РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2023 года адрес
Замоскворецкий районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,
при секретаре фио
с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-2027/2023 по иску ФИО1, ФИО3 к адрес «Югория» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истцы ФИО1, ФИО3 обратились с исковым заявлением к адрес «Югория», прося взыскать с ответчика в пользу ПАО «БАНК ВТБ» сумму страхового возмещения в размере сумма; в пользу Истцов сумму страхового возмещения, оставшуюся после осуществления страховой выплаты ПАО «БАНК ВТБ» в размере сумма, судебные расходы, связанные с обращением к адвокату за юридической помощью в размере сумма, за составление нотариальной доверенности на представителя в размере сумма, за составление протокола осмотра доказательств нотариусом, а также за свидетельствование верности копий документов в размере сумма, а также почтовые расходы в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование заявленных требований истцы указали на то, что ФИО1 и ФИО3 являются наследниками умершей 28 марта 2022 г. фио, которая приходилась дочерью ФИО1 и матерью ФИО3
Истцам принадлежит на праве собственности 1/3 доли в квартире по адресу: адрес. Еще 1/3 принадлежит на праве собственности малолетней фио паспортные данные постоянным опекуном, который является ФИО3
21 октября 2020 г. между фио и ПАО «БАНК ВТБ» был заключен кредитный договор <***>, а также договор ипотеки на указанную выше квартиру.
11.10.2021 г. между адрес Югория» и фио был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества № 09/21-104-00163 7-КИАС на общую страховую сумму в размере сумма. Предметом данного Договора являлись следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности I или II группы, наступившие в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия Договора страхования, либо имевшейся до его заключения о которой застрахованное лицо сообщила страховщику.
Выгодоприобретателем 1 по Договору является ПАО «БАНК ВТБ» с которым у страхователя фио был заключен кредитный договор и договор ипотеки <***> от 21 октября 2020 г. Сумма страховой выплаты превышает пятикратный размер аннуитетного (ежемесячного) платежа по кредитному договору, в пределах денежного обязательства по кредитному договору.
Выгодоприобретателем 2 по Договору являются Истцы как наследники умершей страхователя, в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1.
В настоящее время кредит выплачивается Истцами как наследниками. Оставшаяся сумма платежей по кредитному договору на дату возникновения страхового случая составляет сумма, что подтверждается справкой из ПАО «БАНК ВТБ».
После смерти страхователя фио и наступления страхового случая Истцами 11 апреля 2022 г. было подано письменное заявление Ответчику о страховой выплате. При этом были представлены все необходимые документы и приложения к указанному заявлению, в том числе медицинские, подтверждающие наличие у страхователя хронических заболеваний, повлекших за собой её смерть, что подтверждается актами сдачи-приемки от 19.04.2022, 13.05.2022, 20.05.2022 г.
Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы № 564 от 29.03.2022 г. смерть фио наступила от бронхиальной астмы с астматическим статусом, .хложнившимся острой дыхательной недостаточностью, о чем свидетельствуют острые уфологические изменения.
По результатам рассмотрения указанного выше заявления и документов Ответчиком был дан письменный ответ № 2022-0000064109/1 от 17.08.2022 г. об отказе в выплате страховой суммы. Причиной отказа послужил тот факт, что смерть застрахованного лица являлась следствием хронического заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого страхователь знал, но не сообщил страховщику ни при заключении договора страхования ни в период его действия.
С указанным отказом в выплате страховой суммы Истцы не согласны, поскольку страхователь фио в ходе проведения переговоров с сотрудником страхователя указывала на наличие у неё хронических заболеваний органов дыхания, в виде бронхиальной астмы. Об этом свидетельствует электронная переписка в мессенджере WhatsApp. а также проект будущего договора страхования, высланный на электронную почту фио сотрудником адрес Югория» в котором были указаны все условия, в том числе наличие у фио в момент оформления страховки хронических заболеваний органов дыхания.
В самом приложении № 1 к заявлению по ипотечному страхованию от 11 октября 2021 г. на который ссылается страховщик в своем ответе, в п. 4.5 «галочка перед ответом нет» проставлена не фио. а сделана техническим способом с помощью персонального компьютера, вероятно сотрудником оформляющим заявление.
Таким образом. фио ни до заключения договора страхования ни в период его действия не скрывала от страховщика адрес Югория» наличие у неё хронических заболеваний, диагностированных у неё, и не вводила его в заблуждение.
Кроме того, исходя из представленных Ответчику медицинских документов - диагноз был поставлен фио и она проходила медицинские обследование и лечение в период с 2020 - по 2022 г., то есть в период действия Договора страхования, а не как указано Ответчиком в его ответе в 2015 г.
Ответчик не исполнил своих обязательств по Договору страхования.
Истцы направили в адрес Ответчика письменную претензию от 15 декабря 2022 г., в которой просили его рассмотреть её в течении 10 (десяти) дней с момента получения и осуществить выплату страхового возмещения согласно условиям Договора страхования и правил комплексного ипотечного страхования.
