Судья Позднякова А.В. Дело № 2-1209/2023

Докладчик Давыдова И.В Дело № 33-8661/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего ДАВЫДОВОЙ И.В.,

Судей КРЕЙСА В.Р., НИКИФОРОВОЙ Е.А.

При секретаре ПАВЛОВОЙ А.Ю.

Рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 24 августа 2023 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 на решение Октябрьского районного суда города Новосибирска от 13 февраля 2023 года, которым ПАО «Промсвязьбанк» отказано в иске к Службе финансового уполномоченного, ФИО2 об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Давыдовой И.В., объяснения представителей АНО «СОДФУ» ФИО3, ФИО4, судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

ПАО «Промсвязьбанк» заявлены требования об отмене решения финансового уполномоченного от 12.10.22. № У-22-113240/5010-003.

В обоснование своих требований заявитель ссылался на то, что решением финансового уполномоченного от 12.10.22. частично удовлетворены требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования.

С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы уплаченные денежные средства в размере 60 288 рублей 67 коп.

Решение финансового уполномоченного вступило в силу 27.10.22., т.е. последним днем обращения с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного является 11.11.22.

По мнению заявителя, решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене в части взыскания с банка комиссионного вознаграждения пропорционально использованию времени договора страхования и действия потребительского кредита в размере 60 288 рублей 67 коп.

Как указывал заявитель, 17.02.21. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № 1411302414 на сумму 501 000 рублей сроком на 84 месяцев под 12,5 % годовых - в случае предоставления личного страхования, или под 8,5 % годовых - при отсутствия личного страхования.

В этот же день ФИО2 заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1411302414-СО1 путем подписания заявления на заключения договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление является офертой ФИО2, а ее акцептом в силу п. 1.2 и п. 1.3.1 заявления явилось списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями договора об оказании услуг на основании п. 1.3.3 заявления.

По утверждению заявителя, банком свои обязательства исполнены в полном объеме, в связи с чем ФИО2 стал застрахованным лицом.

06.08.22. ФИО2 досрочно погасил кредит, в связи с чем 11.08.22. в адрес банка направлено заявление о возврате страховой премии.

Банком возвращена страховая премия в размере 2 344 рубля 79 коп., пропорционально действующему договору страхования.

17.08.22. клиентом направлено в банк заявление о возврате комиссионного вознаграждения в связи полным досрочным исполнением кредитных обязательств.

25.08.22. банком отказано в удовлетворении данных требований ФИО2

Решением финансового уполномоченного от 12.10.22. требования ФИО2 удовлетворены частично.

Заявитель отмечал, что договором потребительского кредита № 1411302414 и договором об оказании услуг, заключенными между ФИО2 и банком 17.02.21. установлено, что услуги банка, результатом оказания которых явилось приобретение клиентом статуса застрахованного лица по договору личного страхования, предоставлены после 01.09.20.

По мнению заявителя, из заявления на заключение договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» однозначно следует, что оказание Банком услуг по данному договору исчерпывается совершением следующих действий организационного и информационного характера, а именно заключением от имени и за счет банка договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» в соответствии с условиями договора об оказании услуг и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Зашита заемщика», по которому заемщик выступает застрахованным лицом; консультированием/информированием заемщика к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования; предоставлением заемщику к дате заключения договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения договора страхования /Памятка застрахованного лица/; размещением к дате заключения договора действующей редакции Правил страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Заявитель полагал, что на момент обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц договор об оказании услуг был полностью исполнен и банком, и клиентом, которым оплачены услуги банка по организации страхования.

В свою очередь банк застраховал клиента от рисков, указанных в договоре об оказании услуг, перечислил страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», проконсультировал клиента к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действующую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», на сайте Банка www.psbank.ru.

Заявитель обращал внимание на то, что в заявлении на заключение договора об оказании услуг, Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не предусмотрено оказание данных услуг на периодической основе в течение определенного срока. При этом отсутствует ссылка на то, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока.

Судом постановлено указанное выше решение, обжалуемое представителем ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1, которая просит решение суда отменить, принять по делу новое об удовлетворении заявленных требований.

В апелляционной жалобе ее автор ссылается на неправильное определение судом имеющих значение для дела обстоятельств, неверную оценку доказательств, нарушение норм материального и процессуального права.

По мнению апеллянта, судом неверно применены положения ч.10 ст. 11 Закона о потребительском кредите, которой не предусмотрен возврат комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем банку за оказанные услуги по подключению к программе страхования, в том числе, пропорционально.

Судом не принят во внимание тот факт, что договор оказания услуг носит длящийся характер.

