ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2024 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рахматулиной И.А.,

при секретаре Сапсае Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 05.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 787 745 руб. под 23,90% годовых сроком на 84 месяца. 22.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности. Согласно общим условиям договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. По состоянию на 17.12.2024 общая задолженность составляет 754 270,80 руб., которая состоит из просроченной ссудной задолженности - 704 624,11 руб., просроченных процентов – 46 516,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 876,59 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,81 руб., неустойки на просроченную ссуду – 724,22 руб., неустойки на просроченные проценты – 928,96 руб., комиссия за смс-информирование – 597 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности в размере 754 270,80 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20 085,42 руб. (л.д.3).

Определением от 21.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.2).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела судебным извещением в порядке ст. 113 ГПК РФ (л.д. 29), не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 14.08.2020 (л.д. 25), дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.3, оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, судебным извещением, врученным под роспись 03.02.2025 (л.д.31), возражений и ходатайств об отложении слушания по делу ответчик не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ФИО1 в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.29), а также путем размещения информации на официальном сайте суда, в судебное заседание не явился, позиции относительно заявленных требований не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено по делу 05.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 787 745 руб., в том числе: 500 000 руб. - сумма к выдаче, 191 854 руб. – сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитному договору в другом банке, 95 891 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. По условиям договора ФИО1 как заемщик, обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Размер ежемесячного платежа определен сторонами договора в п. 6 Договора в размере 19 601,17 руб. количество ежемесячных платежей 84. Дата ежемесячного платежа 5 число каждого месяца.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора начисляется штраф – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (л.д. 9-10).

Кроме того, ФИО1 согласился на подключение ему Услуги "СМС-пакет", размер комиссии составляет 199 руб. (л.д.34).

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1 Для заключения кредитного договора Банком направлен заемщику на его номер телефона № секретный смс-код-7882, который ФИО1 ввел.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно пункта 1 раздела VII Общих условий договора Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Дистанционное банковское обслуживание посредством информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации ДУ при обращении клиента к УБЛ.

Настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий клиента; аудиозаписью телефонного разговора, проводимого с клиентом Банка или по его поручению - партнером Банка (голосовое распоряжение); вводом СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка по его поручению для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка СМС- кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк/партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (л.д.18).

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 должным образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.7-8).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно лицензии от 05.12.2014 ПАО «Совкомбанк» имеет право на осуществление банковских операций (л.д. 23).

26.06.2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено Соглашение №3 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передало ПАО «Совкомбанк» права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, в том числе по договору №, заключенному с ответчиком (л.д.17,19-20).

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитор вправе уступить свои права требования по договору третьим лицам (л.д.9).

Данное условие договора не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика, поскольку возможность переуступки прав по договору предусмотрена не только законом, но и условиями самого договора, следовательно, ПАО «Совкомбанк» как правопреемник, вправе обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Ответчиком в счет погашения долга платежи в полном объеме не вносились, доказательств иного в ходе рассмотрения дела суду не представлено, размер задолженности ответчиком не оспорен.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 17.12.2024 общая задолженность составляет 754 270,80 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 704 624,11 руб., просроченные проценты – 46 516,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 876,59 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,81 руб., неустойка на просроченную ссуду – 724,22 руб., неустойка на просроченные проценты – 928,96 руб., комиссия за СМС-информирование - 597 руб. (л.д.5-6).

При этом, оснований для применения к размеру взыскиваемой неустойки на просроченную ссуду положений ст. 333 ГПК РФ суд не находит, поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах, общий размер подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору составит 754 270,80 руб. из расчета: 704 624,11 рублей (основной долг) + 46 516,11 руб. (просроченные проценты) + 876,59 руб. (просроченные проценты на просроченную ссуду) + 3.81 руб. (неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду) + 928,96 рублей (неустойка на просроченные проценты) + 724,22 (неустойка на просроченную ссуду) + 597 руб. (комиссия за СМС-информирование).

В силу ст. 98 ГПК РФ также подлежит возврату истцу уплаченная им при подаче иска государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 20 085,42 руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № (№) от 05 апреля 2023 года в размере 754 270 рубля 80 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 085 рублей 42 копейки, всего 774 356 (семьсот семьдесят четыре тысячи триста пятьдесят шесть) рублей 22 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Рахматулина

Мотивированное решение составлено 3 марта 2025 года

Копия верна

Судья Ачинского городского суда И.А. Рахматулина