Дело № 2-3790/2025

03RS0005-01-2025-004293-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2025 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Стафеевой А.А.,

при секретаре Рахмангуловой В.В.,

с участием истца ФИО2, представителя истца – ФИО3, представителя ответчика ПАО «Банк УралСиб» - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 25 апреля 2024 года между сторонами заключен договор потребительского кредита на сумму 793253,15 руб., сроком до 25 апреля 2029 года (60 месяцев) при ставке 10,90% годовых. При заключении договора потребительского кредита ФИО2 был вынужден согласиться на подключение банковской услуги «Своя ставка». Со счета истца была списана плата за предоставление услуги в размере 232899,12 руб. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае несогласия с подключением услуги «Своя ставка» процентная ставка возрастает до 28.40% годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа потребителя от опции «Своя ставка» являются незаконными. Стоимость услуги составляет 232899,12 руб. и включается в сумму кредита. Банк предлагает потребителю либо заключить кредитный договор на большую сумму, либо осуществлять больший ежемесячный платеж, поскольку без приобретения данной опции процентная ставка по кредиту будет увеличена на 17,5%. Данное обстоятельство вынуждает заемщика приобрести дополнительную услугу банка, не имея заинтересованности в ней. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как решение заемщика определяет именно это обстоятельство, а не его желание получить дополнительную услугу.

Истец просит признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в кредитном договоре от 25 апреля 2025 года, заключенном между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 в части увеличения процентной ставки по кредиту до 28,40% годовых при отсутствии подключенной опции «Своя ставка»; взыскать с ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в пользу истца ФИО2: сумму денежных средств в размере 232899,12 руб., сумму неустойки в размере 272491,97 руб., сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 40000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы; сумму в размере 46500 руб. за оплату услуг представителя.

В судебном заседании истец ФИО2, его представитель ФИО3, действующий по устному ходатайству, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить, пояснили, что истец получил на свой мобильный телефон сообщение от ПАО «Банк Уралсиб» информационного характера с выгодным предложением о выдаче потребительского кредита, на которое он согласился. Обязательства по договору исполнены в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО4, действующая на основании доверенности от 23 ноября 2023 года в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, по тем основаниям, что кредитный договор № от 25 апреля 2024 года заключен посредством ДБО (дистанционного банковского обслуживания), это означает, что условия кредитного договора не могли быть навязаны сотрудниками Банка, так как кредит был оформлен истцом лично в системе ДБО. Истец исполнял условия кредитного договора, погасил досрочно кредит 23 декабря 2024 года, при этом начисление и погашение кредита производилось исходя из пониженной процентной ставки и обратился в банк ФИО2 с претензией лишь 25 января 2025 года, когда кредитный договор уже был закрыт. То есть, пользуясь кредитом по пониженной процентной ставке, заемщика все устраивало. Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора, в п. 14 кредитного договора указано: «Подписав настоящие индивидуальные условия, Заемщик присоединяется к Общим условиям договора, подтверждает ознакомление и согласие с общими условиями, а также понимание их содержания. Общие условия договора размещены на официальном интернет-сайте кредитора в сети «Интернет» www.uralsib.ru/kredity и выдаются кредитором по требованию заемщика.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

В соответствии с п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить дополнительный договор, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Судом установлено, что 25 апреля 2025 года между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 793253,15 руб., сроком до 25 апреля 2029 года (п.1,2 Индивидуальных условий договора).

Согласно п.п. 4.1,4.2 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 10.90% годовых в период действия услуги «Своя ставка». При отказе заемщика от услуги «Своя ставка» кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 28.40% годовых.

Из выписки по счету № следует, что 25 апреля 2024 года ФИО2 выдан кредит в размере 793253,15 руб., из которых: 500000 руб. выдано заемщику нарочно, 232899,12 руб. – оплата услуги «Своя ставка».

Согласно справке ПАО «Банк Уралсиб» от 24 декабря 2024 года обязательства ФИО2 по кредитному договору № от 25 апреля 2024 года выполнены в полном объеме 23 декабря 2024 года, кредитный договор закрыт 23 декабря 2024 года.

