66RS0038-01-2023-000495-09
Дело №2-708/2023
Мотивированное решение
составлено 12 сентября 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Невьянск Свердловской области 05 сентября 2023 года
Невьянский городской суд Свердловской области
в составе председательствующего Балакиной И.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Пичкуровой Е.В.,
с участием: ответчика ФИО1, его представителя ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива граждан «ГорЗайм Урал» к ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского займа,
установил:
Кредитный потребительский кооператив граждан «ГорЗайм Урал» (далее – истец, КПКГ «ГорЗайм Урал») обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточнения исковых требований) к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «ГорЗайм Урал» задолженности по договору потребительского займа от 00.00.0000 *** за период с 00.00.0000 по 00.00.0000: 14 183 рубля – основной долг, 3 370 рублей – проценты, 1 750 рублей – членские взносы, 743 рубля - неустойка, 53 992 рубля – штраф; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 421 рубль.
В обоснование иска КПКГ «ГорЗайм Урал» указано, что 00.00.0000 между КПКГ «ГорЗайм Урал» и членом кооператива ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского займа *** во исполнение которого КПКГ «ГорЗайм Урал» предоставило ФИО1 сумму займа в размере 75 000 рублей на срок 11 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование займом в размере 15% годовых, а ФИО1 обязался производить возврат суммы займа и уплату процентов за пользование займом в порядке и в сроки установленные договором займа. В установленный договором срок свои обязательства по договору займа *** заемщик не исполнил.
Кроме того, являясь членом КПКГ «ГорЗайм Урал», ФИО1 не производит уплату ежемесячных членских взносов на содержание и уставную деятельность кооператива.
В связи с чем КПКГ «ГорЗайм Урал» обратилось с настоящим иском.
Представитель истца КПКГ «ГорЗайм Урал» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; доводы иска поддержал, указал, что представленный расчет задолженности верен, соответствует пунктам 7, 23 Индивидуальных условий, пункту 5.1 Общих условий договора потребительского займа, Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ.
Ответчик ФИО1, его представитель ФИО1 в судебном заседании возражали в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что требования завышены.
В индивидуальных условиях договора займа были установлены проценты, подлежащие уплате за предоставленный кредит, 15% годовых, погашение им должно было производиться ежемесячно, равными суммами.
В августе он должен был уплатить 6 818 рублей в погашение долга и 956 рублей проценты; он уплатил 14.07. - 3700, 13.08. - 20 000 рублей по сведениям истца. Расчет истца по строкам 1-33 произведен не корректно, сторонами согласован ежемесячный платеж, а не ежедневный, проценты исчислены неверно.
Расчет истца по строкам 34-43 произведен неправильно, платеж произведен в срок.
Остаток долга по основному обязательству на 00.00.0000 составил 68 182 рубля. Остаток денежных средств на лицевом счете 15 926 рублей.
В сентябре он должен был уплатить 6 818 рублей и 852 рубля – проценты; он уплатил 8 000 рублей по сроку платежа 00.00.0000. Остаток долга по основному обязательству на 00.00.0000 составил 61 364 рубля. Остаток денежных средств на лицевом счете 16 256 рублей.
Расчет истца по строкам 44-64 произведен неверно. В 00.00.0000 он платежи не произвел, истец должен был списать с лицевого счета 6 818 рублей и проценты 767 рублей. Остаток денежных средств на лицевом счете 8 671 рубль.
В ноябре он должен был уплатить 6 818 рублей и проценты 682 рубля; он уплатил 5 000 рублей. Остаток долга по основному обязательству на 00.00.0000 составил 54 546 рублей. Остаток денежных средств на лицевом счете – 6 171 рубль.
Расчет истца по строкам 34-43 произведен неправильно, платеж произведен в срок. Расчет истца по строкам 65-125 произведен неправильно, платеж произведен в срок.
00.00.0000 им произведен платеж 6 800 рублей. Остаток долга по основному обязательству составил 47 727 рублей. Остаток денежных средств на лицевом счете 5 556 рублей.
В январе он уплатил 14 000 рублей. Остаток долга по основному обязательству на 00.00.0000 составил 40 910 рублей. Остаток денежных средств на лицевом счете 12 226 рублей. Расчет истца по строкам 126-186 произведен неправильно, платеж произведен в срок.
В феврале им оплата не производилась, оплата должна была быть списана с лицевого счета. Остаток денежных средств на лицевом счете – 4 982 рубля.
В марте им оплата не производилась, неустойка составила 31 рубль - 20% годовых от суммы невнесенного платежа 1 836 рублей. Задолженность составила 1 836 рублей. Платеж произведен 00.00.0000 на сумму 10 000 рублей, 00.00.0000 - 600 рублей.
