копия

Дело № 2 – 636/ 2021

УИД 16RS0035-01-2022-001110-42

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июня 2022 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Абдуллин И.И.,

при секретаре - Мухаметшиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор <***>. В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок 60 месяцев, размер страховой премии составил 134 208 рублей. Задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме 21.12.2021, что подтверждается справкой № 22-17460151 от 10.01.2022. 24.01.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии по договору страхования. В соответствии с ответом ООО «СК» Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с повторным требованием о выплате части страховой премии, на которую ответчик ответ не направил. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение в службу финансового уполномоченного. По данному обращению службой финансового уполномоченного было принято решение об отказе в полном объеме обращения. Истец не согласен с решением Финансового уполномоченного, считает отказ незаконным и необоснованным. Истец просит взыскать с ответчика часть уплаченных по договору страхования денежные средства в размере 125 016 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 251 282 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» ФИО2 представила возражения, согласно, которым в удовлетворении иска просит отказать.

Представители третьих лиц – ПАО «МТС Банк», Служба Финансового уполномоченного, на судебное заседание не явились, извещены.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.

Судом установлено, что 19 августа 2021 года между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор <***> под 10,5% на сумму 875 148 рублей 00 копеек.

19 августа 2021 года между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок 60 месяцев, размер страховой премии составил 134 208 рублей. По условиям договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий. Согласно разделу 6 договора страхования страховая сумма составляет 699 000 руб. страховая премия – 134 208 руб. Размер выплаты по страховым рискам - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма по страховым рискам устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (п. 7.2.1).

Из справки ПАО «МТС Банк» от 10.01.2022 года следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору <***> от 19 августа 2021 года выполнены в полном объеме 21.12.2021.

24.01.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в котором требовал расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства в размере 125 016 рублей. В соответствии с ответом ООО «СК» Ренессанс Жизнь» от 02.02.2022 в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме.

15.12.2020 истец повторно обратился к ответчику с претензией и требованием о расторжении договор страхования и возврате денежных средств в размере 125 016 руб. На вышеуказанное заявление истцом был получен ответ об отказе в связи с отсутствием правовых отношений.

Пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от 5 апреля 2019 года, действовавших на момент заключения истцом договора страхования, предусмотрено, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в периоде события, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, право отказаться от договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется на основании пункта 6.3 Условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разделу 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ, действовавших на момент заключения договора страхования, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме, в том числе, в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков «инвалидность НС» или «смерть ЛП»; в случае истечения срока действия договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора являлась более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (11.2.2)

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ истцом, в рамках досудебного порядка урегулирования спора, было направлено обращение в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного № У-22-33068/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования отказано, основанием для отказа послужило, что исходя из документов, предоставленных заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования на протяжении срока его действия, а также Полисные условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю. Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК» Ренессанс Жизнь», финансовый уполномоченный не нашел оснований для удовлетворения требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По условиям договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

Согласно разделу 6 договора страхования страховая сумма составляет 699 000 руб. страховая премия – 134 208 руб. Размер выплаты по страховым рискам - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма по страховым рискам устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание ЦБ устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, суд считает, что истцом ФИО1 был пропущен срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" для отказа от договора страхования.

В связи с тем, что истцом договор страхования заключен добровольно, в установленный законодательством срок «периода охлаждения» истец от договора страхования не отказался, досрочное исполнение кредитного договора не прекращает действие договора страхования.

На основании выше изложенного, требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194, 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца.

Судья подпись

Копия верна.

судья Азнакаевского

городского суда РТ И.И. Абдуллин

Решение20.07.2022