07 апреля 2025 года ФИО2 направил в ПАО «Банк Уралсиб» заявление с требованием о возврате оплаченной премии за услугу «Своя ставка» в размере 232899,12 руб.

16 апреля 2025 года ПАО «Банк Уралсиб» ФИО2 дан ответ с отказом в удовлетворении требования истца, поскольку согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отказ от дополнительной услуги возможен не позднее 30 календарных дней со дня ее оформления. Истец, не соглашавшись с данным отказом, обратился с иском в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 2 ст. ст. 421 ГК РФ закреплено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Пункт 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закрепляет право заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Из заявления анкеты № о предоставлении потребительского кредита следует, что подписывая данную анкету ФИО2 подтверждает, что ознакомлен с возможностью заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья, договора страхования риска временной утраты трудоспособности и потери постоянного места работы/риска причинения телесных повреждений и приобретения услуги «Своя ставка».

Также, в заявлении ФИО2 было разъяснено право отказа от указанных дополнительных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения согласия на их оказание посредством обращения к лицу, оказавшему услугу, с заявлением об отказе от услуги и право на обращение требовать от лица, оказавшего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения лицом, оказавшим услугу, что подтверждается электронной подписью ФИО2 на каждом листе заявления – анкеты.

Далее при заключении договора потребительского кредита истец был проинформирован о том, что на процентную ставку по кредиту влияет только заключение договора страхования жизни и здоровья и приобретение услуги "Своя ставка".

ФИО2, используя пониженную процентную ставку, ежемесячно оплачивал проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 10,90% годовых, следовательно, таким образом, он своим конклюдентными действиями, а именно уплатой процентов подтвердил и одобрил сделку - заключение договора на условиях со ставкой 10,90% годовых с применением услуги «Своя ставка».

Анализируя условия кредитного договора, данные заявления, суд приходит к выводу, что истцу была предоставлена возможность отказаться от подключения услуги «Своя ставка», однако истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг, выбрал вид дополнительной опции, а также способ ее оплаты за счет кредитных денежных средств. До истца была доведена информация о стоимости подключения банковской услуги «Своя ставка».

Из обстоятельств дела видно, что истец пользовался пониженной процентной ставкой в течение всего срока действия кредитного договора (до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору), условия кредитного договора в части приобретения дополнительной опции «Своя ставка» не оспаривал, в том числе не заявлял о его навязанности. Такое поведение истца свидетельствует о наличии его воли на заключение и сохранение действия дополнительной услуги.

С заявлением об отказе от предоставления услуги и с просьбой возвратить уплаченную сумму, истец обратился к ответчику лишь 07 апреля 2025 года, т.е. по истечении срока, предусмотренного договором потребительского кредита.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-"О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Однако, суд не усмотрел в условиях заключенного сторонами кредитного договора нарушений прав потребителя, касающихся размера процентной ставки при отсутствии опции «Своя ставка». Установленная в договоре ставка не является завышенной, доказательств злоупотребления банком своими правами не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

23 декабря 2024 года ФИО2 кредитные обязательства по договору потребительского кредита перед ПАО «Банк Уралсиб» выполнены в полном объеме и вышеуказанный договор от 25 апреля 2024 года считается исполненным, ввиду чего, истец не вправе требовать признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Истец по своему добровольному выбору подписал кредитный договор, посчитав экономически более выгодным условие кредитования по более низкой процентной ставке с дополнительной услугой «Своя ставка», что исключает признание указанных условий несоответствующих действующему законодательству.

ФИО2 не был лишен права отказаться от подключения банковской услуги «Своя ставка» при заключении кредитного договора, однако этого не сделал и пользовался выгодными условиями договора на протяжении всего срока его действия.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому согласованы все существенные условия, в том числе в части размера платы за предоставление кредитных средств, с внесением сразу единовременной платы по опции "Своя ставка" и без внесения ее. Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора. Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 25 апреля 2025 года и взыскании с ответчика уплаченных денежных средств.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2025 года.

Судья А.А. Стафеева