16RS0036-01-2023-003336-20

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2337/2023

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

РЕШЕНИЕ дело № 2-2337/2023

именем Российской Федерации

11 июля 2023 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Самигуллиной Г.К.,

при секретаре Юсуповой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска ФИО1 указал, что 03.07.2022 г. между ним и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор на сумму 485500 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 123278,16 руб., которая перечислена с его счета ответчику. 05.08.2022 г. кредит полностью погашен, 07.09.2022 г. и 07.10.2022 г. он обратился к ответчику с претензиями о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в удовлетворении которых ему отказано. Решением Службы Финансового уполномоченного от 29.11.2022 г. в взыскании страховой премии и расторжении договора ему также отказано. Истец считает, что действиями ответчика нарушено его право как потребителя, просит взыскать часть страховой премии за вычетом суммы пропорционально сроку действия договора, компенсацию морального в размере 5000 рублей, штраф в размере 63024,51 руб.

В судебном заседании истец и его представитель просят требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на рассмотрение дела не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» на рассмотрение дела не явился, извещен, отзыв не представил.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 03.07.2022 г. между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №PILPANQP1A2207031206, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 485000 руб. под 8,99 % годовых.

Кроме того, 03.07.2022 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №PILPANQP1A2207031206 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», по которому страховая премия составила 123278,16 руб. и списана со счета истца.

Согласно справке АО «Альфа Банк» №22-5957718 от 03.10.2022 г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит.

07.10.2022 г. истец обратился к ответчику с просьбой о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в связи досрочным полным погашением кредитного обязательства.

Письмом от 27.09.2022 г. истцу в возврате части страховой премии отказано.

03.10.2022 г. истец обратился к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с претензией, в удовлетворении которой ему письмом от 18.10.2022 было отказано.

Решением Финансового уполномоченного от 29.11.2022 г. №У-22-133491/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» также отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу которого договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхованиякредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае договор, на основании которого истец просит взыскать страховую премию, не относится к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 21.22% годовых, -либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,99% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 12,23% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий ( л.д.7).

В пункте 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

В то же время, согласно пункту 2.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования №PILPANQP1A2207031206 от 03.07.2022 г., не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), алкоголизм, наркоманию, токсикоманию и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу. Также в силу п. 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

В соответствии с условиями договора страхования №PILPANQP1A2207031206 от 03.07.2022 г. выгодоприобретателем по договору страхования не является Банк и страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии с полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. У истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия кредитных обязательств истца, следовательно, досрочное погашение кредита не влечет расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии, страховой риск существует и не исключается возможность наступления страхового случая.

При вышеуказанных обстоятельствах, принимая во внимание, что договор страхования по полису №PILPANQP1A2207031206 от 03.07.2022 г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии по договору страхования не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования №PILPANQP1A2207031206 от 03.07.2022 г. отказано, то оснований для удовлетворения сопутствующих требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения (ДД.ММ.ГГГГ ).

Судья :Самигуллина Г.К.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Самигуллина Г.К.

Решение вступило в законную силу « »__________________2023 года.

Судья: