Дело № 2-3171/2023

66RS0006-01-2023-002680-97

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Святове М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 А.вны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

установил:

истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

В обоснование заявленных требований указано, что 30.06.2022 между истцом и АО «Альфа-банк» заключен договор потребительского кредита < № > на сумму 896000 рублей, одновременно между истцом и ответчиком заключен договор страхования с уплатой страховой премии в сумме 141335 рублей 40 копеек. 29.12.2022 истец досрочно погасила кредитную задолженность перед банком, в связи с чем полагает, что договор страхования также прекратил свое действие и часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату истцу. Сумма возврата по расчетам истца составляет 77155 рублей 83 копейки.

На указанную сумму и за просрочку ее возврата истцом начислена неустойка на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, размер которой за период с 06.03.2023 по 29.05.2023 составил 77155 рублей 83 копейки.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого оценивается последним в 5000 рублей.

Расходы истца на оплату юридических услуг составили 33400 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 77155 рублей 83 копейки, неустойку в сумме 77155 рублей 83 копейки, штраф, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы на оплату юридических услуг – 33400 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснил о том, что в заявлении на получение кредита указано на предоставление дисконта в виде снижения процентной ставки в случае заключения истцом с ответчиком за дополнительную плату именно оспариваемого договора, согласно имеющейся в заявлении сноске «1». Просил взыскать часть страховой премии в сумме 77155 рублей 83 копейки по договору страхования < № > от 30.06.2022.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.

От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив суду письменные пояснения на исковое заявление и материал по обращению потребителя.

Представитель АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление просит в иске отказать, рассмотреть дело свое отсутствие. В материалы дела представлены копии кредитных материалов.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что ри осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 30.06.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита < № > на сумму 896000 рублей.

30.06.2022 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» < № > (Программа 1.5.2) со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями Полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление Застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно условиям Договора страхования, страховая сумма по всем рискам составила 896000 рублей, общая страховая премия составила 141335 рублей 04 копейки. Страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования. Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Из имеющейся у истца информации, содержащейся в Памятке к договору страхования, представленной истцом в материалы дела, следует, что страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях можно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией) и не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг.

Справкой < № > от 14.02.2023, выданной АО «Альфа-Банк», подтверждается, что 29.12.2022 задолженность по кредитному договору < № > от 30.06.2022 истцом погашена в полном объеме.

20.01.2023 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 30.01.2023 < № > уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора < № > от 30.06.2022, заключенного между истцом и банком, стандартная процентная ставка составляет 18,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11,99 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 7 % годовых.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, требованию о страховании по рискам «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиационного заражения.

Для предоставления дисконта по кредитному договору истцом с ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья < № > от 30.06.2022 (Программа 1.03) сроком страхования 13 месяцев.

Договором страхования < № > (Программа 1.5.2) предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любого несчастного случая (внешнего события), а также страховые риски, указанные в п.п. 1.1-2.5 Полиса-оферты.

Выгодоприобретатель по условиям договора страхования указан: «В соответствии с законодательством РФ».

Оценив условия представленного истцом кредитного договора и договора личного страхования < № > (Программа 1.5.2) от 30.06.2022, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования, договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 18 Правил страхования).

Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования < № > (Программа 1.5.2) от 30.06.2022 лишь 20.01.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Поскольку по условиям договора размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования < № > (Программа 1.5.2) от 30.06.2022 не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен срок 14 календарных дней для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора, а возможность наступления страхового случая не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия указанного договора страхования отсутствуют и в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии по рискам «смерть Застрахованного в течение срока страхования», «установление Застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования», «дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы» должно быть отказано.

Доводы представителя истца о наличии у истца права на получение страховой премии исходя из содержания подписанного истцом заявления на получение кредита наличными № < № > (л.д. 14), суд находи несостоятельными в виду неверного его толкования.

Из буквального содержания абзаца 1 пункта 3 настоящего заявления следует, что истец добровольно изъявляет желание заключить договор страхования: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.2) стоимость дополнительной услуг (размер страховой премии) составляет 141335,4 рублей за весь период действия договора страхования.

Данное предложение содержит значок сноски «*», из содержания которой следует, что банк обращает внимание клиента на то, что последний выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно. Клиент может по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительные услуг могут быть оплачены любым удобным для клиента способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение клиента о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с клиентом договора кредита наличными.

Абзацем 2 пункта 3 заявления на получение кредита наличными № заявки < № > установлено, что истец добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 3308,3 рублей за весь срок действия договора страхования. Сноска «1», поставленная в предложении после словосочетания: «стандартной процентной ставкой», обращает внимание клиента на то, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет указана в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Вопреки доводам представителя истца, исходя из элементарных правил русского языка о знаках препинания, значок сноски «1» не относится к абзацу 1 пункта 3 Заявления на получение кредита наличными № заявки < № > и не свидетельствует о заключении истцом договора добровольного личного страхования < № > (Программа 1.5.2) от 30.06.2022 в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита < № > от 30.06.2022.

При отказе в удовлетворении основного требования, отсутствии каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Расходы истца на оплату юридических услуг распределению не подлежат в отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 А.вны (паспорт серии < данные изъяты > < № >) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И.А. Нагибина