Дело № 2-101/2023

УИД: 47RS0010-01-2022-000903-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО2 06 апреля 2023 года

Лодейнопольский городской суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Тимофеевой И.А.,

при помощнике судьи Матвеевой Ж.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании излишне уплаченных процентов по вкладу,

установил:

АО Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о:

- взыскании задолженности по излишне выплаченным процентам по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100`243,81 рубля, также истец просил суд взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3`205 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор срочного банковского вклада с условием о неснижаемом остатке. На сумму вклада банк обязался уплачивать проценты в размере 6,85% годовых. Условиями договора также было предусмотрено, что вклад будет возвращен 19 декабря 2021 года, а так же то, что неснижаемый остаток денежных средств по кладу должен составлять не мене 500 рублей. Но вопреки достигнутым договоренностям остаток денежных средств на вкладе ФИО1 принизил установленный предел, поскольку 23 апреля 2020 года весь остаток денежных средств на счете банковского вклада ответчика был переведен на счет судебных приставов-исполнителей во исполнения постановления об обращении взыскания на денежные средства должника. В результате указанных действий ответчик необоснованно обогатился на сумму в размере 100`243,81 рубля, поскольку истец был лишен возможности произвести перерасчет ранее начисленных процентов по вкладу по иной ставке и удержать сумму излишне уплаченных процентов. В связи с чем 15 августа 2022 года в адрес ФИО1 была направлена претензия, которая оставлена без ответа.

Истец АО Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк», извещен о дате и времени судебного заседания (л.д.113), в суд своего представителя не направил, просил дело рассматривать в отсутствие своего представителя (л.д.3оборот).

Ответчик ФИО1 извещен о месте и времени слушания по делу (л.д.112), в судебное заседание не явился, документов уважительности отсутствия не представил, направил в суд своего адвоката – ФИО4 В представленных возражениях на исковое заявление указывает, что им (ответчиком) при исполнении обязательств по вкладу не было допущено каких-либо нарушений договора, поскольку он (ФИО1) не допускал снижение неснижаемого остатка, также не получал всех сумм по вкладу и не требовал от банка расторжения договора, в связи с тем, что расторжение договора произошло по воле третьих лиц и требования ответчика о выдаче (закрытии) вклада, в силу п.5 ст.837 ГК РФ, не было. Также ФИО1 отмечается, что Условиями договора банковского вклада не были предусмотрены условия того, что материальная ответственность вкладчика наступает при списании денежной суммы вклада по инициативе судебного пристава. Ссылается и на те обстоятельства, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих, что им (ответчиком) необоснованно была приобретена взыскиваемая денежная сумма (л.д.107-108).

В судебном заседании адвокат ФИО4 возражал против удовлетворения заявленных требований, просил суд в иске отказать, полагая требования не законными и не обоснованными, поскольку ответчик не допускал нарушения, предусмотренные договором о банковском вкладе, а денежные средства с вклада были списаны не по вине ФИО1

Суд, с учетом требований ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.

В силу ч.3 ст.17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Исходя из содержания ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата (ч.1).

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию) (ч.2 ст.837 ГК РФ).

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов (ч.5 ст.837 ГК РФ).

По смыслу ч.1 ст.838 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Пунктом 3 ст.838 ГК РФ установлено, что определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, банк в одностороннем порядке может уменьшить определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад, внесенный гражданином, в случае досрочного возврата вклада по требованию самого вкладчика.

На основании ст.839 ГК РФ, проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ч.2 ст.839 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления № о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (срочный вклад) (л.д.11).

Исходя из содержания условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк»;

Банк принимает от вкладчика денежные средства (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, указанных в соответствующем заявлении, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями (п.3.1.).

Условия о сумме и валюте вклада, размещаемого вкладчиком, о сроке размещения вклада, размере процентной ставки, периодичности выплаты процентов, о возможности осуществления приходных и расходных операций по вкладу, а также иные условия содержаться в заявлении (п.3.2.).

Денежные средства, принятые во вклад, учитываются на открываемом Банком вкладчику депозитном счете. Вкладом признается фактический остаток денежных средств, находящихся на депозитном счете в соответствии с условиями привлечения вклада.

Неснижаемый остаток/максимальная сумма вклада, которая должна находиться на депозитном счете вне зависимости от того, возможно ли производить расходные/приходные операции по вкладу или нет, устанавливается условиями привлечения вкладов (п.3.3.).

Банк не осуществляет пролонгацию вклада в случае в случае нарушения условий привлечения вклада (минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток) (п.4.15.).

Проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.1.).

Начисленные по вкладу проценты в зависимости от условий привлечения вкладов могу выплачиваться следующим образом (п.5.2.):

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный вклад): ежемесячно/ежеквартально/раз в полгода/раз в год и в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в начале срока размещения вклада; иной срок, предусмотренный условиями размещения вкладов (п.5.2.1.).

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад «До востребования») ежемесячно или ежеквартально и в день возврата вклада/востребования всей суммы вклада путем зачисления на депозитный счет (п.5.2.2.).Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно.

В дату выплаты процентов Банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно).

Выплата процентов по вкладу может производиться в соответствии с условиями привлечения вкладов либо путем зачисления на депозитный счет вкладчика, при этом сумма вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов (капитализация), либо путем перечисления выплаченных процентов на счет вкладчика по обслуживанию вклада. Способ и сроки выплаты процентов указываются в заявлении, в соответствии с условиями привлечения вкладов (п.5.3.).

При досрочно востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумму вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Если счет вкладчика по обслуживанию вклада закрыт, Банк продлевает договор на условиях вклада «До востребования», действующих в Банке на момент продления.

По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу Банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада (п.5.6.).

Банк имеет право списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации, договором денежные средства находящиеся на депозитном счете, в том числе денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации (п.6.2.8.).

Вкладчик обязан контролировать правильность отражения операций по депозитному счету и остаток денежных средств на депозитном счете путем получения выписки в соответствии с п.4.8 настоящих условий (п.6.3.5.).

Из условий данного заявления следует, что ответчик (ФИО1) просил открыть на его имя банковский вклад «Пенсионных плюс» на следующих условиях: сумма вклада составляет 1`249`327,24 рублей; минимальный размер первоначального взноса – 500 рублей; срок размещения вклада равен 1`095 дней и днем возврата является 19 декабря 2021 года; процентная ставка по вкладу – 6,85% годовых; изменение процентной ставки при изменении суммы денежных средств, находящихся во вкладе не предусмотрено; неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500 рублей; периодичность выплаты процентов ежемесячно путем зачисления на вклад (капитализация).

Из условий заявления № следует, что в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования» (л.д.11).

Содержанием данного заявления также установлено, что ФИО1 (ответчик) путем личного подписания заявления № принял на себя обязательства о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с данными Условиями и тарифами, в том числе и по счету, на который будут выплачиваться проценты и возврат суммы вклада (л.д.11оборот).

Также материалами дела подтверждается, что ответчиком, во исполнение заключенного договора банковского вклада, ДД.ММ.ГГГГ, на счет банка была перечислена сумма в размере 1`249`327,24 рублей, 06 февраля 2020 год ФИО1 со вклада была снята сумма в размере 1`347`000 рублей и остаток на вкладе составил 1`182,89 рублей, в связи с чем, согласно условиям договора, а также п.5.2.1. Условий, на указанную сумму ежемесячно путем зачисления на вклад начислялись проценты по ставке 6,85% годовых в период с 21 декабря 2018 года по 01 апреля 2020 года в сумме 100`390,38 рублей (2`579,09+ 7`283,35+ 6`616,78+ 7`364,22+ 7`168,13+ 7`448,77+ 7`250,42+ 7`534,28+ 7`578,12+ 7`364,65+ 7`665,12+ 7`461,01+ 7`753,12+ 7`776,92+ 1`513,94+ 5,09+ 15,68+ 11,70) (л.д.10,18,19).

01 апреля 2020 года на основании исполнительного листа серии ФС № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Лоухским районным судом по делу № от 06 февраля 2020 года о взыскании с ФИО1 компенсации морального вреда, причиненного преступлением в размере 1`200`000 рублей, судебным приставом-исполнителем вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства ответчика, находящиеся в банке или иной кредитной организации (л.д.12).

На основании данного постановления 23 апреля 2020 года со счета банковского вклада ФИО1 были списаны денежные средства в размере 2`717,62 рубля, связи с чем остаток на счете банковского вклада составил менее 500 рублей, а именно 0 рублей (л.д.12,19,93-105,114).

