Решение по делу № 2-124/2023 от 17.05.2023 - о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки и морального вреда.

23RS0024-01-2022-003431-83

К делу № 2-124/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Крымск 17 мая 2023 года

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Петенко С.В.,

при секретаре Собакиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа Банк», ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа Банк», ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки и морального вреда

В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании индивидуальных условий, между АО «Альфа Банк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита F0G№, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. При заключении указанного договора, ФИО4 также подано заявление на включение ее в список лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт № L0532/211/903253/2, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и ООО «Альфа - Страхование – Жизнь». Данным заявлением ФИО4 дала согласие на определение ее индивидуальной суммы по всем страховым рискам на каждый месяц страхования, как суммы, равной задолженности перед банком, по заключенному ею договором. Также банку предоставлено право без дополнительных распоряжений, ежемесячно списывать денежные средства со счета в оплату услуги страхователя по организации страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что согласно условиям договора страхования, является одним из страховых рисков. Согласно уведомлению банка, сумма задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 348370,61 рублей, данная сумма является размером страхового возмещения. После чего, истец, на основании заявления о принятии наследства от умершей супруги, обратился в ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ им получен отказ, в связи с тем, что умершая ФИО4 в список застрахованных в 2021 году, не включена, в соответствии с оплаченными периодами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме указанных периодов, перечислений страховой премии в 2021 году, в ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» от АО «Альфа Банк» не осуществлялось, таким образом на дату заявленного события (10.11.20211) ФИО4 не застрахована. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» направлено досудебное требование, на которое ДД.ММ.ГГГГ полечен отказ в его удовлетворении. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена досудебная претензия в адрес АО «Альфа Банк», которая оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения обращения ФИО1, финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований, а именно взыскании с ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, мотивированное тем, что заявителем не представлены сведения по списанию АО «Альфа Банк» в счет суммы оплаты страховой премии по договору страхования в размере 4477,15 рублей. Также, по тем основаниям, что заявителем не представлены документы, позволяющие установить выгодоприобретателя по договору страхования. Заявитель считает указанное решение незаконным, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает права и законные интересы заявителя.

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований, просит суд взыскать с АО «Альфа Банк» и ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 348370,61 рублей, неустойку в размере 348370,61 рублей, штраф в размере 363370 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела своевременно уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО1 – ФИО7 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также уточненные исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, согласно возражений на исковое заявление, просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований ФИО1 к АО «Альфа Банк», поскольку в данном гражданском споре банк является ненадлежащим ответчиком, так как истцом не указано, в чем именно выражено нарушение его прав со стороны банка, поскольку банк не оказывает услуги страхования, также истец не является стороной договора потребительского кредита, и им не представлены сведения от нотариуса, о наличии, либо отсутствии иных наследников, согласно которым истец имеет право предъявлять требования от ФИО4 Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора с банком, поскольку не приложено доказательств, подтверждающих обращение истца к финансовому уполномоченному с требованиями к АО «Альфа Банк».

Представитель ответчика ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» в судебное заседание не явился, согласно возражений на исковое заявление, просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований ФИО1 в полном объеме, поскольку доказательств перечисления денежных средств в пользу страховой компании за период, в котором наступила смерть застрахованного лица, истцом не представлено.

Представитель третьего лица - Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте проведения судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. В представленных суду письменных объяснениях полагал, что в удовлетворении искового заявления ФИО1 подлежит отказать, также просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица.

В судебное заседание представитель третьего лица - Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <адрес> в Северском, Абинском, <адрес>х не явился, в суд поступило ходатайство начальника территориального отдела ФИО5 о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Изучив письменные пояснения и возражения сторон, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что заявленные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (п. 1 ст. 309 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита № F0G№, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. В тот же день ФИО4 подано заявление, в котором она просила обеспечить ее страхование по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт № L0532/211/903253/2, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и ООО «Альфа - Страхование – Жизнь», с условиями которого ФИО4 была ознакомлена, что подтверждается ее заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования.

Из п. 4 данного заявления следует, что ФИО4 уведомлена о действии страховой защиты в отношении нее с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа. Страховая защита действует в течении одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа пол договору выдачи кредитной карты на каждый месяц, следующий за датой расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты. Также в п. 5 заявления она дала согласие на определение ее индивидуальной страховой суммы по всем рискам на каждый месяц страхования, как суммы равной задолженности перед банком по заключенному договору ею договору кредитной карты на дату расчета минимального платежа, но не более 500000 рублей. Величина индивидуальной страховой суммы остается неизменной в течение месяца страхования. Банк осуществляет расчет индивидуальной страховой суммы на основании информации о задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа без учета условий положений дополнительного соглашения по программе «Альфа Рассрочка», если такое дополнительное соглашение заключено.

Согласно п. 4.2. Коллективного договора добровольного страхования, страховым риском, в том числе является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования данного застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерь ФИО4 о чем составлена актовая запись о смерти №, что подтверждается свидетельством о смерти серии VI-АГ №.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель ФИО1 обратился в ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования, однако, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» письмом № уведомило ФИО1 о том, что заявленное событие не является страховым случаем, в связи с тем, что на дату смерти ФИО4 договор страхования прекратил свое действие.

