Дело № 2-1006/2022

УИД 18RS0009-01-2022-000965-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

с участием представителя истца С.С.А.- ФИО1, допущенного к участию в деле в порядке части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.С.А. к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о возложении обязанности установить процентную ставку в размере 6% по кредитному договору, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

С.С.А. (далее истец) обратилась в суд с иском с учетом изменения предмета исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее ответчик, Общество, ПАО «БАНК УРАЛСИБ»), в котором просит обязать ответчика установить процентную ставку в размере 6% по кредитному договору №***, заключенному между С.С.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с по день исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по договору №*** от за период изменения процентной ставки с по день исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Требование мотивировано тем, что между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на 396 470 руб., сроком до В этот же день между истцом и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор страхования, в подтверждение заключения был выдан полис добровольного страхования граждан «Надёжная защита заёмщика» №*** от Страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 84 249 руб. 88 коп.

в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия была возвращена.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора, процентная ставка составляет 6% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соотствующего нижеуказанным требованиям. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен: быть оплачен единовременно на весь срок кредитовании, но не более чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая болезни; покрывать полностью сумму основного долга кредита.

между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № LIL168661088 от .

истец сообщила ответчику о заключении договора с СПАО «Ингосстрах». Однако из мобильного приложения она узнала, что ставка изменилась, а ежемесячный платеж увеличен.

Истцом выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно: договор страхования заключен со страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования; страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом соответствует сумме задолженности по кредитному договору; договор страхования заключен на 5 лет; застрахованы риски, которые указаны в пункте 4 кредитного договора.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку действующим законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена.

Истцом в адрес ответчика подана претензия с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 6%. Данная претензия банком не была удовлетворена, письменного ответа получено не было. В связи с этим, истец вынуждена подать данное исковое заявление.

Истец С.С.А. в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, и в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии истца.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ», извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд представителя не направил, от ответчика в суд в электронном виде поступил отзыв на исковое заявление, в котором его представитель ФИО2 просил отказать в удовлетворении требований истца и указал, что между истцом и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 396 470 руб., сроком по включительно.

При выдаче потребительского кредита Банк применял разработанные им правила выдачи кредита, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Согласно приведенным условиям кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия заемщика на заключение договора страхования. Согласно пункта 4 кредитного договора процентная ставка составляет 6% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего ниже указанным требованиям и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхования заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; покрывать полностью сумму основного долга кредита.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка составляет 16,90% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором. Изменение процентной ставки осуществляется с первого процентного период, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиями, прекратил действие.

Заемщик прекратил действие договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, в связи с чем, Банком в соответствии с условиями кредитного договора, была изменена процентная ставка по кредитного договора и установлена в размере 16,9% годовых с 17.09.2021г. Таким образом, процентная ставка установлена в соответствии с подписанными условиями кредитного договора, следовательно, нет оснований для признания незаконными действий Банка по изменению процентной ставки по кредитному договору.

Суть искового заявления заключается в том, что истец просит признать незаконными действия Банка по изменению процентной ставки.

Однако, истец в нарушение условий кредитного договора не предоставлял в Банк оригиналы полисов и документ, подтверждающий оплату страховой премии, заключенных с СПАО «Ингосстрах». Истцом в материалы дела также не представлены доказательства направления заявлений в банк с приложением оригинала полиса Ингосстрах и квитанции об уплате страховой премии. О необходимости предоставления в Банк оригинала полиса и квитанции об уплате страхового взноса указано в пункте 4 кредитного договора. В связи с чем письмо не может является достоверным и допустимым доказательством, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ.

Срок действия полиса «Ингосстрах» составляет с по .

Период страхования в СПАО «Ингосстрах» не совпадает с периодом страхования, установленным требованиями кредитного договора. Период кредитования установлен с по , следовательно, заемщик должен застраховать жизнь на период с по

Перечень страховых рисков в полисе СПАО «Ингосстрах» и полисе АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» не совпадает по следующему параметру:

В подпункте б п. 4.3. «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» указано, что страховым риском является «смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течении срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям», т.е. правила СПАО «Ингосстрах» в случае смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний исключает его из страхового риска и не выплачивает страховую сумму».