Поскольку ФИО1 (ответчиком) были нарушены условия заключенного договора банковского вклада, а также п.5.6. Условий и неснижаемый остаток на вкладе ответчика стал менее 500 рублей, то истец произвел перерасчет ранее начисленных процентов по ставе «До востребования» - 0,01% годовых, в связи с чем размер начисленных и уплаченных ФИО1 процентов за период с 21 декабря 2018 года по 01 апреля 2020 года должен был составлять 146,57 рублей (3,77+ 10,63+ 9,66+ 10,75+ 10,46+ 10,87+ 10,58+ 11,00+ 11,06+ 10,77+ 11,19+ 10,89+ 11,32+ 11,35+ 2,21+ 0,01+ 0,02+ 0,02) (л.д.10,18,19).

В связи с чем, размер излишне начисленных и выплаченных процентов ФИО1 составил 100`243,81 рубля (100`390,38 - 146,57) и на имя ответчика было направлено требование о погашении дебиторской задолженности, которое оставлено без ответа (л.д.13-16).

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец (банк) производил начисление и выплату процентов в полном соответствии со ст.838 ГК РФ, также с учетом условий договора банкового вклада (заявления №) и п.5.2.1. Условий, по ставке 6,85% годовых, ежемесячно после начисления вплоть до превышение неснижаемого остатка по вкладу (500 рублей) и списание со вклада ответчика остатка денежных средств (23 апреля 2020 года).

В связи с чем, право начисления процентов по ставке 6,85% годовых на весь срок размещения денежных средств на вкладе (1`095 дней), предусмотрено договором.

В связи нарушением ФИО1 условий договора банковского вклада истцом на основании условий договора, а также п.5.6. Условий был произведен перерасчет по ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу по ставке 0,01% годовых, но удержание излишне уплаченных процентов не было произведено, в связи с отсутствием денежных средств на вкладе (невозможность удержания), в связи с чем у ответчика возникло неосновательное обогащение по договору банковского вклада.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу что требования истца законны и обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что он (ФИО1) не допускал снижение неснижаемого остатка, не получал всех сумм по вкладу и не требовал от банка расторжения договора, так как расторжение договора произошло по воле третьих лиц, а также о том, что Условиями договора банковского вклада не была предусмотрена материальная ответственность вкладчика при списании денежной суммы со вклада по инициативе судебного пристава, судом не принимаются во внимание, ввиду того, что согласно п.п.6.2.8., 6.3.5. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» банк имеет право списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика денежные средства, в том числе, и на основании исполнительных документов, а вкладчик обязан контролировать правильность отражения операций по депозитному счету и остаток денежных средств на депозитном счете. Также условиями заключенного истца с ответчиком договора четко предусмотрено, что банк не осуществляет пролонгацию вклада в случае нарушения условий привлечения вклада (минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток) (п.4.15.), в связи с чем банк был вправе расторгнуть договор с ответчиком.

Между тем, хотелось бы отменить и то обстоятельство, что ФИО1 было достоверно известно, что на основании судебного постановления № от 06 февраля 2020 года в отношении него (ответчика) взыскано 1`200`000 рублей, в связи с чем им (ФИО1) со счета банковского вклада в день вынесения судебного постановления (06 февраля 2020 года) была снята сумма в размере 1`347`000 рублей вместе с начисленными процентами по вкладу по ставке 6,85% годовых.

Также судом отмечается, что в силу требований ст.56 ГПК РФ, доказательств того, что клиент банка (ФИО1) был ограничен в возможности контролировать остаток по счету суду не представлено. По смыслу действующего законодательства, клиент (в данном случае ответчик) должен понимать, что денежные средства могут быть списаны в случаях, предусмотренных законом (например, в ходе исполнительного производства), и соответствующие риски несет сам клиент, в том числе и с учетом автоматического изменения размера процентной ставки и порядка ее начисления в случае уменьшения суммы вклада.

Согласно п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина за требование, за требование имущественного характера, подлежащего оценке, исчисленная в силу абз.5 п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, на сумму 3`205 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате истцом госпошлины в размере 3`205 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО «Россельхозбанк», ОГРН №:

- задолженность по излишне выплаченным процентам по договору банковского вклада от 20 декабря 2018 года в размере 100`243,81 рубля;

- расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3`205 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Лодейнопольский городской суд Ленинградской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья