Дело №2-171/2025
УИД №29RS0020-01-2025-000264-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июля 2025 года с. Карпогоры
Пинежский районный суд Архангельской области
в составе председательствующего судьи Ханзиной Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Елисеевой Н.Г.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, участвующей по видеоконференц-связи на базе Приморского районного суда Архангельской области,
рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Карпогоры Пинежского района Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ», страховая компания) о взыскании страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и <...> был заключен кредитный договор обеспеченный ипотекой №***, в соответствии с которым заемщик получил денежные средства в размере <...> руб. на срок 242 месяца под 9,4% годовых, цели использования кредита – на приобретение в собственность объекта недвижимости по адресу: <адрес>, ул.ФИО4, <адрес> под залог (ипотека). Одновременно с заключением кредитного договора ФИО5 был застрахован в АО «СОГАЗ» по договору страхования №*** №*** в обеспечение выполнения страхователем обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, предметом данного договора страхования является страхование риска смерти, полной утраты трудоспособности, срок действия договора по страхованию от несчастных случаев и болезней – 242 месяца. Выгодоприобретателем по договору страхования является <...>», страхователем – ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №***. Из медицинского свидетельства о смерти №*** от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ АО «<...>» следует, что причиной смерти ФИО5 является «<...>». Истец ФИО1 (мать) и ФИО8 (дочь) являются наследниками первой очереди в отношении имущественных прав и обязанностей ФИО5 и к ним в порядке правопреемства перешли права и обязанности, вытекающие из вышеуказанного договора. Согласно с условиями полиса страхования, при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая). Задолженность по кредитному договору на дату смерти ФИО5 составляет <...> руб. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о признании смерти ФИО5 страховым случаем и выплате страхового возмещения в размере задолженности по кредиту - <...> руб. Страховая компания запросила дополнительные документы, после чего 01.10.2024 года отказали в удовлетворении заявления, поскольку отсутствуют основания для выплаты, смерть ФИО5 наступила в результате <...>, что в соответствии с п.3.5.2.4 Правил не является страховым случаем. 18.11.2024 года истец направил в АО СОГАЗ претензию с требованием произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, в ответе от 28.11.2024 года истцу отказано в удовлетворении требования. По мнению истца, причиной смерти ФИО5 явилось впервые диагностированное в течение срока страхования заболевание - «<...>», которое возникло внезапно, непредвиденно, помимо воли лица, что свидетельствует о наступлении страхового случая. Ссылаясь на положения ст. ст. 426, 927, 934, 942, 943, 961, 963, 964, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», на Правила комплексного ипотечного страхования, утвержденные приказом №480 от 29.07.2019 года АО «СОГАЗ», считают, что смерть ФИО5 наступила не вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления несчастного случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, когда указанное состояние усугубило произошедшее внезапное событие (несчастный случай), а непосредственно в результате несчастного случая, что опровергает доводы ответчика о невозможности отнесения указанного события к страховому случаю. Признаков убийства, самоубийства не установлено. Наступление смерти ФИО5 является страховым случаем, поэтому у АО «СОГАЗ» возникли обязательства по выплате страхового возмещения, в размере <...> руб. Выгодоприбретателем по договору является <...>, как в части размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты и страхователь в части, превышающей выплату, подлежащую уплате Банку. Принимая во внимание наличие у ФИО5 перед выгодоприобретателем <...> задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.01.2024 года в размере <...> руб., указанная сумма страховой выплаты подлежит взысканию в пользу истца и перечислению выгодоприобретателю – <...> в счет погашения обязательств ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №***. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, поскольку в результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, компенсацию оценивает в 20 000 руб. Также просит взыскать с ответчика штраф за отказ от добровольного исполнения требований в соответствии с Законом о защите прав потребителей.
Истец ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явилась.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании после оглашения и исследования судом ответа на судебный запрос из ГБУЗ АО «<...>» от 29.05.2025 года исковые требования поддержала в полном объеме по доводам искового заявления.
Ответчик АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направили, в отзыве с иском не согласились, в связи с произошедшим событием ДД.ММ.ГГГГ с ФИО5, подтвердили, что он являлся страхователем и застрахованным лицом по полису ипотечного страхования №*** №***, заключенному на основании Правил комплексного ипотечного страхования в ред. от 29.07.2019 года, ссылаясь на ст.942 Гражданского кодекса РФ, п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указали, что согласно ответу ГБУЗ АО «<...>» <адрес>, смерть ФИО5 наступила в результате <...>. Согласно п.3.5.2.4 Правил, страховым случаем не является событие, произошедшее вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления несчастного случая в состоянии алкогольного опьянения и/или отравления. Также предоставили материалы выплатного дела.
Третьи лица - Банк ВТБ (ПАО), ФИО8 в лице законного представителя ФИО9, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направили, отношение к иску не высказали.
Выслушав представителя истца ФИО1 - ФИО2, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.
Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
В силу ч.1 ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 заключил кредитный договор, обеспеченного ипотекой с <...>) №***, сумма кредита составила <...> руб., срок возврата кредита не позднее 242 месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой по кредиту 9,4%. Цель использования кредита – приобретение в собственность квартиры по адресу: <адрес>, ул.ФИО4, <адрес> (л.д.17-27).
В тот же день ФИО5 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования, полис ипотечного страхования №*** №***, договор заключен на условия Правил комплексного ипотечного страхования АО СОГАЗ в редакции от 29.07.2019 года.
Согласно сведениям, содержащимся в полисе ипотечного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является <...>).
Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>, ул.ФИО4, <адрес>.
Страховые случаи (риски) по страхованию имущества указаны: пожар, взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, воздействие жидкостей, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов и/или их обломков, наезд транспортных средств, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты.
Страховыми случаями по страхованию от несчастных случае и болезней является смерть (п.3.3.2.1 Правил), постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 11 группы) (п.3.3.2.5 Правил).
Договор вступает в силу 17.09.2021 года и действует по страхованию от несчастных случае и болезней – в течение 242 месяцев, по страхованию имущества – в течение 242 месяцев, по титульному страхованию в течение 36 месяцев.
Согласно п.3.1.3 Полиса ипотечного страхования, по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица (ФИО5) в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10%, и на первый период страхования составляет <...> руб.
Не являются страховыми случаями, указанные в п.3.5 Правил (п.4.2 Полиса).
Страхователь при заключении договора страхования страхователю вручены: полис и график страховых сумм и уплаты страховой премии, Правила комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, памятка получателю страховых услуг, памятка комплексного ипотечного страхования (л.д.28-31, 33).
ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).
В медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серия №***, выданном ГБУЗ АО «<...>», причинами смерти указаны – отек <...> (л.д.15).
Наследниками умершего ФИО5 согласно представленной копии наследственного дела являются – 2/3 долях мать – ФИО1 и 1/3 доле дочь – ФИО8
Согласно выданному нотариусом <...> нотариального округа свидетельству о праве на наследство по закону и нотариально оформленного соглашения о разделе наследственного имущества единственным наследником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ул.ФИО4, <адрес>, является истец ФИО1 (л.д.37-41, 169-177).
К ФИО1 перешли все права и обязанности, связанные с кредитными обязательствами по кредитному договору №*** и полису ипотечного страхования №*** №***.
Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в связи с наступившим событием, которое истец считает страховым случаем.
Ответчик, страховая компания «СОГАЗ» на обращения истца дважды отказали в выплате страхового возмещения, мотивируя отказ тем, что наступившее событие не является страховым случаем, поскольку смерть ФИО5 наступила в результате <...>, в качестве обоснования сослались на ответ ГБУЗ АО «<...>» <адрес> (л.д.42, 45).
Согласно п.3.3.2 Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в ред. от 29.07.2019 (действующих на момент заключения договора) «По страхованию от несчастных случаев и болезней», п.3.2.2.1 «смерть» - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловивших её несчастного случая или болезни), в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования.
Только если это прямо предусмотрено договором страхования, страховым случаем «смерть» является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования.
Согласно п.3.3.2.2 Правил, «смерть в результате несчастного случая» - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования.
В соответствии с п.3.5 Правил, произошедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило, согласно п.3.5.2 «По страхованию от несчастных случаев и болезней»: вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления несчастного случая или болезни (заболевания) в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом, если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (л.д.96-110).
Судом для выяснения вопроса о причинах смерти ФИО5 сделан запрос в ГБУЗ АО «<...>» о предоставлении выписки о причинах смерти ФИО5, истребовании протокола паталогоанатомического исследования, с указанием основания, по которым в медицинском свидетельстве о смерти, которое получила истец, причиной смерти указана – «кардиомиопатия», а в протоколе паталого-анатомического вскрытия причиной смерти указано «отравление этиловым спиртном» (л.д.124).
Согласно ответу экспертного учреждения, по результатам вскрытия трупа врачом-паталогоанатомом было выдано медицинское свидетельство о смерти, в котором была указана предварительная причина смерти – <...>, в ходе проведения дополнительных исследований причиа смерти была уточнена, был оформлен новый документ о смерти, с причиной смерти «<...>».
Врач-паталогоанатом ФИО6 в дополнительном ответе указал, что смерть наступила в результате <...>» (л.д.190, 191-197, 198).
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Представитель истца, согласовав позицию с истцом, после разъяснения судом возможности допроса эксперта и проведения экспертизы, отказалась от проведения допроса специалиста-эксперта, также отказалась от проведения судебной экспертизы.
При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание, копию протокола из паталого-анатомического исследования и выписку из него, приходит к выводу о том, что поскольку смерть застрахованного лица ФИО5 наступила в результате <...>, а также буквальное значение п.3.5.2 Правил страхования, приходит к выводу о том, что в данного случае, смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку в правилах страхования прямо указано на то, что страховым случаем не является нахождение застрахованного лица в момент наступления несчастного случая или болезни в состоянии алкогольного опьянения и/или отравления.
Между тем, согласно медицинским документам, данное обстоятельство – <...>, имело место в момент наступления смерти застрахованного лица и явилось причиной смерти.
Доказательств, опровергающих указанное или позволяющих усомниться в правильности или обоснованности имеющихся в деле медицинских документов, с которыми истец и ее представитель ознакомились, истцом не представлено.
Соответствующих ходатайств суду истец, её представитель не заявили.
При таких обстоятельствах, смерть ФИО5 страховым случаем не является, в связи с чем обязанности выплатить страховое возмещение у страховщика ответчика АО СОГАЗ не возникло.
Таким образом, требование о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере <...> руб. и перечисления его выгодоприобретателю <...>), удовлетворению не подлежит, соответственно, в удовлетворении производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штраф, следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2025 года.
Председательствующий Л.Е. Ханзина