Полис АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» включает данный риск и выплачивает страховое возмещение в случае смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний. Выплаты производятся согласно пункта 3.1.1 при смерти застрахованного лица от любых причин.

Статистика сердечно-сосудистых заболеваний в мире неутешительна — более 17 миллионов смертей, что составляет треть от общего количества умерших. По статистике от сердечнососудистых заболеваний в России умирает один миллион человек в год. В пересчете на 100 тысяч населения российская статистика печальна — это в 2 раза выше, чем в европейских странах и в полтора раза больше, чем в среднем по планете.

По данным Минздрава РФ за январь-октябрь 2020 г. смертность от болезней системы кровообращения составила 620,7 на 100 тыс. населения, что на 6,6% выше, чем за аналогичный период 2019 г. По данным Национального медицинского исследовательского центра (НМИЦ) им. В.А. Алмазова, в 2020 г. от болезней системы кровообращения умерло 944 843 человека, что соответствует 643,9 случая на 100 тыс. населения.

Таким образом, полис АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» включает в себя наиболее высокорисковый вид заболевания (вероятность наступления которого очень высока) - сердечно-сосудистые заболевания. В то время как полис страхования СПАО «Ингосстрах» исключает сердечно-сосудистые заболевания из страхового риска.

Расширенный перечень страховых случаев, заключение договора страхования на 5 лет, покрытие полностью суммы основного долга по кредитному договору позволяет Банку установить, процентную ставку по кредитному договору ниже, чем средневзвешенная ставка по аналогичным кредитным продуктам - 13,15% годовых (пункта 4.2.4 средних ставок).

Банк, рассмотрев заявление истца о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 6% годовых, т.к. заемщик выразил согласие и заключил договор страхования во исполнение и на условиях пункта 4 кредитного договора.

Заемщиком в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» было направлено заявление об отказе от договора страхования, что явилось основанием для расторжения данного договора страхования.

В связи с чем Банк на основании пункта 4 кредитного договора, сообщил заемщику о внеплановом пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 16,90% и изменении размера ежемесячного платежа.

Таким образом, требования истца не обоснованы: в нарушении условий кредитного договора заемщиком не предоставлены в Банк документы (оригиналы), подтверждающие заключение договора страхования с СПАО «Ингосстрах». Истцом не доказан факт предоставления в Банк оригиналов полиса страхования и квитанции об уплате страховой премии; предоставленный в суд полис страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям кредитного договора, а именно: период страхования не совпадает; перечень страховых рисков в правилах страхования СПАО «Ингосстрах» и правилах АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» не совпадает по страховым рискам: а именно отсутствует страхование временной утраты трудоспособности и по сердечно -сосудистым заболеваниям.

Кроме того, из материалов дела следует, что обстоятельства для повышения процентной ставки по кредитному договору, предусмотрены его условиями, которые были согласованы между кредитором и заемщиком, что не противоречит положениям ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

По данным с официального сайта Центрального Банка РФ (http://www.cbr.ru) на момент оформления кредитного договора для нецелевых потребительских кредитов сроком более 1 года и свыше 300 000 руб. действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 13,150%, предельное значение - 17, 533%. Тем самым ни процентная ставка в размере 6% годовых, ни процентная ставка 16,90% годовых не превышает предельное значение процентной ставки, установленной ЦБ РФ, т.е. соответствует действующему законодательству РФ.

Процентная ставка 6% годовых (в случае выбора заемщиком страхования жизни и здоровья заемщика на предусмотренных кредитным договором условиях) является существенно ниже среднерыночного значения полной стоимости кредита на август 2021 г., что является конкретным измеримым благом для заемщика.

При этом кредитные организации обязаны принимать меры по минимизации рисков невозврата кредитов вследствие особой роли кредитных организаций в обеспечении стабильности финансовой системы.

Размер процентной ставки по кредиту - 16,90% годовых прямо указан в пункте 4 кредитного договора.

Величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

В данном случае в кредитном договоре, заключенном между Банком и заемщиком, сторонами согласована как льготная процентная ставка (6% годовых), применяемая в период действия договора страхования жизни и здоровья, так и обычная 16,90,0%, применяемая в случае прекращения действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик мог поставить вопрос об изменении его условий либо не заключать договор на таких условиях, которые на момент заключения договора являлись выгодными для заемщика. Более того, заемщик обладает правом на досрочный возврат кредита.

Поскольку новый размер процентной ставки был согласован сторонами при подписании кредитного договора, то нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией.

Следовательно, действия Банка по изменению процентной ставки по кредиту были произведены в строгом соответствии с кредитным договором, условия которого были согласованы с заемщиком при его заключении.

Заемщик на последней странице кредитного договора подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы по условиям заключения и исполнения кредитного договора. Заполнение и подписание кредитного договора является его полным и безоговорочным согласием с условиями кредитного договора; с расчетом и величиной полной стоимости кредита (ПСК) ознакомлен до заключения кредитного договора; проинформирован о праве сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления кредитного договора,

В связи с тем, что факт нарушения обязательства по кредитному договору со стороны Банка отсутствует, не подлежат удовлетворению и производные требования истца.

Частью 2 статьи 25 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 ФЗ, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 ФЗ или перечень, указанный в статье 30 ФЗ.

Согласно части 4 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов; 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принята, обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 123-ФЗ.

Статьей 29 Закона о финансовом уполномоченном установлено, что Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным ведёт Банк России, который также обязан размещать его на своем официальном сайте в сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

На главной странице Банка России есть раздел «Реестры», в котором содержится «Реестр финансовых организаций по 123-ФЗ», опубликованный во исполнение требований Закона о финансовом уполномоченном (http://wvw.cbr.ru/reqistries/123-fzA).

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» включено в данный Реестр под номером 55.

Таким образом, в рамках настоящего дела истцом заявлены требования, которые не могут быть предметом рассмотрения суда, т.к. истец не обращался с ним к финансовому уполномоченному.

Согласно приведенным нормам закона установлен обязательный досудебный порядо разрешения подобных споров путем обращения к финансовому уполномоченному.

В силу статьи 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Кроме того, от представителя ответчика ФИО2 в суд в электронном виде поступило дополнение к отзыву в котором он полагал, что учитывая ознакомление истца с условиями договора, отсутствует вина Банка и основания для взыскания компенсации морального вреда. Истцом не приведены обоснования для компенсации морального вреда. Кроме того, требование о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. истцом не обосновано и с учетом принципа разумности и справедливости.

Представитель третьего лица АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В порядке статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено по существу в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 7 статьи 10 Закона о потребительском кредите, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, из Закона о потребительском кредите не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

В силу части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем 1 части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельный договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме этого, из приведенных выше норм закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств- с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие и страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процента действует в соответствующий период.

В судебном заседании установлено, что между С.С.А. и ПАО "Банк УРАЛСИБ" заключен кредитный договор на сумму 396 470 руб., сроком до

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 6% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого одновременно с кредитным договором.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен содержать следующие условия: быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхования заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; покрывать полностью сумму основного долга по кредиту.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 16,90% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.

Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении с заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

С.С.А. заключила с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Надежная защита заемщика». Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности I или II группы. Период страхования установлен с даты уплаты страховой премии и до , страховая сумма составила 396 470 руб., страховая премия – 84 249 руб. 88 коп.

истец направила заявление об отказе от договора страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь».

С.С.А. заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах» и направила в Банк заверенную копию страхового полиса, выданного СПАО «Ингосстрах», чек об оплате от .

