Дело № 2-1766/2025
29RS0023-01-2024-007700-15
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июня 2025 года
город Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Баранова П.М.
при секретаре Савицкой Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дворецкого ФИО8 к ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНОМУ БАНКУ (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО), публичному акционерному обществу «Мобильные ТелеСистемы» о взыскании компенсации морального вреда,
установил:
Дворецкий ФИО8 обратился в суд с иском к ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНОМУ БАНКУ (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) (далее – ЭКСИ-Банк (АО)) о взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ заказал у ответчика виртуальную банковскую карту МИР Деньги, привязанную к его абонентскому номеру ....., в связи с чем ему было предложено перейти в личный кабинет и установить мобильное приложение. В личный кабинет он вошел, но при попытке войти в приложение вход оказался невозможен, при попытке повторной авторизации появилось сообщение о подозрительной активности. Повторный вход в личный кабинет также оказался невозможен по причине подозрительной активности. Считает, что ответчиком ему оказана услуга ненадлежащего качества, чем нарушены его права потребителя и причинен моральный вред. Просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В ходе рассмотрения дела судом по ходатайству истца в качестве соответчика привлечено публичное акционерное общество «Мобильные ТелеСистемы» (далее – ПАО «МТС»).
В судебном заседании истец на иске настаивал, ответчики представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта ответчиком ЭКСИ-Банк (АО) заявки истца с использованием абонентского номера <***> истцу была оформлена виртуальная предоплаченная карта МТС Деньги, эмитентом которой является ЭКСИ-Банк (АО).
Обращаясь в суд, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он пытался войти в личный кабинет и платежное приложение, с использованием кода, полученного в СМС-сообщении, направленном на указанный номер телефона, однако доступ оказался невозможен, а в дальнейшем появилось сервисное сообщение о подозрительной активности с предложением обратиться по телефону в службу поддержки; ссылается на нарушение ответчиком его прав потребителя.
В соответствии с подпунктом «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ..... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, спорные правоотношения возникли по поводу оказания ответчиком ЭКСИ-Банк (АО) истцу финансовых услуг по обслуживанию виртуальной предоплаченной карты, в связи с чем они регулируются нормами законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ..... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Предоплаченная карта – платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона;
В силу ч. 4 ст. 27 Федерального закона «О национальной платежной системе» операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).
Согласно ч. 3.3 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
В соответствии с ч. 3.4 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).
В силу ч. 3.5 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, на основе анализа:
1) характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности);
2) полученной на основании части 7 статьи 27 настоящего Федерального закона от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются на основании части 5 статьи 27 настоящего Федерального закона;
3) полученной на основании части 3.12 настоящей статьи от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, а также от операторов услуг платежной инфраструктуры в рамках реализации ими мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 настоящего Федерального закона, информации об операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в случаях, если передача такой информации предусмотрена правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств.
Действовавшим до ДД.ММ.ГГГГ положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ .....-П были установлены обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента, в том числе требования, применяемые к информации, необходимой для авторизации клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций и удостоверения права клиентов распоряжаться денежными средствами.
Согласно п. 5.1 указанного положения кредитные организации должны обеспечить целостность электронных сообщений и подтвердить их составление уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 5.2 указанного положения кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации, в том числе, при совершении следующих действий: идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций, удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами.
В силу п. 5.2.1 положения в случае если банковская операция осуществляется с использованием мобильной версии приложения, кредитные организации в рамках реализуемой ими системы управления рисками должны обеспечить проверку использования клиентом – физическим лицом абонентского номера подвижной радиотелефонной связи в случае его использования во взаимоотношениях с кредитной организацией и использовать полученные сведения при анализе характера, параметров и объема совершаемых их клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
Согласно п. 5.2.4 положения регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения, в том числе: дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции; присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении; идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента – физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента – физического лица, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства).
Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-335 введен в действие Стандарт Банка России «Безопасность финансовых (банковских) операций. Обеспечение безопасности финансовых сервисов с использованием технологии цифровых отпечатков устройств» СТО БР БФБО-1.7-2023, согласно которому цифровой отпечаток устройства формируется с использованием методов, с помощью которых осуществляется сбор информации о конфигурации программного и аппаратного обеспечения пользовательского устройства для идентификации устройства, с целью:
- выполнения мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента, в том числе для расследования инцидентов защиты информации;
- выявления цепочек связанных операций по переводу денежных средств, совершенных без согласия клиента;
- выявления устройств, неоднократно задействованных при реализации компьютерных атак/инцидентов, в том числе сетевых атак;
- использования в качестве фактора аутентификации.
Цифровой отпечаток – идентификатор устройства, сформированный в виде производного значения из значений параметров устройства, позволяющий идентифицировать устройство пользователя при получении им банковских и финансовых услуг.
Согласно п. 5.4.3 стандарта цифровой отпечаток, полученный при выполнении операции пользователем, используется при реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента, мероприятий по выявлению и противодействию осуществлению операций, направленных на совершение финансовых сделок с использованием финансовой платформы без волеизъявления участников финансовой платформы, в соответствии с нормативными актами Банка России.
Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ..... установлены с ДД.ММ.ГГГГ признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, согласно приложению к приказу.
Согласно пункту 3 приложения к приказу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ..... к признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Согласно пункту 1.1 Общих условий осуществления перевода электронных денежных средств и обслуживания электронных средств платежа ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНОГО БАНКА (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) настоящий документ является публичной офертой (предложением) банка физическим лицам заключить с банком в соответствии с п. 2 ст. 437 ГК РФ на условиях, изложенных в настоящей оферте, договор на выпуск и обслуживание виртуальных предоплаченных карт «МТС Деньги».
