Решение по делу № 2-4566/2022 от 17.10.2022 | Кировский районный суд г. Самары (Самарская область)

63RS0038-01-2022-005874-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2022 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.

при секретере ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4566/22 по иску ФИО2 ФИО7 к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчику с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ФИО2 ФИО8, стала жертвой мисселинга - то есть ей был продан не тот финансовый продукт, за которым она обратилась в Банк. Сотрудниками ПАО Сбербанк произошла подмена одного финансового продукта другим, при этом истцу, как потребителю, умышленно не сообщили информацию о важных особенностях того, что она приобрела в итоге. Примерно ДД.ММ.ГГГГ, истцу позвонили из ПАО Сбербанк и сообщили, что срок действия ее вклада заканчивается. Истец очень доверительно относилась к Сбербанку, и считала его надежным банком, не способным обмануть. Поскольку срок предыдущего вклада истца подходил к концу, сотрудники ПАО Сбербанк предложили истцу переоформить вклад на более выгодных для нее условиях. Истцу было разъяснено, что она должна лично приехать в их офис, расположенный на ул. Ново-Вокзальная, д. 130, г. Самара, так как выгодные условия Премьер есть только у данного офиса. 21.01.2021 года истец приехала в офис на ул. Ново-Вокзальная, д.130. В ПАО Сбербанк, на тот момент у истца имелись денежные накопления в размере 120 736 рублей. Указанные денежные средства она копила продолжительное время, более 5 лет. Пользовалась финансовыми продуктами в виде вкладов под проценты, и накопила указную сумму денег. Целью обращения истца в указный офис банка было оформить вклад на более выгодных условиях, чем оформлялись ранее. Истец хотела накопленные денежные средства инвестировать под проценты, именно путём открытия вклада под более выгодные проценты. Объяснив своё намерение инвестировать накопленные деньги, сотрудник банка, предложил истцу воспользоваться новым продуктом, при этом, указанный сотрудник банка, осознавая финансовую безграмотность истца, ввел ее в заблуждение, и убедил ее, заключить и подписать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку основной целью обращения истца в ПАО Сбербанк было сохранить имеющиеся у нее накопления, а так же получить проценты от вклада, будучи введенной в заблуждение, истец согласилась. При этом желания заключать договор, при котором накопленные ею денежные средства в размере 120 736 рублей будут являться лишь годовой страховой премией, у нее не было, так как такой размер ежегодной страховой премии для истца является кабальным. (120 000 рублей, истец смогла накопить лишь за промежуток времени 5 лет). Сотрудник банка убедил истца, что внесенные денежные средства она сможет вернуть в любое время (что они сохранятся), и помимо внесенных ею денежных средств, она получит хорошие дивиденды. Истец обращает внимание, что если бы она пожелала заключить именно договор страхования жизни, то обратилась бы непосредственно в страховую компанию, а не в банк. Истец считает, что при заключении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, ей была навязана услуга в виде страхования жизни, с обязанностью ежегодного внесения страховой премии в размере 120 736 рублей. То есть в указанном случае, в отношении истца была осуществлена процедура Мисселинга. Мисселинг - это недобросовестная продажа, при которой один финансовый продукт продается под видом другого. Если изучить условия заключенного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, то для истца указанные условия договора являются кабальными, неисполнимыми. Так в соответствии с Трудовым договором от 2019 года, №, я с ДД.ММ.ГГГГ я работаю уборщицей служебных помещений в ГБОУ СО «Школа- интернат № 117 им. Т.С. Зыковой, для обучающихся с ограниченными возможностями здоровья г.о. Самара». Должностной оклад составляет 4635 рублей. По дополнительному соглашению 5688 рублей. Согласно справке о доходах и суммах налога физического лица за 2020 год от

