплате указаны в пункте 11 Правил.

Из буквального толкования договора страхования, заключенного 19 октября 2020 между АО «АльфаСтрахование» и ЮГ, следует, что обязанность страховщика осуществить страховую выплату наступает в результате, в том числе смерти застрахованного в результате инфекционного заболевания, а именно: ***.

Согласно посмертному эпикризу из истории болезни №1601/1 ЮГ находился на лечении в урологическом отделении ГАУЗ АО «Благовещенская городская клиническая больница» в период с 12 января 2021 года по 21 января 2021 года; ему установлен заключительный диагноз, а также указана причина смерти, а именно: ***.

Согласно выписке из протокола патологоанатомического исследования ГАУЗ АО «АОКБ» в качестве окончательного патологоанатомического диагноза указано: Основное заболевание: ***.

Клинико-патологоанатомический эпикриз: смерть больного ЮГ, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила от железисто-фиброзной гиперплазии предстательной железы, осложненной двусторонним гидронефрозом и пиелонефритом, с развитием декомпенсированной почечной недостаточности. Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом Covid-19, осложненная двусторонней пневмонией с нарастающей дыхательной недостаточностью и интоксикационным синдромом, утяжелила состояние больного, тем самым повлияв на наступление смерти.

Согласно пункту 1 статьи 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

Учитывая заявленные стороной истца обстоятельства, свидетельствующие о наличии оснований для признания смерти ЮГ страховым случаем, а также доводы ответчика о наличии обстоятельств, указывающих об обратном, определением Благовещенского городского суда от 15 февраля 2022 года по настоящему гражданскому делу назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза по исследованию медицинских документов, производство которой поручено ГБУЗ «Приморское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы №10-6/126/2022 в отношении ЮГ, изучив предоставленные в распоряжение экспертной комиссии материалы в соответствии с поставленными вопросами, судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к следующим выводам.

В Протоколе патологоанатомического исследования трупа № 331 от 01.02.2021 выставлен следующий окончательный патологоанатомический диагноз: ***.

Диагноз и его структура полностью соответствует нормативным документам (приказ №203н от 10.05.2017 «Об утверждении критериев оказания медицинской помощи»; Приказ М3 РФ № 12 от 22.01.2001 «Термины и Определения системы стандартизации в здравоохранении»). Однако, неточно трактуются термины: «инфекция, вызванная вирусом COVID-19», в то время как COVID-19 - это инфекция, а вирус - SARS-CoV-2. Неточность формулировки не искажает смысл написанного.

В разделе «сопутствующие заболевания» коронавирусная инфекция стоит обоснованно. На сегодняшний день однозначно доказано влияние вируса SARS-CoV-2 только на респираторный отдел легких. Повреждение других органов и систем носит дискутабельный характер. В данном случае, изменения в легких минимальны: «...Легкие на 2/3 заполняют плевральные полости, не спаяны с париетальной плеврой. В плевральных полостях нет свободной жидкости. Париетальная плевра сероватая, блестящая, гладкая, с мелкоточечными кровоизлияниями...» (по данным Протокола патологоанатомического исследования трупа № 331), по данным гистологического исследования «...Легкие: выраженное полнокровие сосудов венозно-капиллярного русла, стазы и сладж эритроцитов в просвете сосудов, множественные мелкие геморрагии, выраженное утолщение межальвеолярных перегородок из-за отека, невыраженной лимфоцитарной инфильтрации и расширенных капилляров, в просвете альвеол фибрин, отечная жидкость, единичные поврежденные слущенные альвеолоциты; невыраженная воспалительная инфильтрация в стенках бронхов, десквамация бронхиального эпителия...».

Эти изменения в большей степени связаны ***.

Коронавирусная инфекция указана в окончательном диагнозе в ряду других сопутствующих заболеваний, поскольку характерные для тяжелых форм SARS-CoV-2 изменения в легких отсутствуют, а имеющиеся – минимальны, и в большей степени связаны ***, как симптомом основного заболевания (см. Литературную справку 1-4). ***, ни в совокупности не могли привести к смертельному исходу.

