№ 2-2716/2022

70RS0004-01-2022-003659-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Байтимировой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Согаз» о взыскании части страховой премии в размере 100935,02 руб., неустойки в размере 100935,02 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 1328455 руб. Процентная ставка по кредитному 15,2 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с АО «Согаз». Страховая премия составила 151444 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи иска в суд истец обращалась к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласна.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Согаз», третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между «Банком ВТБ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1328455 руб. на срок 60 месяцев, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 10,2% годовых, количество платежей 60, периодичность платежей 27 числа каждого календарного месяца, платеж по кредиту (кроме первого и последнего) составляет 28356,65 руб., размер первого платежа 28356,65 руб., размер последнего платежа 27943,52 руб.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не возникает.

В пункте 15 Индивидуальных условий договора указано, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не применимы.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора (п.19) кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Согласно п.22 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

В соответствии с п.23 Индивидуальных условий, который именуется «договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий», предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Таким образом, подписав Индивидуальные условия договора, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил кредитования и Индивидуальных условий кредитования.

Как следует из условий кредитного договора и обстоятельств дела, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и подписании Индивидуальных условий заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору была предоставлена ему банком в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора, с учетом дисконта – 10,2% годовых.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указано, ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Положения ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в тот же день27.02.2020одновременно с заключением кредитного договора№от27.02.2020ФИО1 (страхователем) и АО «Согаз» (страховщиком) был заключен договор страхования № № по программе «Оптима» на срок действия сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение заключения договора страхования на условиях и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ФИО1 выдан полис «Финансовый резерв»№ № отДД.ММ.ГГГГ.

В полисе указано:

- в качестве страховщика АО «Согаз», в качестве страхователя – ФИО1, в качестве застрахованного - страхователь, выгодоприобретателя – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – наследники;

- срок действия полиса – вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; срок действия страхования – страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случае, произошедшие с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий.

- страховые риска: травма, госпитализация в результате НС (несчастного случая) и Б (болезни), инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате в результате несчастного случая и болезни.

- сумма страховой премии составила 151 444 рублей,

- порядок уплаты страховой премии - единовременно, при заключении полиса.

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями страхования подтвержден подписью страхователя на страховом полисе.

Таким образом, договор страхования от27.02.2020был заключен между истцом и ответчиком путем подписания страхователем и страховщиком страхового полиса и уплаты страхователем страховой премии в размере 151 444 рублей на Условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору№от27.02.2020по состоянию на28.10.2021была полностью погашена.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указала, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которая составляет 100935,02 руб. и ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Не согласившись с отказом ответчика выплатить часть страховой премии, истец обратилась в службу Финансового уполномоченного.

Решением Службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований истца отказано, в обоснование отказа указано, что страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1328455 руб. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Из сведений и документов, представленных заявителем, следует, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было подано представителем заявителя в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 6.5.1 Условий страхования. Поскольку заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию с заявлением об отказе от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из положений п.п. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно пункту 10.1 раздела 10 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; ликвидации страховщика в порядке установленном законодательством РФ; при исполнении Страховщиком своих обязательств по страховым выплатам по конкретному риску (совокупности рисков при единой (общей) страховой сумме) в полном объеме договор страхования прекращается в отношении конкретного страхового риска (совокупности рисков), по которому общая сумма страховых выплат достигла установленной для этого риска (совокупности рисков) страховой суммы. По коллективному договору страхования прекращается страхование в отношении застрахованного лица, по которому произведена страховая выплата в размере его индивидуальной страховой суммы; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным лицом, если застрахованное или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования, или ликвидации Страхователя (юридического лица), кроме случаев замены страхователя в договоре страхования при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании); в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока (при коллективном страховании – в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица: установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, страхование на случай установления которой производится (если страхование производится на случай установления инвалидности 1, 2 или 3 группы – установления застрахованному лицу 1 группы инвалидности), не вызванной происшедшим во время действия договора несчастным случаем или заболеванием, на случай которых осуществлялось страхование, договор страхования прекращает свое действие (при коллективном страховании – в отношении данного лица) в части рисков, указанных в п.п. 3.2.9, ДД.ММ.ГГГГ настоящих правил, со дня установления присвоения Застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности; смерти застрахованного лица по иным причинам, чем наступление страхового случая (п. 10.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 настоящих Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 10.3).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страхования по соглашению сторон порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон (п. 10.4).

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 настоящих Правил (п. 10.5).

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась к АО «Согаз» с претензией о прекращении договора и возврате части страховой премииДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Условиями страхования.

Таким образом, при отказе страхователя ФИО1 от договора страхования от27.02.2020по истечении периода охлаждения, прекращение данного договора осуществляется в соответствии с правилами ст. 958 ГК РФ.

Довод истца о том, что поскольку ею был полностью погашен долг по кредитному договору, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, суд находит ошибочным.

Из условий договора страхования (полиса) прямо следует, что страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате НС (несчастного случая) и Б (болезни), инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. То есть страховыми рисками являются причинение вреда жизни и здоровья застрахованному лицу.

Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования не была обусловлена наличием долга ФИО1 по кредиту. Договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Кроме того, согласно полису страхования – выгодоприобретателем по договору страхования выступает сама застрахованная ФИО1, а в случае смерти застрахованного – наследники.

Также страховая сумма по договору страхования была при заключении договора зафиксирована и не уменьшалась вместе с погашением задолженности по кредиту.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 с требованием о возврате части страхового возмещения обратилась в АО «Согаз» по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного для полного возврата страховой премии, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, договор страхования продолжает действовать, суд не находит оснований для взыскания с АО «Согаз» части страховой премии в размере 100935,02 руб.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии судом отказано, нарушений прав потребителя не установлено, производные от него требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен 16.09.2022.