На указанную выше претензию Ответчиком был дан ответ, в котором он отказался в добровольном порядке удовлетворять требования Истцов, указав в качестве оснований для отказа на то, что наступившее событие смерть страховщика фио не является страховым случаем, поскольку она при заключении Договора страхования не сообщила страхователю о наличии у нее хронических заболеваний.
Изложенное послужило основанием для предъявления настоящего иска в суд.
Истец ФИО1, а также ее представитель по доверенности фио в судебном заседании поддержали заявленные требования по доводам, изложенным в иске, отзыве на возражения ответчика.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Представитель ответчика адрес «Югория» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил суд в иске отказать.
Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, извещен судом надлежащим образом.
Выслушав истца, представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения по следующим основаниям.
В силу ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно и. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается имеющимися по делу доказательствами, ФИО1 и ФИО3 являются наследниками умершей 28 марта 2022 г. фио, что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство (л.д. 11-13).
21 октября 2020 г. между фио и ПАО «БАНК ВТБ» был заключен кредитный договор <***>, а также договор ипотеки на квартиру по адресу: адрес (л.д. 14-24).
Из материалов дела также усматривается, что 11 октября 2021 года между фио и адрес «Югория» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхована титула № 09/21-104-001637 - КИАС (л.д. 26-33).
В соответствии с Разделом 1 «страхование от несчастных случаев и болезней» полиса, объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Согласно п. 1.3 полиса, страховыми случаями являются:
1.3.1.Смерть (п. 2.4.1 Правил);
1.3.2.Инвалидность (п. 2.4.1.2 Правил), за исключением п. 2.4.1.5 Правил.
Застрахованное лицо - фио, паспортные данные.
Страховая сумма установлена в размере сумма, страховая премия по разделу 1 - сумма
Срок действия полиса - при условии уплаты первого взноса с 21.10.2021 по 21.10.2034 г.
Выгодоприобретателем 1 является Публичное акционерное общество Банк «ВТБ»- по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает пятикратный размер аннуитентного платежа по кредитному договору (в пределах денежного обязательства по Кредитному договору).
Выгодоприобретателем 2 по Разделу 1 Полиса является Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники Застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1.
Договор заключен на основании Заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ от 09.11.2020 (утв. Приказом №806 от 02.11.2020).
Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии Правилами комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ от 09.11.2020 (утв. Приказом №806 от 02.11.2020) неотъемлемой частью настоящего Полиса.
Копию полиса и Правила страхования на руки получила фио с их условиям был ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.
Согласно Разделу 1 Полиса, п. 2.1 Правил, объектами страхования являются не пpoтивopeчaщиe законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя):
2.1.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней - связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия (исключая отравление алкогольными, наркотическими, опьяняющими (одурманивающими) веществами, а также сильнодействующими или психотропными веществами, принятыми без предписания врача), не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия Договора. Под несчастным случаем применительно к Правилам страхования понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, при условии, что к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет. К несчастным случаям не относятся остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.
Под смертью понимается прекращение физиологических функций, являющихся основой жизнедеятельности организма. Факт смерти подтверждается в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке.
Под болезнью применительно к условиям Правил страхования понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил страхования).
Согласно п. 2.2. Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.
Согласно раздела 1 Полиса и п. 2.4.1 страховыми случаями являются события:
2.4.1.1.смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страховании.
2.4.1.2.установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой застрахованный сообщил в /заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1,2 Правил страхования.
При этом события, предусмотренные пунктом 2.4.1 являются страховыми случаями при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств:
2.4.1.5.5. заболеваний, диагностированных до момента заключения Договора страхования.
Судом также установлено, что 11.04.2022 ФИО3 обратился в адрес «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования 09/21-104-001637- КИАС в связи со смертью фио., наступившей 28.03.2022.
Заявителем были предоставлены: свидетельство о смерти серии <...> из которого следует, что Застрахованная умерла 28.03.2022; свидетельство о рождении ФИО3; договор страхования; кредитный договор, что подтверждается актом приема-передачи документов от 11.04.2022.
13.04.2022 страховщиком направлено уведомление исх. № 2022-0000029023/1 в адрес ФИО3 о предоставлении дополнительных документов.
13.04.2022 направлены запросы в МГФОМС, ТФОМС адрес о предоставлении информации о фактах обращения Застрахованной в медицинские организации.
19.04.2022 ФИО1 предоставлены: полис оме, медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти С-00731, посмертный эпикриз, что подтверждается актом сдачи-приемки документов от 19.04.2022 (л.д. 56).
Страховщиком направлено уведомление в адрес заявителя о предоставлении дополнительных документов.
25.04.2022 страховщиком направлен запрос в фио «ГП №68 ДЗМ» о предоставлении выписки из медицинской карты стационарного больного, копии мед.карты амбулаторного больного Ф.025 фио, паспортные данные, за период с 01.01.2010 г. По 28.03.2022г.
