Дело № 2-2337/2023 УИД 27RS0006-01-2023-003880-91

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 05 октября 2023 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Крачковой Л.В.

с участием представителя истицы Добросердовой О.А.

представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истица обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование иска указала, что между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет (60 месяцев) до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему использованию обязательств истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк», заключенному сроком на 5 лет (60 месяцев) до ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита.

Срок действия страховки по договору был установлен на период действия кредитного договора.

В страховом полисе указано, что при наступлении страхового случая денежные средства зачисляются на текущий счет для расчетов по кредитному договору, что свидетельствует о том, что в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения является фактически банк.

Истец досрочно и в полном объеме погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего, действие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. было прекращено.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Однако, страховая компания, без предоставления ответа на данное заявления, фактически отказалась от добровольного исполнения требования по данному заявлению. Согласно решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу в удовлетворении требования отказано.

Согласно полису страхования, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. Существование страхового риска прекратилось, так как, согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также, за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с Причинением вреда здоровью граждан, а также, с их смертью в результате несчастного случая, или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также, с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового; случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГг. №№ выданного истцу по программе «Страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней», страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).Из анализа приведенных нору права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также, с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования, не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно п.1 ст.958 ГК РФ. действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах, существование предусмотренный договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых, проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату, становится невозможным.

В таком случае, на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с изложенным, ответчик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка за весь срок действия договора или <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в месяц. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, 24 месяца. Страховая премия за этот период (24 месяца) составила: <данные изъяты> рублей 64 копеек х 24 месяца = <данные изъяты>. Итого’; <данные изъяты> рублей 82, рублей - <данные изъяты>, размер неиспользуемой страховой премии.

С учетом всех обстоятельств, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит расторжению.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы страховой премии, который составил <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный, вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Причиненный моральный вред истец оценивает в <данные изъяты>.

Истец, с учетом уточнения исковых требований в судебном заседании, просит:

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и АО «СОГАЗ».

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 часть страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы в рамках Закона «О защите прав потребителей» - <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебном заседании представитель истца на основании ордера – адвокат Добросердова О.А. иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО1 иск не признала, пояснила, что договор страхования заключен независимо от кредитного договора. В течение срока, предусмотренного договором страхования, истица не воспользовалась правом на расторжение договора страхования. Выгодоприобретателем по кредитному договору является истица. В случае полного погашения кредита действие договора страхования сохраняется. В случае досрочного возврата кредита при наступлении страхового случая истцу будет выплачено страховое возмещение. По этим основаниям, представитель ответчика просит в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд отказывает в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 9,5 процентов годовых в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В соответствии с полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Акционерным обществом «СОГАЗ» и подтверждающим заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», страхователем является ФИО2. Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателями являются: по страховому случаю «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая» - наследники застрахованного лица; в других случаях – застрахованное лицо (в случае если застрахованное лицо умерло – его наследники).

Объект страхования: имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица.

Страховой случай: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности в результате заболевания, утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Срок действия договора: с даты уплаты страховой премии по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма <данные изъяты> руб., постоянная.

В соответствии с памяткой страхователю по программе страхования от НС и болезней заемщиков по потребительским кредитам, при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В иных случаях при досрочном расторжении полиса уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита. Обязательства по договору несет страховщик, а не организация, при посредничестве которой заключен договор.

В соответствии с Программой страхования АО «СОГАЗ», по договора страхования между АО «СОГАЗ» и ФИО2 страхования сумма устанавливается в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица.

В соответствии со справкой АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ № на имя ФИО2 в размере <данные изъяты> руб. закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просила в связи с досрочной выплатой кредита вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Указанное толкование норм права изложено в определении Верховного суда Российской Федерации от 5 марта 2019 года № 16-КГ18-55.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему гражданскому делу, основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, договор страхования является действующим, поскольку права и обязанности сторон не зависят от наличия или отсутствия остатка по кредиту. Имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате исходя из страховой суммы в размере выданного кредита на дату выдачи кредита. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Договором страхования между АО «СОГАЗ» и ФИО2 такое условие не предусмотрено. Действие договора страхования сохраняется полностью в случае полного погашения кредита, договором страхования предусмотрена выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По этим основаниям, требование о взыскании части страховой выплаты не подлежит удовлетворению. Поскольку ответчиком не нарушены права истца-потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что существенного нарушения договора страхования страховщиком не допущено. Требование о расторжении договора страхования заявлено в судебном заседании, в исковом заявлении ссылок на обстоятельства, влекущие расторжение договора страхования не содержится. По этому основанию, требование о расторжении договора страхования не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО2 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 31.10.2023 г.

Судья: М.Г. Константинова