Остаток денежных средств на лицевом счете на 00.00.0000 – 8 764 рубля. Расчет истца по строкам 187-286 произведен неправильно. В 00.00.0000 задолженность должна быть погашена с лицевого счета. Остаток денежных средств на лицевом счете 1 690 рублей.
В мае им платеж просрочен, платежи произведены: 00.00.0000 – 1 500 рублей, 00.00.0000 – 8 000 рублей, исчислена неустойка 85 рублей. Остаток денежных средств на лицевом счете 4 201 рубль.
По состоянию на 00.00.0000 истец должен списать с лицевого счета в счет погашения задолженности и процентов, остаток задолженности составит 2 704 рубля. Расчет истца по строкам 287-336 произведен неправильно. Указанную сумму задолженности ответчик признает.
Судом определено рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.
Согласно ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.
На основании п. 4 ч. 2 ст. 13 вышеназванного Федерального закона член кредитного кооператива (пайщик) обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует, что с 00.00.0000 ФИО1 является членом кредитного потребительского кооператива «ГорЗайм Урал».
00.00.0000 между КПКГ «ГорЗайм Урал» и членом кооператива ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского займа ***, во исполнение которого КПКГ «ГорЗайм Урал» предоставило ФИО1 сумму займа в размере 75 000 рублей на срок с 00.00.0000 до 00.00.0000, с условием уплаты процентов за пользование займом в размере 15% годовых, а ФИО1 обязался производить возврат займа и уплату процентов за пользование займом в порядке и в сроки, установленные договором займа. График платежей предусматривал ежемесячный аннуитетный платеж по 6 818 рублей, последний платеж – 00.00.0000 в сумме 6 820 рублей.
Факт заключения договора потребительского займа *** и его условия подтверждаются договором в письменной форме, расходным кассовым ордером от 00.00.0000 ***, подтверждающим выдачу ФИО1 суммы займа наличными денежными средствами в установленном договором размере. (т. 1, л.д. 6-8).
Информация о полной стоимости займа, диапазонах значений полной стоимости займа размещена на первой странице кредитного договора займа ***
Своей подписью в графике платежей по кредиту, являющимся неотъемлемой частью договора займа ***, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен также с общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского займа, определенной исходя из условий договора займа, действующих на дату заключения договора.
Обстоятельства дела свидетельствуют, что размер процентов за пользование займом установлен сторонами КПКГ «ГорЗайм Урал» и ФИО1 по обоюдному согласию, закону не противоречит, прав заемщика на свободу договора не нарушает, не превышает допустимых законом предельных значений процентной ставки в рассматриваемый период.
Доказательств злоупотреблений КПГК «ГорЗайм Урал» свободой договора в форме навязывания члену кооператива несправедливых условий договора, или совершения кооперативом действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора займа на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено. В случае неприемлемости условий договора заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, ФИО1 ознакомился с условиями договора займа, которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание договора займа и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование заемными денежными средствами.
Из общих условий договора потребительского займа (т. 1, л.д. 16 оборот – 19), разделы 5 и 6, следует, что заемщик обязан уведомить кредитора о намерении досрочно вернуть заем не менее, чем за 30 календарных дней до даты фактического возврата путем личной подачи соответствующего уведомления в обособленном подразделении кредитора, в случае, если со дня получения потребительского займа прошло 14 и более календарных дней. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского займа заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского займа включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа.
Пункт 2 части 2 ст. 810 ГК РФ регламентирует, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии с положениями статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6). При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).
Целью данных норм является предупреждение займодавца о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.
Кроме того, пунктом 7 индивидуальных условий предусмотрено, что при частичном досрочном возврате потребительского займа количество, размер и периодичность (сроков) платежей по договору потребительского займа не меняется.
Доказательств того, что ответчиком кооперативу направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности, суду не представлено.
Судом установлено, что свои обязательства по договору займа *** заемщик ФИО1 не исполнил надлежащим образом. Так, заемщиком произведены следующие выплаты по договору: 00.00.0000 – 3 700 рублей, 00.00.0000 – 20 000 рублей, 00.00.0000 – 8 000 рублей, 00.00.0000 – 5 000 рублей, 00.00.0000 – 6 800 рублей, 00.00.0000 – 14 000 рублей, 00.00.0000 – 600 рублей, 00.00.0000 – 10 000 рублей, 00.00.0000 – 8 000 рублей,
Расчет задолженности, представленный истцом КПКГ «ГорЗайм Урал» судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям договора займа, закону не противоречит.
Так, размер процентов согласно графику платежей должен был составить 10 324 рубля (75 000 * 15% / 365 дн * 335 дн). С 00.00.0000 по 00.00.0000 – 1 829 рублей (75 000 * 15% / 365 дн * 59 дн). Итого: общая сумма процентов: 12 153 рубля. Проценты уплачены в сумме 8 783 рубля. остаток задолженности по процентам 3 370 рублей (12 153 – 8 783) с момента наступления просрочки 00.00.0000 по 00.00.0000.
