Дело № 2-3022/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2023 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шматова С.В.,

при секретаре судебного заседания Агарзаевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой выплаты, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой выплаты, штрафа, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Квант» был заключен договор купли-продажи автомобиля, стоимостью 1 979 000 рублей.

Оплата автомобиля была произведена частично за счет собственных денежных средств в размере 850 000 рублей, частично за счет автомобиля, сданного по программе Trade-in, в размере 360 000 рублей, оставшаяся часть цены автомобиля в размере 769 000 рублей уплачивалась за счет денежных средств ПАО Банк «ФК Открытие», в рамках заключенного кредитного договора <***> на сумму 899 269 рублей 88 копеек сроком на 60 месяцев.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен подготовленный проект договор страхования №, который в результате был заключен между ФИО2 и ООО «СК «Согласие-Вита», размер страховой премии составил 213 732 рубля. Страхования премия была переведена на счет ООО «СК «Согласие-Вита» за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление о досрочном прекращении договора и выплате части страховой премии. Однако в удовлетворении требований было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК «Согласие-Вита» была направлена претензия о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ от ответчика, согласно которого, заключенный договор страхования на настоящий момент является действующим.

Просит суд расторгнуть договора страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Согласие-Вита»; взыскать с ответчика в пользу истца часть неиспользованной страховой премии в размере 195 921 рубль; штраф 50%.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы ФИО6, которая заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита – ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований.

Представители третьих лиц: ПАО Банк «ФК Открытие» и АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Квант» был заключен договор купли-продажи автомобиля, стоимостью 1 979 000 рублей.

Оплата автомобиля была произведена частично за счет собственных денежных средств в размере 850 000 рублей, частично за сет автомобиля, сданного по программе Trade-in, в размере 360 000 рублей, оставшаяся часть цены автомобиля в размере 769 000 рублей уплачивалась за счет денежных средств ПАО Банк «ФК Открытие», в рамках заключенного кредитного договора <***> на сумму 899 269 рублей 88 копеек сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного страхования жизни № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ № СВ-1-07-06.

Страховыми рисками по Договору страхования установлены «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая».

Страховая сумма на дату начала действия Договора страхования составляет 1 979 000 рублей 00 копеек, далее согласно Графику уменьшения страховой суммы.

Размер страховой премии по условиям Договора страхования составил 213 732 рубля 00 копеек.

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие» обязательства ФИО2 по Кредитному договору исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт.

Пунктом 5.6 Договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ООО «СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного условиями Договора страхования, в период которого предусмотрен возврат страховой премии.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на момент заключения Кредитного договора составляет 14,2 % годовых.

Согласно пункту 5.1 индивидуальных условий Кредитного договора, переменная процентная ставка не применяется.

Индивидуальными условиями Кредитного договора обязательное заключение Договора страхования не предусмотрено.

Таким образом, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы и в любой день срока действия Договора страхования определяется в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия участия в программе добровольного страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Учитывая, что Договор страхования не был заключен в целях обязательств заемщика по договору потребительского кредита, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании части страховой выплаты, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой выплаты, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Шматов