Апеллянт отмечает, что на момент обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц договор об оказании услуг был полностью исполнен как со стороны банка, так и со стороны клиента, которым оплачены услуги по организации страхования. В свою очередь банк застраховал клиента от рисков, указанных в договоре об оказании услуг, и перечислил страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», проконсультировал клиента к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действующую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», на сайте Банка www.psbank.ru.

Апеллянт указывает на то, что в заявлении на заключение договора об оказании услуг, Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не предусмотрено оказание данных услуг на периодической основе в течение определенного срока. При этом отсутствует ссылка на то, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока.

Автор жалобы полагает, что, поскольку услуги фактически уже оказаны, следует применять положения п. 1 ст. 781 ГК РФ, в соответствии с которой заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Проверив материалы дела в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами /императивным нормам/, действующим в момент его заключения.

Как установлено п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности /в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой/, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите /займе/.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита /займа/ физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.13. № 353-ФЗ «О потребительском кредите /займе/».

В силу положений п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ потребительский кредит /заем/ - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из положений ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита /займа/ состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу положений п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях срока действия договора.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353 индивидуальные условия договора потребительского кредита /займа/ должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита /займа/, их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредит или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита /займа/ или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита /займа/ только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и /или оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита /займа/.

В силу положений ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита /займа/ заемщику за отдельную плату предлагали дополнительные услуги, оказываемые кредитором и /или/ третьими лицами включая страхование жизни и /или/ здоровья заемщика в пользу кредитора также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита /займа/ по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита /займа/. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита /займа/ обязан указать стоимость, предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита /займа/.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита /займа/, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита /займа/, в том числе в части срока возврата потребительского кредита /займа/ и /или/ полной стоимости потребительского кредита /займа/, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита /займа/, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита /займа/, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита /займа/.

Отказывая в удовлетворении требований, заявленных ПАО «Промсвязьбанк», суд первой инстанции пришел к выводу о том, что принятое финансовым уполномоченным решение о взыскании с финансовой организации в пользу ФИО2 части вознаграждения за присоединение к договору страхования является законным и не подлежит отмене.

Судебная коллегия выводы суда находит правильными, поскольку они мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона, представленным в деле доказательствам, которые судом оценены верно.

Так, из материалов дела следует, что 17.02.21. между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого ФИО2 банком предоставлен кредит в размере 501 000 рублей сроком на 84 месяца под 12,5 процента годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора, если заявитель в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 8,5 % годовых.

В соответствии с графиком погашения кредита, являющемся приложением к кредитному договору, процентная ставка для ФИО2 составила 8,5 % годовых, поскольку заемщик подключился к Программе страхования в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1411302414-СО1, согласно которой страхователем является финансовая организация /банк/, страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Стоимость присоединения к договору страхования составила 79 712 рублей 44 коп.

17.02.21. заявителем произведена оплата услуги 79 712 рублей 44 коп. по включению ФИО2 в договор страхования в качестве застрахованного лица.

06.08.22. задолженность по кредитному договору ФИО2 погашена в полном объеме.

11.08.22. ФИО2 обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

В этот же день финансовой организацией ФИО2 возвращены денежные средства в размере 2 344 рубля 79 коп.

Направленное 17.08.22. ФИО2 в адрес банка заявление о возмещении всей суммы, оплаченной за услугу по присоединению к договору страхования, оставлено банком без удовлетворения, на что указано в ответе от 17.08.12.

Также из материалов дела следует, что в анкете на предоставление кредита ФИО2 выразил согласие на предоставление ему финансовой организацией дополнительных услуг по страхованию в соответствии с условиями программы страхования «Защита заемщика». При этом заемщик был проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и финансовой организацией договора об оказании услуг, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования.

Объем предоставляемых финансовой организацией услуг включал в себя заключение от имени и за счет банка договора страхования со страховщиком, указанным им в заявлении на заключение договора оказания услуг, в соответствии с условиями договора оказания услуг и правилами страхования страховщика, в соответствии с которыми заемщик является застрахованным лицом, выгодоприобретателем является банк или заемщик.

К страховым рискам в соответствии с указанной Программой страхования отнесены одновременно или в части, в зависимости от выбора заемщика: а) инвалидность застрахованного лица /I или II группы/, установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших /впервые выявленных/ в течение срока страхования, или в течение 180 дней после ее окончания; б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших /впервые выявленных/ в течение срока страхования; в) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери дохода от заработной платы по контракту или трудовому договору, заключенным на определенный и неопределенный срок в связи с ликвидацией организации, либо прекращение деятельное индивидуальным предпринимателем, сокращением численности или штата работников организации индивидуального предпринимателя, расторжением контракта или трудового договора по соглашению сторон.