Как указывает истец в основании иска, об изменении ПАО «БАНК УРАЛСИБ» процентной ставки по кредитному договору ей стало известно из мобильного приложения. Полагая необоснованным увеличение процентной ставки по договору, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Из вышеприведенных положений Закона о потребительском кредите, следует, что самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Согласно страхового полиса СПАО «Ингосстрах» № №*** от к страховым случаям по данному полису относятся: смерть застрахованного лица от несчастного случая и болезни (далее «Смерть НСиБ»); инвалидность (1,2 гр.) от несчастного случая и болезни (далее «Инвалидность НСиБ (1,2 гр.)»). Период страхования установлен с и до , страховая сумма составила 396 470 руб., страховая премия – 9 911 руб. 75 коп.

Указанный страховой полис имеет особые отметки – сноски, где указано, что «Смерть НСиБ» - событие, указанное в подпункте «б» пункта 4.3 Правил; «Инвалидность НСиБ (1,2 гр.)» - событие, указанное в подпункте «ж» пункта 4.3 Правил.

Согласно подпункту «б» пункта 4.3 Общих правил страхования от несчастных случаев, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 27.12.2017 г. №486 (далее Правила), «Смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подпунктах «в»- «д» пункта 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Пункт 4.3 Правил предусматривает в том числе: подпункт «в» - «Смерть в результате ДТП» - смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно – транспортного происшествия; подпункт «г» - «Смерть в результате преступного нападения» - смерть застрахованного, наступившая в результате преступного нападения; подпункт «д» - «Смерть в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика.

Согласно подпункту «ж» пункта 4.3 Правил, «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подпунктах «з» пункта 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Подпункт «з» пункта 4.3 Правил предусматривает «Инвалидность в результате ДТП» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате дорожно-транспортного происшествия.

Проанализировав перечень страховых рисков, предусмотренных расторгнутым договором страхования и новым договором страхования, суд приходит к выводу, что договор с СПАО «Ингосстрах» заключен на иных условиях, которые сужают границы наступления страховых рисков, в частности из страховых рисков исключена смерть застрахованного, наступившая в результате болезни (заболевания), относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, а также инвалидность, наступившая в результате болезни (заболевания), относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям.

Между тем, договор страхования АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» таких ограничений не содержит.

Таким образом, страховые риски, предусмотренные договором страхования между истцом и СПАО «Ингосстрах» существенно ограничивают объем страхового покрытия.

Кроме того, заслуживает внимания доводы стороны ответчика о том, что истцом оригинал договора страхования с СПАО «Ингосстрах» в банк не представлялся, однако, требование о необходимости представить в банк оригинал договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, соответствует нормам действующего законодательства, и содержится в пункте 4 кредитного договора.

В сопроводительном же письме С.С.А. от в адрес ответчика указано, что к нему приложена заверенная копия полиса СПАО «Ингосстрах». Доказательств направления банку оригинала указанного документа истец не представила. Вместе с тем, вопреки утверждению ответчика, в приложении сопроводительного письма указан чек об оплате от .

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что сохранение процентной ставки по кредиту на уровне 6% при сокращении обеспечительной функции страхования, и исключении из числа страховых рисков существенных для банка событий, влечет нарушение прав банка. Оснований полагать, что требования установлены банком вопреки каким-либо положениям законодательства Российской Федерации не имеется.

Тот факт, что срок действия договора страхования между истцом и СПАО «Ингосстрах» превышает срок действия кредитного договора, правового значения при рассмотрении настоящего спора не имеет, поскольку не влияет на обеспечительную функцию указанного договора.

Довод стороны ответчика о том, что исковое заявление С.С.А. подлежало оставлению без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного урегулирования спора судом отклоняются в силу следующего.

На основании пункта 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу пункта 2 статьи 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

На основании пункта 3 статьи 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Как следует из искового заявления, С.С.А. предъявлены исковые требования неимущественного характера о возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного. В связи с чем, предусмотренных законом оснований для оставления искового заявления в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, основания для удовлетворения производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда, отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск С.С.А. к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о возложении обязанности установить процентную ставку в размере 6% по кредитному договору, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 16 сентября 2022 года.