Договор считается заключенным и приобретает силу с момента совершения физическим лицом действий, предусмотренных в настоящей оферте и означающих безоговорочное принятие всех условий настоящей оферты без каких-либо изъятий или ограничений на условиях присоединения (пункт 1.2 Общих условий)
Согласно разделу 2 Общих условий («Термины и определения») виртуальная предоплаченная карта – это электронное средство платежа (ЭСП) без материального носителя; виртуальная предоплаченная карта для платежных приложений – ЭСП без материального носителя, доступное для использования только абонентам ПАО «МТС», цифровые данные которой размещаются в элементе безопасности.
В соответствии с договором банк, заключенным между клиентом и банком на условиях настоящей оферты, банк обязуется эмитировать и предоставить клиенту ЭСП, осуществлять его обслуживание и расчеты по операциям, совершенным с использованием ЭСП или его реквизитов, а клиент обязуется оплачивать услуги банка в размере, установленном договором (пункт 3.1 Общих условий).
В соответствии с пунктами 5.1.3.6 и 5.1.3.7 Общих условий банк вправе отказать клиенту в совершении операций с использованием ЭСП или его реквизитов в случае наличия у банка подозрений компрометации ЭСП или его использования без согласия клиента, для предотвращения нанесения ущерба клиенту и/или банку. Банк вправе без предварительного уведомления клиента принять все необходимые меры для приостановления использования ЭСП или прекращения действия ЭСП, а также отказать в совершении операций с использованием ЭСП.
Согласно п. 4.9.3 Общих условий банк вправе приостановить или прекратить использование клиентом карт в любом платежном приложении в целях предотвращения совершения не санкционированных клиентом операций. Клиент соглашается, что банк не несет ответственности в случае приостановления или прекращения использования карт в платежном приложении.
Согласно п. 6.5 Общих условий при разрешении споров, вытекающих из договора и/или связанных с использованием устройств или систем самообслуживания в целях заключения договора или совершения операций, документом, подтверждающим заявленные одним из участников спора факты, является электронный протокол действий клиента и происходящих в связи с этим событий, регистрируемых техническими устройствами и программным обеспечением банка. Вышеуказанный документ имеет силу в качестве доказательства заявленных фактов, в том числе факта заключения договора (л.д. 49 – 55).
В соответствии с Дополнительными условиями выпуска и обслуживания виртуальных предоплаченных карт «МТС Деньги» (приложение ..... к Общим условиям осуществления перевода электронных денежных средств и обслуживания электронных средств платежа) при оформлении предоплаченной карты в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ принятием (акцептом) физическим лицом оферты банка является подтверждение согласия с офертой с использованием сервисов обслуживания, перечисленных в п. 1.1.1 Дополнительных условий. Банк осуществляет предоставление карт только посредством сервисов обслуживания. Карта считается полученной, а договор считается заключенным с момента совершения физическим лицом действий, указанных в п. 1.1 Дополнительных условий. Номер мобильного телефона, с использованием которого клиент совершил действия, указанные в п. 1.1, признается сторонами в качестве основного номера мобильного телефона (л.д. 56 – 58).
В силу п. 3.1.9 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в целях предотвращения нанесения ущерба клиенту и/или банку, при выявлении подозрительных операций, банк вправе без предварительного уведомления клиента отказать в совершении операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (л.д. 137 – 141).
В соответствии с пунктами 1.4.1, 1.4.2 Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (приложение № 3 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) клиент уполномочивает банк в случае компрометации средств доступа или SMS-ключей либо обнаружения незаконно проводимых операций или возникновения у банка подозрений в незаконности проводимых посредством системы «Интернет банк»/«Мобильный банк» операций, приостановить доступ клиента к системе «Интернет банк»/«Мобильный банк» и не исполнять его распоряжения до полного выяснения обстоятельств.
Банк вправе приостановить дистанционное обслуживание клиента в системе «Интернет банк»/«Мобильный банк» в одностороннем порядке, если клиент нарушает порядок использования системы, предусмотренный настоящими условиями (л.д. 152 оборот).
Как следует из возражений ЭКСИ-Банк (АО) и представленных им материалов, ДД.ММ.ГГГГ антифрод системой банка были зафиксированы факты использования клиентом нового для него устройства, авторизации с одного устройства более чем в 2 уникальные учетные записи пользователей, различные уникальные цифровые отпечатки на устройстве или в сессии, использование нескольких учетных записей на одном устройстве, что в совокупности дало основания банку предполагать использование пользователем средств подмены цифрового отпечатка и сделать вывод о наличии признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (л.д. 159 – 161, 183 – 184).
При таких обстоятельствах отказ в допуске к использованию систем дистанционного банковского обслуживания соответствовал указанным требованиям законодательства и условиям договора между истцом и ответчиком, в связи с чем нарушения прав потребителя ответчиком ЭКСИ-Банк (АО) не допущено.
Поскольку банковское обслуживание истца осуществляет ЭКСИ-Банк (АО), который предоставил истцу виртуальную предоплаченную карту, а ПАО «МТС» кредитной организацией не является и банковскую деятельность не осуществляет, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом деле ПАО «МТС» является ненадлежащим ответчиком.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ..... «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ..... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку нарушения ответчиками прав потребителя в данном деле судом не установлено, требование истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении иска.
Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,
решил:
В удовлетворении иска Дворецкого ФИО8 (паспорт гражданина Российской Федерации .....) к ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНОМУ ФИО4 (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) (ИНН .....), публичному акционерному обществу «Мобильные ТелеСистемы» (ИНН .....) о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
подпись П.М. Баранов
В окончательной форме решение составлено 07.07.2025
Копия верна
Судья П.М. Баранов