Страховая сумма устанавливается: при страховании от рисков «а» и «б» - в размере фактической задолженности по договору на дату заключения банком и заемщиком договора оказании услуг; при страховании от риска «в» - равной сумме 6 /шести/ ежемесячных платежей, размер которых определен на дату заключения договора об оказании услуг, в соответствии с графиком погашения по кредитному договору каждому страховому случаю; срок страхования устанавливается с даты заключения договора оказании услуг, и по дату /включительно/, рассчитанную как дата окончания срока кредитования по кредитному договору минус 1 /один/ календарный;

Также к обязанностям финансовой организации относится консультацию /информирование/ заемщика к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг; предоставление заемщику к дате заключения договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения договора об оказании услуг; размещение к дате заключения договора об оказании услуг действующей редакции Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках Программы страхования, правил страхования, а также иной информации об оказываемых банком в рамках Программы страхования услугах на сайте банка 7sbank.ru».

17.02.21. ФИО2 обратился с заявлением, в котором выразил желание быть застрахованным финансовой организацией с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» по договору личного страхования со следующими страховыми рисками: установление инвалидности /I и II группы/ в результате несчастного случая или заболевания, произошедших /впервые выявленных/ в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших /впервые выявленных/ в течение срока страхования.

Из данного заявления следует, что заемщик подтвердил заключение договора страхования по его инициативе, уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате финансовой организацией страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате финансовой организацией страховщику страховой премии составил 2 074 рублей 86 коп. Данный размер мог быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты заемщика на получение кредита в банке. Страховая сумма установлена в размере 501 000 рублей. Срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается в случае, если на дату окончания срока кредитования заемщик не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором минус один календарный день; в случае, если на дату на дату окончания срока кредитования Заявитель достигает возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором заемщику исполнится 65 лет.

При обращении с заявлением на подключение к Программе страхования ФИО2 поручил банку списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 79 712 рублей 44 коп. в счеты уплаты комиссии.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что сумма страховой премии входит в состав взимаемой кредитной организацией комиссии, страховая премия страховщику перечислена непосредственно кредитной организацией без компенсации заемщику отдельно.

При этом, как верно отметил суд первой инстанции, основной услугой по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является включение заемщика в число застрахованных лиц по договору страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что подключение заемщика к Программе страхования являлось фактически обеспечением кредитных обязательств ФИО2 перед банком, а потому при досрочном погашении кредитной задолженности необходимость в личном страховании заемщика отпала. Следовательно, часть страховой премии подлежала возврату банком заемщику.

Приведенный финансовым уполномоченным и судом первой инстанции расчет является верным, иной вариант расчета заявителем не представлен. Отсутствует ссылка на неправильное исчисление подлежащей взысканию в пользу ФИО2 с банка суммы и в апелляционной жалобе, доводы которой сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, но не опровергают их.

Размер платы за услуги по организации страхования составил 76 737 рублей 58 коп. /79 712 рублей 44 коп. /общая стоимость услуг/ - 2 974 рубля 86 коп. /сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной Финансовой организацией за страхование заемщика//.

11.08.22. банком получено заявление ФИО2 о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по включению в договор страхования.

Срок действия договора страхования составил 541, а именно с 17.02.21. /дата заключения кредитного договора и договора страхования/ по 11.08.22. /дата исполнения заемщиком кредитных обязательств/, т.е. неиспользованный период составил 1 984 дня /2 525 дней- 541 день/.

Следовательно, возврату банком ФИО2 финансовым уполномоченным обоснованно определено 60 295 рублей 99 коп. в качестве компенсации оплаты вознаграждения за присоединение к договору страхования.

Нельзя согласиться с позицией апеллянта о неверном применении судом положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.13. № 353-ФЗ "О потребительском кредите /займе/", поскольку данной правовой нормой предусмотрена обязанность возвратить заемщику страховую премию, уплаченную по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита /займа/, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита /займа/.

Таким образом, законодатель прямо установил обязанность финансовой организации возвратить часть страховой премии при досрочном погашении кредита заемщиком, обязательства которого были обеспечены договором страхования.

Основанные на правовом заблуждении доводы жалобы на правильность принятого судом решения не влияют.

При этом следует отметить, что доводы апеллянта дублируют требования, заявленные ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Однако мотивы, по которым отклонены требования банка, подробно изложены в оспариваемом судебном акте. Оснований для иной оценки исследованных судом доказательств судебная коллегия не усматривает.

Каких-либо правовых доводов, предусмотренных ст.330 ГПК РФ в качестве безусловного основания для отмены оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая спор, суд первой инстанции полно и правильно установил имеющие значение обстоятельства, представленным доказательствам дал надлежащую правовую оценку в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, с учетом требований подлежащих применению норм материального и процессуального права принял законное и обоснованное решение, которое не подлежит отмене по изложенным в жалобе доводам.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А :

Решение Октябрьского районного суда города Новосибирска от 13 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи