№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2025 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего судьи Корсаковой А.А.

при ведении протокола секретарем Матяниным М.А.

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с настоящим исковым заявлением, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком ВТБ (ПАО) заключён Договор кредитования на сумму 1 590 629 руб. Одновременно, с оформлением Договора кредитования, с Акционерным Обществом «Страховое общество Газовой промышленности» (Далее - АО «СОГАЗ») был заключен договор страхования от несчастного случая на суммы 300 629 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец, находясь в зоне проведения специальной военной операции (Далее - СВО), получил травму - комбинированное механо-термическое поражение головы, конечностей, проникающее ранение глаз, множественные осколочные ранения мягких тканей лица, ожог обоих век.

В феврале ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился в филиал банка с заявлением о выплате страховой премии на основании произошедших событий.

Страховая компания отказала истцу в выплате сославшись на пункт 4.10.3 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» и на положение статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

В удовлетворении обращения истцу было отказано письмом за номером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд расторгнуть договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, взыскать страховую премию в размере 300 629 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом требований потребителя.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО1 поддержали исковые требования, в обоснование указав, что при заключении договора страхования АО «СОГАЗ» достоверно знал, что ФИО1 является военнослужащим в том числе, попадает в категорию лиц, направленных для участия в СВО, следовательно изначально заключали договор страхования, который не планировали исполнять. При таких обстоятельствах, полагали, что исковые требования являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 приобщила к материалам дела письменные возражения, которые поддержала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что срок действия заключенного договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону или по завещанию.

Заявление о расторжении договора страхования поступило в адрес АО «СОГАЗ» только ДД.ММ.ГГГГ, ответом на которое ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении требования о прекращении договора страхования с возвратом премии. Также пояснила суду, что договором предусмотрены конкретные условия страхования и перечень случаев, которые могут быть признаны страховыми, при этом факт получения травмы обусловлен участием истца в СВО и получение им фактически военной травмы, в связи с чем страховая организация не располагала правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и осуществлением страховой выплаты. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд полагает собранные и представленные в соответствии с требованиями статей 56-71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее - ГПК РФ) доказательства допустимыми и достаточными для принятия решения; считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (статья67 ГПК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (Далее - Закон об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 этой же статьи).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор № от несчастных случаев и болезней по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Оптима».

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой его частью, о чем, в том числе прямо указанно в шапке Полиса от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Страхователем.

Срок действия договора страхования: с момента оплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного являются наследники по закону или по завещанию.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получено заявление ФИО1 о страховой выплате в связи со случаем, имеющим признаки страхового.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» по результатам рассмотрения заявленного события направило в адрес ФИО1 письмо № об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО1 о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направило письмо № об отказе в удовлетворении требования о прекращении договора с возвратом премии.

Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор № от несчастных случаев и болезней по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Оптима».

ДД.ММ.ГГГГ договор № прекратил свое действие.

Заявление о расторжении договора страхования и возврата страховой премии поступило в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. То есть спустя почти два года с момента заключения и спустя четыре месяца с момента его прекращения.

В соответствии с пунктами 79, 80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а, если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Договором указанный срок может быть увеличен.

В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 6.7. - 6.9. Условий страхования, при досрочном отказе Страхователя от Полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательств по кредитному договору (досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, Страховщик на основании письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком указанного заявления (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по Кредитному договору/Договору займа).

При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В случае, если на дату прекращения договора страхования имеются события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, возврат части страховой премии не осуществляется.

При отказе Страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе Полиса.

В иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в п. 6.5.7, 6.7, 6.8 настоящих Условий), уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Таким образом, обращение ФИО1 о расторжении договора страхования было за пределами установленного Законом и Условиями страхования 14-дневным сроком для отказа от договора.

Кроме того, в обоснование необходимости осуществления страховой выплаты ФИО1, что им не оспаривалось, предоставил медицинские документы. Согласно осмотра челюстно-лицевого хирурга от ДД.ММ.ГГГГ, диагноз ВКК установлен как временное расстройство костно-мышечной системы после минно-взрывного ранения от ДД.ММ.ГГГГ, перелом нижней левой орбиты со смещением костных отломков. Военная травма.

Факт того, что травма получена в рамках СВО также подтверждается непосредственно заявлением от ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1, из которого следует, что им ДД.ММ.ГГГГ получена травма на предприятии в виде тяжелой контузии, прилетел снаряд, ожог пламенем обоих глаз 1 и 2 степени, множественное осколочное слепое ранение мягких тканей лица, левого бедра, голени стопы.

Из первичной медицинской карточки также следует, что ранение носит взрывной характер.

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 Условия страхования); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма (пункт 4.2.4. Условия страхования); госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3. Условия страхования).

Согласно разделу 4.10 Условия страхования указано, что страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие, в том числе, военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий (пункт 4.10.3 Условий страхования).

Указанный пункт в полной мере соответствует положениям статьи 964 ГК РФ, согласно пункту 1 которой если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция изложена в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства, в части то обстоятельство, что ФИО3 не оспаривал получения именно военной тарвмы в рамках СВО, суд основываясь на исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, а также обращая внимание на положения статей 421, 432, 927, 934, 942 ГК РФ и установив, что Условиями и правилами страхования, с которыми согласился ФИО1, не признается страховым случаем получение военных травм, а также непосредственно учитывая срок направления заявления о расторжении самого договора страхования по указанным ранее мотивам, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Указанный в статье 13 Закон иароссийской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Как указано судом ранее, АО «СОГАЗ» не имело правовых основания для расторжения договора страхования и возврате страховой премии, вследствие чего права ФИО1 не были нарушены.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части расторжения договора страхования и возврате денежных средств, то и не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Корсакова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.