Дело № 2-1077/2023
УИД 33RS0014-01-2022-003700-41
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 апреля 2023 года
Муромский городской суд Владимирской области в составе
председательствующего судьи
Петрухина М.В.
при секретаре
ФИО1,
с участием представителя ответчика ФИО2,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указало, что 15.03.2016 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор (номер) по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме *** Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 28,3% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ***. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждено выпиской по счету. После чего, по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.1 распоряжения заемщика, кредитные средства Банком были направлены на полное погашение действующего кредитного договора (номер) от 07.05.2014, а денежные средства в размере *** выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика (п.1.3), что подтверждается выпиской по счету.
По условиям договора заемщик был обязан ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в размере ***., с 15.01.2019 - ***
В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика. В связи с этим 18.02.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 19.03.2020, которое ответчиком не исполнено.
По состоянию на 22.11.2022 задолженность заемщика составила ***., в том числе основной долг - *** проценты за пользование кредитом - *** убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) ***., штраф - ***
По изложенным основаниям просил удовлетворить заявленные требования.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и согласие на заочное производство.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о его дате, месте и времени извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика ФИО3 ФИО2, действующий по доверенности, в отзыве указал и в судебном заседании пояснил, что истцом в расчете убытков неверно учтен платеж от 15.03.2020, который учтен при расчете процентов за пользование кредитом. Кроме того, 15.04.2023 ответчиком было произведено частичное погашение долга в сумме ***., которая подлежит направлению на погашение процентов за пользование кредитом. Невозможность полного погашения задолженности вызвана отсутствием у ответчика денежных средств в заявленном размере. Истцом не представлено доказательств того, что при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора он гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов в сумме ***., поскольку в соответствии с условиями заключенного договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами. Ссылалась также на то, что по некоторым заявленным к взысканию суммам задолженности (декабрь 2019) истёк срок исковой давности.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
По делу установлено, что 15.03.2016 ФИО3 обратилась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении целевого потребительского кредита, заключила соглашение о дистанционном банковском обслуживании, посредством информационных сервисов банка (смс-сообщений) (л.д. 14-оборот, 15).
15.03.2016 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор (номер), по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ***., по сроку добровольного исполнения - 84 месяца, с процентной ставкой 28,3% годовых (л.д. 13).
Согласно п. 6 договора потребительского кредита, погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере *** 15 числа каждого месяца, последний платеж установлен 15 марта 2023 года сумме ***
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ***. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждено выпиской по счету. После чего, по поручению Заемщика, изложенному в п.1.1. Распоряжения заемщика, неотъемлемой части Индивидуальных условий по кредиту, кредитные средства Банком были направлены на полное погашение действующего кредитного договора <***> от 07.05.2014, а денежные средства в размере ***. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика (п.1.3), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26).
В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж в счет погашения имеющейся задолженности по кредитному договору от 15.03.2016 (номер), ответчиком произведен - 15.11.2019.
Из пункта 1.2 раздела II Общих условий Договора следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает сумму: процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительного соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II Общих условий Договора).
В соответствии с разделом III Общих условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями (пункт 1 раздела III).
Задолженность уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее списания с текущего счета (пункт 2 раздела III).
В пункте 4 раздела III Общих условий Договора предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу пункта 3 раздела III Общих условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по кредиту. Которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
В связи с нарушением ФИО3 обязанности по своевременному исполнению обязательств по договору, по состоянию на 22.11.2022 за последней образовалась задолженность в размере ***., из которой сумма основного долга - *** проценты за пользование кредитом - *** убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - ***., штраф - ***
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО3 обязательств по возврату заемных средств, 18.02.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере ***. (л.д. 25) В течение 30 календарных дней с момента направления требование не исполнено.
15.09.2020 истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору. Судебным приказом от 18.09.2020 с ФИО3 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от (номер) от 15.03.2016 в размере *** а также государственная пошлина в размере ***
Определением мирового судьи от 13.10.2020 судебный приказ отменен (л.д. 21).
26.12.2022 банк обратился в суд с настоящим иском.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по платежу от 15.12.2019.
В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно пункту 1 статьи 200 настоящего Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 указанного Кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из разъяснений, данных в пунктах 17 и 18 настоящего Постановления, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа; начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Поскольку 15.09.2020 истец обратился за судебной защитой путем подачи заявления о вынесении судебного приказа, то срок исковой давности приостановил течение с 15.09.2020 по 13.10.2020. Следовательно, указанный срок не пропущен по платежу со сроком исполнения до 15.12.2019.
Разрешая требование о взыскании убытков, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что сумма убытков определена истцом как разница между суммой процентов, которые ответчик выплатил бы Банку при надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору по согласованному сторонами графику, и суммой процентов за пользование кредитом за период с даты заключения кредитного договора по дату выставления требования.
В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствуют положениям п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).
Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что после 18.02.2020 проценты по кредитному договору Банком не начислялись, суд приходит к выводу о взыскании убытков за период с 18.02.2020 по 15.03.2023, поскольку сумма основного долга за указанный период ответчиком не возвращена.
Согласно представленному истцом расчету сумма неполученных процентов за период с 18.02.2020 по 15.03.2023 составит ***
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (номер) от 15.03.2016 г. в размере ***., из которых ***. - просроченный основной долг, *** - проценты за пользование кредитом, *** - убытки банка (неоплаченные проценты за период с 15.04.2020 по 15.03.2023), ***. - штраф за выставление просроченной задолженности.
Доводы ответчика о необходимости уменьшения суммы убытков на сумму платежа, приходящуюся на платеж от 15.03.2020, суд находит несостоятельными, т.к. из расчета суммы убытков, приведенного истцом (л.д. 11), следует, что указанный платеж не включен в расчет суммы убытков, он учтен при расчете суммы процентов.
После предъявления иска ответчиком произведен платеж в сет погашения задолженности от 15.04.2023 в сумме ***
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.
Иная очередность погашения требований по денежному обязательству может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного закона.
Учитывая изложенное, решение суда в части взыскания с ФИО3. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" суммы процентов за пользование кредитом в размере *** не подлежит приведению в исполнение ввиду фактического исполнения.
В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд с настоящим иском, в сумме ***
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО4 (паспорт гражданина РФ (номер)) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору (номер) от 15.03.2016 г., заключенному между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО4, в размере ***., из которых *** - просроченный основной долг, *** - проценты за пользование кредитом, *** - убытки банка (неоплаченные проценты за период с 15.04.2020 по 15.03.2023), ***. - штраф за выставление просроченной задолженности, а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины ***
Решение суда в части взыскания с ФИО4 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" суммы процентов за пользование кредитом в размере *** в исполнение не приводить ввиду фактического исполнения.
На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий М.В. Петрухин
Мотивированное решение составлено 24 апреля 2023 года