Пунктом 6.4. Коллективного договора добровольного страхования установлено, что индивидуальная страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» в отношении каждого застрахованного, устанавливается в списке Застрахованных в рублях, но в любом случае размер индивидуальной страховой суммы по указанным рискам не может превышать 500 000 рублей.

Пунктом 6.5 Коллективного договора добровольного страхования установлено, что страховой тариф по рискам «Смерть застрахованного» составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам.

Согласно условиям Коллективного договора добровольного страхования, клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет страховщика (п. 6.7).

Пунктом 6.8 Коллективного договора добровольного страхования установлено, что в случае неуплаты (неполной уплаты) страхователем страховой премии в размере и сроки установленные договором страхования, страховщик не позднее 2-го рабочего дня, следующего за последним днем срока уплаты страхователем страховой премии направляет страхователю сообщение о неуплате, неполной уплате страховой премии по списку застрахованных. Страхователь обязан в срок не позднее 2х рабочих дней с даты получения данного уведомления уплатить страховую премию на счет страховщика.

Пунктом 6.9 Коллективного договора добровольного страхования установлено, что в случае неуплаты (неполной уплаты) страхователем страховой премии по истечении указанного срока, страхование в отношении застрахованных, включенных в список застрахованных, по которому страховая премия не уплачена (не полностью уплачена), досрочно прекращается с 3-го рабочего дня со дня утверждения списка застрахованных, при этом страхователь обязан уплатить часть страховой премии за фактический период действия договора страхования в отношении застрахованных лиц.

Согласно сведений, представленных ООО «Альфа - Страхование – Жизнь», оплата страховой премии по договору страхования, производилась за следующие периоды страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.12. индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0G№, минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, определяемая в соответствии с п. 4.2. индивидуальных условий, которую заемщик обязан уплатить банку до окончания платежного периода.

В соответствии с п. 1.14. индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0G№, платежный период - срок, в течение которого заемщик обязан уплатить банку минимальный платеж. Если не установлено иное, платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

Согласно абз. 3 п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0G№, дата расчета минимального платежа 16 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут, по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. (абз. 4 п. 6 индивидуальных условий договора).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования, уплачивается при формировании минимального платежа, то есть при условии использования лимита кредитной карты, после оплаты комиссии за услугу по организации страхования, действие страховой защиты длится месяц.

Согласно выписки по счету №, ФИО4 оплатила комиссию за организацию страхования в размере 129,24 рублей 16.08.2021, действие страховой защиты длилось до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ клиент оплатил комиссию за организацию страхования в размере 75.64 рублей, действие страховой защиты длилось до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ клиентом погашена задолженность по кредитной карте в полном объеме и соответственно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, отсутствовало основание для формирования минимального платежа, а также страховой суммы и комиссии по организации страхования. Следующая операция по счету произведена ДД.ММ.ГГГГ, в виде использования кредитных денежных средств, то есть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отсутствовала какая либо задолженность. 10.11.2021 ФИО4 умерла, страховая защита на дату смерти отсутствовала. ДД.ММ.ГГГГ сформирован минимальный платеж и со счета клиента оплачена комиссия за организацию страхования в размере 4477,15 рублей, то есть уже после смерти клиента ФИО4

С учетом изложенного, доводы истца о том, что ФИО4 считалась застрахованной по причине того, что ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета оплачена комиссия за организацию страхования в размере 4477,15 рублей, являются несостоятельными, основанными на неверном толковании условий договора, поскольку данная страховая премия учтена при страховании ФИО4 в предстоящем периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при том, что ее смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования истца о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, суд приходит к выводу о том, что производные требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования ФИО1 к АО «Альфа Банк», суд находит их подлежащими оставлению без рассмотрения, в виду следующего.

Досудебный порядок урегулирования спора направлен на его оперативное разрешение и служит дополнительной гарантией государственной защиты прав и свобод, закрепленной ч. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации.

Досудебный порядок урегулирования спора определен Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ).

Согласно части 2 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 данного Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 данного Закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 данного Закона.

Согласно ч. 2 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

В силу требований пп. 1 п. 1 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации в случае непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения.

В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ, в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 настоящего Федерального закона.

Поскольку заявленные требования не превышают 500000 рублей, истцу следовало обратиться в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг к финансовой организации АО «Альфа Банк» с требованиями о взыскании денежных сумм, однако, к исковому заявлению ФИО1 не приложено доказательств, подтверждающих обращение с требованиями к АО «Альфа Банк». Следовательно, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Таким образом, требования ФИО6 к АО «Альфа Банк» подлежат оставлению без рассмотрения, ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198, 222 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа - Страхование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки и морального вреда – отказать.

Исковые требования ФИО1 к ООО АО «Альфа Банк» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки и морального вреда, оставить без рассмотрения.

Разъяснить, что в соответствии с ч.2 ст. 223 ГПК РФ после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления искового заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Крымский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.В. Петенко