Коронавирусная инфекция, в данном случае, обоснованно отнесена к сопутствующим заболеваниям. Смерть ЮГ наступила вследствие закономерного прогрессирования длительно текущего *** (см. Литературную справку 1-5).

Структура патологоанатомического диагноза предполагает четкое соответствие нормативным документам, что в данном случае было соблюдено. Для развития ***. Коронавирусная инфекция не сыграла решающей роли в ухудшении состояния и не явилась причиной смерти ЮГ

14.01.2021 и 23.01.2021 исследование проведено одним методом-ПЦР. *** (см. Литературную справку 6).

Однозначно доказано, что вирус SARS-CoV-2 поражает респираторный отдел легких, но при этом неоднозначно влияет на причину смерти:

1. Новая коронавирусная инфекция COVID-19 выбрана в качестве первоначальной причины смерти;

2. Новая коронавирусная инфекция COVID-19 выбрана в качестве прочей причины смерти, в том числе – когда COVID-19 имеет существенное значение в развитии основного заболевания и его смертельных осложнений;

3. Новая коронавирусная инфекция COVID-19 выбрана в качестве танатогенетически незначимой сопутствующей патологии с минимальными морфологическими проявлениями или вовсе без них.

В данном случае, изменения в лёгких минимальны и в большей степени связаны с основным заболеванием и его осложнениями. Таким образом, коронавирусная инфекция обоснованно выставлена в раздел патологоанатомического диагноза в качестве сопутствующего заболевания.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд полагает, что судебная экспертиза выполнена в соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ, проведена в порядке, установленном статьей 84 ГПК РФ, заключение экспертизы выполнено в соответствии с требованиями статьи 86 ГПК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы не имеется; экспертиза проведена компетентными экспертами и в соответствии с требованиями Федерального закона от 31 мая 2001 года №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации»; эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Доказательств, которые бы ставили под сомнение выводы квалифицированных экспертов, обладающих необходимыми специальными навыками и познаниями, сторонами в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Заключение комиссионной судебно-медицинской экспертизы №10-6/126/2022 в отношении ЮГ, выполненное 15 августа 2022 года ГБУЗ «Приморское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» является ясным, полным, объективным, определенным, не имеющим противоречий, содержащим подробное описание проведенного исследования; сделанные в его результате выводы однозначны и мотивированы, понятны лицу, не обладающему специальными познаниями.

Суд, оценивая заключение судебной экспертизы, анализируя соблюдение процессуального порядка ее проведения, сравнивая соответствие заключения поставленным вопросам, определяя полноту заключения, его научную обоснованность и достоверность полученных выводов, приходит к выводу о том, что данное заключение в полной мере является допустимым и достоверным доказательством, основания сомневаться в ее правильности отсутствуют. Таким образом, данное экспертное заключение принимается судом в качестве допустимого доказательства по делу.

Доказательств обратного суду не представлено и судом не добыто, поэтому суд доверяет заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы №10-6/126/2022 в отношении ЮГ, выполненной 15 августа 2022 года ГБУЗ «Приморское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем по договору страхования от 19 октября 2020 года, поскольку коронавирусная инфекция, указанная в окончательном диагнозе в ряду других сопутствующих заболеваний, ни самостоятельно, ни в совокупности не могла привести к смертельному исходу ЮГ Смерть ЮГ наступила вследствие закономерного прогрессирования длительно текущего хронического заболевания – железисто-фиброзной гиперплазии предстательной железы, осложнившейся двусторонним гидронефрозом, двусторонним активным хроническим пиелонефритом с гемотампонадой мочевого пузыря.

В связи с вышеизложенным, истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, заявленное истцом событие не является страховым случаем, с которым у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, в связи с чем требование истца о выплате страхового возмещения и производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 октября 2022 года.