13.05.2022 ФИО1 предоставлены: уведомление от Макс-М, сведения о перечне мед.услуг, мед. Карта Е275 1002316207, ответ фио ГП №67.
20.05.2022 ФИО1 предоставлено заключение эксперта №564.
31.05.2022 страховщиком направлен запрос фио НИКИО им. фио, ФГБУ НМЦИО ФМБА России о предоставлении выписки из медицинской карты стационарного больного, копии мед.карты амбулаторного больного Ф.025 фио, паспортные данные, за период с 01.01.2010 г. По 28.03.2022г.
28.06.2022 направлены запросы в адрес, фио «Бюро СМЭ» о предоставлении сведений, исх. №2022-000050991/1.
14.07.2022 направлен повторный запрос в фио НИКИО им. фио, исх. 2022- 0000055248/1.
25.07.2022 направлен повторный запрос в фио ГП № 67 о предоставлении сведений о фактах обращения Застрахованной за период 01.01.2010- 28.03.2022, с конкретизацией дат обращения -24.04.2015, 04.06.2015,, 20.10.2015.
11.08.2022 поступила медицинская карта № 10013-2021 - А из фио НИКИО им. фио.
По результатам изучения документов главным врачом-экспертом фио ФИО4 установлено:
Посмертный эпикриз адрес №68»: наблюдалась в поликлинике с 2020 г. с диагнозами: вегето-сосудистая дистония, нейросенсорная тугоухость, остеохондроз позвоночника, гипертоническая болезнь. 28.03.2022 умерла дома.
Заключение СМЭ №564: Судебно-медицинский диагноз: Основное заболевание: Астматический статус. Хронический бронхит с обострением, тотальная обструкция бронхов секретом, острое вздутие легких. Бронхиальная астма, атопическая форма. Осложнения основного заболевания:острая респираторная недостаточность Сопутствующие заболевания:
Атеросклеротический кардиосклероз. Гипертоническая болезнь.
Выводы: смерть фио наступила от бронхиальной астмы с астматическим статусом, осложнившимся острой дыхательной недостаточностью.
История болезни фио «НИИ оториноларингологии», из которой известно, что фио с 16.03.2022 по 16.03.2022 находилась на лечении с диагнозом: Хронический левосторонний верхнечелюстной синусит. Киста левой верхнечелюстной пазухи. Вазомоторный ринит. Из анамнеза известно, что Застрахованная страдала аллергией на домашнюю пыль, бронхиальной астмой, артериальной гипертензией. Диагноз приемного отделения: Хронический ринит. Первичная гипертензия. Дислипидемия. Астма неуточненная. Выполнена операция - микрогайморотомия.
Лицевой счет застрахованного по ОМС: ГП №67, диспансеризация 20.10.2015: J45.1 бронхиальная астма. В основном лечилась у оториноларинголога Амбулаторная карта ФГБУ НМИЦО (отоневрология) ФМБА РФ: Обследование и лечение по поводу тугоухости.
Согласно вышеуказанным документам, суд приходит к выводу, что фио 2015г. страдала бронхиальной астмой, о чем свидетельствуют: сведения о диспансеризации в 2015г. анамнез при госпитализации по поводу ЛОР заболевания в марте 2022г.
Таким образом, смерть фио, паспортные данные наступила от обострения бронхиальной астмы, диагностированной в 2015г.
Суд соглашается с позицией ответчика о том, что причиной смерти фио явилась обострение хронического заболевания, которое не принято на страхование, что в силу п. 1.3.1, 2.4.1.1 Договора, не является страховым случаем.
Доводы истца о том, что страховщик принял на страхование заболевание, которое послужило причиной смерти, опровергается заявлением на страхование от 11.10.2021. Согласно раздела 4 заявления «декларация о состоянии здоровья», бронхиальная астма не принималась на страхование.
Представленный в материалы дела протокол осмотра доказательств от 27.12.2022г. (л.д. 57-60) не подтверждает того, что фио при заключении вышеуказанного Договора страхования сообщила страхователю о наличии у нее хронического заболевания – бронхиальной астмы, а также то, что указанное заболевание было принято на страхование.
фио были получены на руки копия полиса и Правила страхования, с их условиям она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью, доказательств обращения фио в судебные органы с исками по оспариванию условий договора страхования суду не представлено.
Учитывая изложенное, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу ПАО «БАНК ВТБ» суммы страхового возмещения в размере сумма, а в пользу Истцов суммы страхового возмещения в размере сумма.
Требования о взыскании штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат на основании положений ст.ст. 88-100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении основного требования.
Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии совокупности юридически значимых обстоятельств, при которых исковое заявление подлежит удовлетворению. Данный вывод суд основывает на анализе материалов, представленных и исследованных в ходе судебного заседания, которой дает оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и в соответствии с положениями норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО3 к адрес «Югория» о защите прав потребителей,- отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья:
Решение изготовлено в окончательной форме 23.06.2023 г.