77RS0001-02-2022-016064-27
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2023 годагород Москва
Бабушкинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Меркушовой А.С., при секретаре судебного заседания Сидорове Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1387/2023 по иску ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО1 и Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, о признании решения финансового уполномоченного незаконным,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с иском, котором просило отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный) от 21.09.2022 г. №У-22-103642/5010-003.
Иск мотивирован тем, что 05.03.2022 г. между ФИО3 (далее – Потребитель) и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №5155114469 на сумму 2 191 588 руб. 19 коп., 05.03.2022 г. между Потребителем и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (далее – Страховщик) был заключен договор страхования GAP в отношении принадлежащего Потребителю транспортного средства – автомобиля марки Хёндэ Солярис со сроком страхования с 05.03.2022 г. по 04.03.2025 г. Выгодоприобретателем по договору является физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе или ином правовом акте, договоре интерес в сохранении транспортного средства. Страховая сумма по договору составляет 1 450 000 руб., страховая премия составила 73 915 руб. 20 коп. Кредит был погашен Потребителем в полном объеме 06.07.2022 г. 16.07.2022 г. Потребитель направил в адрес Страховщика заявление о досрочном расторжении договора и выплате неиспользованной страховки, истцом в удовлетворении заявления было отказано. ФИО3 обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному, которым было вынесено решение от 21.09.2022 г. №У-22-103642/5010-003, и которым с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Потребителя была взыскана часть страховой премии в размере 64 945 руб. 56 коп. Истец полагает решение незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, поскольку, по его мнению, оно вынесено с нарушениями требований действующего гражданского законодательства РФ, которое не предусматривает возможность возврата страхователю страховой премии при расторжении договора страхования.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, в иске содержится просьба о проведении судебного разбирательства без его участия.
Финансовый уполномоченный, надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания в суд явку своего представителя не обеспечили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, обоснований причин своей неявки в суд не представила, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным провести судебное разбирательство без ее участия.
В материалах дела имеется отзыв на иск представителя Финансового уполномоченного, в котором он выражает свое несогласие с исковыми требованиями и просит в удовлетворении иска отказать.
ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте проведения судебного заседания в суд не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, обоснований причин своей неявки в суд не представила, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным провести судебное разбирательство без ее участия.
Исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как было достоверно установлено судом и усматривается из исследованных доказательств, 05.03.2022 г. между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №5155114469 на сумму 2 191 588 руб. 19 коп.
05.03.2022 г. между Потребителем и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования GAP в отношении принадлежащего Потребителю транспортного средства – автомобиля марки Хёндэ Солярис со сроком страхования с 05.03.2022 г. по 04.03.2025 г. Выгодоприобретателем по договору является физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе или ином правовом акте, договоре интерес в сохранении транспортного средства.
Страховая сумма по договору составляет 1 450 000 руб., страховая премия составила 73 915 руб. 20 коп.
Кредит был погашен Потребителем в полном объеме 06.07.2022 г. 16.07.2022 г.
Потребитель направила в адрес Страховщика заявление о досрочном расторжении договора и выплате неиспользованной страховки, истцом в удовлетворении заявления было отказано.
ФИО3 обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному, которым было вынесено решение от 21.09.2022 г. №У-22-103642/5010-003, и которым с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Потребителя была взыскана часть страховой премии в размере 64 945 руб. 56 коп.
В соответствии с п. 4 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.
Из п.п. 1 и 2 ст. 23 указанного Федерального закона следует, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.
В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В силу п. 2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Из положений ст. 5 указанного Федерального закона следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание
В соответствии с п. 4 ст. 6 указанного Федерального закона, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства. Заемщик обязан предоставить в Банк копию ПТС в течение 30 дней с даты оформления кредитного догвоора. ПТС должно содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку в ГИБДД о постановке на учет.
В соответствии с п. 2 ст. 334 ГК РФ, залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:
страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;
причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;
причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;
имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.
В случаях, указанных в абзацах втором - пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.
Как следует из разъяснений, данных в п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В таком случае залогодержатель по договору добровольного страхования выступает выгодоприобретателем.
Как установлено судом, залоговая стоимость транспортного средства Потребителя составляет 1 450 000 руб., что соответствует страховой сумме договора страхования.
Таким образом, Банк, являясь залогодержателем транспортного средства, является и выгодоприобретателем по договору страхования, и соответственно, в соответствии с положениями п. 4 ст. 6 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.
Из изложенного следует вывод, что договор страхования в отношении автомобили, принадлежащего Потребителю, заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в части полной стоимости потребительского кредита.
Таким образом суд пришел к выводу о законности и обоснованности оспариваемого истцом решения финансового уполномоченного от 21.09.2022 г. №У-22-103642/5010-003.
Финансовый уполномоченный правомерно взыскал со Страховщика в пользу потребителя 64 945 руб. 56 коп., т.е. за 963 дней в период с 16.07.2022 г. по 04.03.2025 г.
Расчет взысканной части страховой премии судом проверен и сочтен верным, поскольку он составлен арифметически правильно, согласуется с установленными по делу обстоятельствами и исследованными доказательствами.
Законных оснований для отмены решения финансового уполномоченного от 21.09.2022 г. №У-22-103642/5010-003 суд не установил.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО1 и Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, о признании решения финансового уполномоченного незаконным - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца через Бабушкинский районный суд города Москвы со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение суда изготовлено в окончательной форме 01 февраля 2023 года
Судья А.С. Меркушова