Доказательств погашения задолженности по договору займа *** равно как и других доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займу ответчик суду не представил. При этом, суд учитывает, что списание денежных средств производилось кооперативом в установленную договором дату ежемесячного платежа. Поскольку заемщик с заявлением о досрочном исполнении обязательств по договору не обращался, не выдавал кооперативу распоряжение на списание денежных средств в счет досрочного исполнения обязательств по договору, у кооператива отсутствовали основания для направления внесенной ФИО1 денежной суммы в полном объеме в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Факты зачисления денежных средств для списания в счет погашения задолженности установлены судом; в последующем поступившие платежи распределялись в счет погашения ежемесячных платежей.
Факт допущенных просрочек платежей ответчик не оспаривал, приводя доводы о неверном распределении поступавших от него денежных средств, что, однако, судом принято быть не может, так как противоречит установленным обстоятельствам.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.
В соответствии с п. 12 договора потребительского займа *** за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского займа заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
С учетом установленного судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком – членом кооператива ФИО1 обязательств по договору потребительского займа *** истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки.
Расчет неустойки произведен КПКГ «ГорЗайм Урал» в соответствии с условиями договора потребительского займа *** за фактический период просрочки заемщиком исполнения своих обязательств по договору.
С учетом размера установленной договором неустойки, характера правоотношений сторон, природы подлежащей взысканию неустойки, длительности и объема нарушенного обязательства, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает подлежащим удовлетворению требование о взыскании неустойки в размере 743 рубля.
В то же время, оценивая характер, основания и порядок начисления штрафа, установленного п. 12 договора *** за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа, суд считает, что данный штраф установлен за то же нарушение условий договора, что и неустойка, влечет двойную ответственность заемщика, приводит к нарушению принципа соразмерности гражданско-правовой ответственности, является незаконным.
При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ФИО1 штрафа в размере 53 992 рубля не имеется. В данной части иск удовлетворению не подлежит.
В соответствии с п. 6 и 7 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива; членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.
Оплата членских взносов является уставной обязанностью пайщика в силу его членства в кооперативе.
Из соглашения между КПКГ «ГорЗайм Урал» и ФИО1 от 00.00.0000 следует, что член (пайщик) кооператива вносит членский взнос на содержание и уставную деятельность кооператива в размере, предусмотренном уставом кооператива. Оплата членского взноса производится членом кооператива наличными денежными средствами в кассу кооператива согласно графику: по 350 рублей ежемесячных платежей (с 00.00.0000 по 00.00.0000). (т. 1, л.д. 8).
Задолженность по членским взносам, подлежащая взысканию с ФИО1 определена истцом в размере 1 750 рублей с момента наступления просрочки 00.00.0000 по 00.00.0000, с учетом частичной уплаты ответчиком членских взносов.
Сведений об исключении ФИО1 из членов кооператива суду не представлено, поэтому оснований для освобождения ответчика от уплаты членских взносов за период, следующий за днем истечения срока возврата займа, у суда не имеется.
С ответчика в пользу истца следует взыскать в связи с ненадлежащим исполнением возникшего правоотношения 20 046 рублей (14 183 рубля – основной долг, 3 370 рублей – проценты, 1 750 рублей – членские взносы, 743 рубля – неустойка). Иск подлежит частичному удовлетворению.
Истец обращался в порядке приказного производства за взысканием задолженности. Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка *** Невьянского судебного района 00.00.0000 (дело ***) отменен на основании определения от 00.00.0000.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 543 рубля исходя из цены иска 78 102 рубля. Иск удовлетворен в размере 20 046 рублей, что составило 27% от заявленной цены иска. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина 653 рубля 67 копеек, исходя из частичного удовлетворения исковых требований (27%).
Излишне уплаченная государственная пошлина в сумме 122 рубля (в связи с уточнением исковых требований) подлежит возврату истцу из местного бюджета.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан «ГорЗайм Урал» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации ***) в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «ГорЗайм Урал» (ОГРН *** задолженность по договору потребительского займа *** от 00.00.0000 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 20 046 рублей (из которых: 14 183 рубля - основной долг, 3 370 рублей – проценты, 1 750 рублей – членские взносы, 743 рубля – неустойка); расходы по уплате государственной пошлины в размере 653 рубля 67 копеек. Всего: 20 699 рублей 67 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Возвратить Кредитному потребительскому кооперативу граждан «ГорЗайм Урал» (ОГРН *** из местного бюджета государственную пошлину в размере 122 рубля.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.
Председательствующий –