16RS0043-01-2023-001834-81

дело №2-2373\2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 мая 2023 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре судебного заседания Л.Е.Горюшевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Почта Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от 02 марта 2023 года №У-23-... по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (далее финансовый уполномоченный), ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от 02 марта 2023 года №У-... по обращению ФИО2.

Заявление мотивировано тем, что 02 марта 2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 было принято решение №... о взыскании с истца 99 000 руб. за дополнительную услугу, в результате оказания которой клиент стал застрахованным лицом по договору страхования, убытков в виде процентов за пользование кредитом в размере 7 710 руб. С данным решением АО «Почта Банк» не согласно, считает, что оно вынесено с нарушением правовых норм и подлежит отмене. ... клиент заключил с банком договор потребительского кредита ... по программе «Потребительский кредит». Договор подписан с использованием простой электронной подписи. Банк осуществляет подробное консультирование клиентов о порядке и условиях предоставления кредита, сотрудник банка информирует клиентов об услугах, предоставляемых банком по кредитному договору, предусмотренных тарифами, и условиях их предоставления, предлагает клиенту воспользоваться услугами по страхованию, предлагает оформить дополнительные услуги банка, запрашивает у клиента согласие на оказание данных услуг. Таким образом, до заключения договора потребительского кредита клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг. Клиент также вправе получить услуги третьих лиц. Оплата услуг осуществляется выбранным клиентом способом. При заключении договора клиент воспользовался услугами третьего лица партнера банка ООО «СК КАРДИФ» и заключил отдельный договор страхования ... по программе «Максимум». Своей подписью он подтвердил факт добровольного заключения договора страхования. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика ... клиентом оформлено распоряжение на перевод в безналичном порядке со счета по договору суммы страховой премии в размере 99 000 руб. Банк исполнил распоряжение и перечислил определенную клиентом сумму денежных средств. Заявитель полагает, что выводы финансового уполномоченного о возложении обязанности на банк вернуть клиенту денежные средства в размере 99 000 руб. необоснованные, права и обязанности по заключенным страховщиком договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у страховщика.

На основании изложенного истец, просит решение финансового уполномоченного от ... №... отменить.

В судебное заседание представитель истца не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель финансового уполномоченного просил в удовлетворении иска отказать указал, что довод о том, что дополнительная услуга при предоставлении кредита была предоставлена по добровольному волеизъявлению потребителя в установленном законом порядке, не соответствует обстоятельствам дела. Потребителем одной электронной подписью были подписаны индивидуальные условия кредитного договора, заявление на страхование, а также распоряжение на перевод денежных средств в размере 99 000 руб. До подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Заинтересованное лицо ФИО2 в суд не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя финансового уполномоченного, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Правилами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банковской деятельности) установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Статьей 30 Закона о банковской деятельности предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование имущественных интересов является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

По правилам пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от ... № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Как следует из материалов дела между ФИО3 и АО «Почта Банк» ... был заключен договор потребительского кредита ..., на основании которого заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 603 900 руб., срок возврата кредита – ..., полная стоимость кредита 12.659 % годовых.

Данный договор заключен в письменной форме и подписан истцом с использованием простой электронной подписи с ко... 925 на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которое также подписано истцом с использованием простой электронной подписи с указанным кодом.

В этот же день 13 сентября 2021 года ФИО3 в электронном виде подписал заявление на оформление договора личного страхования с ООО «СК Кардиф» по программе «Максимум». В заявлении ФИО3 подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия.

На основании данного заявления между ООО «СК Кардиф» и истцом заключен договор страхования на общую страховую сумму 550 000 руб. со страховой премией 99 000 руб., сроком страхования 60 месяцев. Страховыми рисками определены травматическое повреждение, установление инвалидности 1, 2 группы; смерть в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного; страхование имущества; страхование гражданской ответственности.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе «Максимум», которые являются приложением ... к договору и его неотъемлемой частью.

Оплата страховой премии осуществлена 13 сентября 2021 года путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита на основании поручения истца, содержащегося в распоряжении клиента на перевод, подписанном ФИО3 13 сентября 2021 года с использованием простой электронной подписи также с кодом 82925.

15 ноября 2022 года ФИО3 обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии. Банк уведомил ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с отказом банка, ФИО3 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев заявление ФИО3, 02 марта 2023 года вынес решение №У... о взыскании с банка в пользу ФИО3 99 000 руб., удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания, которых ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования, а так же убытки в виде процентов за пользование кредитом в размере 7 710 руб. 87 коп.

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный указал, что заявление на предоставление потребительского кредита, индивидуальные условия кредитного договора и распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии были подписаны в одно время, одной электронной подписью. До подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Банком не было получено надлежащее согласие заявителя на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора.

Суд считает возможным удовлетворить заявленные требования, так как суду не представлено сведений о том, что банк отказывал ФИО3 в заключении договора потребительского кредита без подключения к Программе страхования, что решение банка о предоставлении кредита истцу зависело от его согласия на осуществление страхования, а также что банк навязал истцу услугу по страхованию. Заемщик до заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязательства, определенные договором, осознанно выбрал данный продукт с пониженной процентной ставкой. Заявление о страховании подписано ФИО3 13 сентября 2021 года отдельно. Также отдельно ФИО3 был подписан сам договор страхования.

Из условий договора потребительского кредита от ... ... следует, обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется; заемщику кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения договора потребительского кредита; цели использование заемщиком потребительского кредита не установлены (пункты 9, 11, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»). В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» указано, - «заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора».

Ни в одном из документов, на основании которых между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита ..., в том числе в приведенных индивидуальных условиях договора, заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», не содержатся условий о необходимости осуществления страхования истца в целях получения кредита в банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования (заключения истцом договора страхования).

В договоре страхования ....... (п. 1) указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Поскольку в данном случае договор страхования не относится к числу договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), подписание заявления на предоставление потребительского кредита, содержащего согласие на личное страхование, одновременно с индивидуальными условиями кредитного договора, при наличии отдельного заявления на страхование, не свидетельствует об отсутствии согласия ФИО3 на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования.

Суду не представлено сведений о том, что банк отказывал истцу в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования с ООО «СК «Кардиф», что решение банка о предоставлении кредита истцу зависело от его согласия на осуществление страхования, а также что ответчик навязал истцу услугу по страхованию.

Поскольку волеизъявления истца на получение кредита и на осуществление страхования сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, выводы о навязанности личного страхования должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению договора потребительского кредита при условии заключения им договора личного страхования. Однако таких доказательств не представлено.

Приведенные обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны банка, о добровольности страхования истца и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у банка независимо от осуществления страхования.

Сведений о том, что ФИО3 при осуществлении личного страхования был лишен права выбора страховщика либо ограничен в данном праве ответчиком, не имеется.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетвоорению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Почта Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от 02 марта 2023 года №У-23-... по обращению ФИО2 удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 02 марта 2023 года №У-... по обращению ФИО2 отменить.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Полный текст решения изготовлен 17 мая 2023 года.

Судья А.П.Окишев