15.04.2022 г. №7, общая сумма дохода за 2020 год составила 221 632 руб. 67 коп. Сумма налога удержанного за 2020 год 28 812 руб. То есть за 2020 год с учетом налога, мой доход составлял сумму 192 820 руб. 67 коп. Что составляет сумму месячного заработка 16 068 руб. 38 коп. Согласно справке о доходах и суммах налога физического лица за 2021 год от ДД.ММ.ГГГГ №, общая сумма дохода за 2021 год составила 283 304 руб. 00 коп. Сумма налога удержанного за 2020 год 32 462 руб. То есть за 2021 год с учетом налога, доход истца составлял сумму 250 842 руб. 00 коп. Что составляет сумму месячного заработка 20 903 руб. 50 коп. При таких обстоятельствах, и с учетом дохода истца, заключать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, со страховой премией 120 736 рублей, для истца было крайне не выгодно, так как в таком случае, после уплаты страховой премии у нее в 2020 году остается на проживание 130 106 руб. в год, или 6007 руб. 05 коп. в месяц, что в два раза ниже прожиточного минимума. А в 2021 году при уплате страховой премии остается на проживание 10 842 руб.16 коп. в месяц. В соответствии с Постановлением Правительства Самарской области № 56 от 09.02.2021 года, величина прожиточного минимума в Самарской области за 2021 год составлял сумму 12 126 рублей для трудоспособного населения. По условиям договора страхования истец обязана ежегодно вносить страховую премию в размере 120 736 руб., что для нее, и в случае её не внесения действие договора прекращается. Так как оплатить следующий страховой взнос в размере 120 736 рублей она была не в состоянии, договор страхования был прекращен, а истец потеряла свои деньги. При таких обстоятельствах полагает, что условия заключенного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, являются ущемляющими ее права, как потребителя. Просит суд признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 ФИО9 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца внесенные денежные средства в размере 120 736 рублей.

Истец и ее представитель по доверенности ФИО3 ФИО10. в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, предоставил суду возражения на исковое заявление, в которых просит оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, либо оставить исковые требования без удовлетворения.

Представители АНО "СОДФУ", привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, причины неявки суду не известны.

Представитель ПАО "Сбербанк", привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, предоставил суду ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в виду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование исковых требований либо возражений против иска.

Статьей 67 ГПК РФ установлено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписаны законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 21.01.2021 года между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик) и ФИО2 ФИО11. (Страхователь) заключен договор страхования жизни ВМР1А № № по программе Смешанное страхование жизни «Семейный актив Премиум», предусматривающей «мгновенный порядок выплаты» (порядок, при котором страховая выплата может быть произведена до окончания срока страхования в срок, установленный подп. 8.16.1 Правил страхования).

ФИО2 ФИО12. заполнено соответствующее заявление на заключение договора страхования, содержащее условия страхования, и подписанное ею собственноручно.

Согласно п. 3 Условий страхования, страховая премия (взнос) по риску/программе составляет 116 455 рублей.

Пунктом 3.1. Условий страхования предусмотрен размер каждого ежегодного страхового взноса в сумме 120 736 рублей.

Согласно п. 4.1.1. Условий страхования выгодоприобретателем по риску «Дожитие» является ФИО2 ФИО13

Пункт 6 Условий страхования «Согласие страхователя/застрахованного лица» указывает на необходимость Заявителю перед подписанием настоящего заявления внимательно прочитать все его положения и ознакомиться с условиями страхования, а также на то, что проставлять свою подпись следует только при полном согласии со всеми положениями Заявления.

Кроме того, п.6 Условий страхования содержит указание на то, что Страхователь подтверждает, что условия страхования, в том числе упомянутые в настоящем заявлении, а также в правилах страхования, ему разъяснены и понятны.

Согласно п. 7 Договора страхования, договор страхования действует с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Приложением № к Страховому полису ВМР1А № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком (п. 1.1.). Договор страхования не является банковским вкладом в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию.

Приложение № 1 к Страховому полису содержит также перечень программ страхования/страховые риски, сроки их страхования, сведения о размере страховой премии и страховой суммы, порядок расчета страховой премии, формы страховой выплаты.

Пунктом 2.5 Приложения № 1 к Страховому полису предусмотрен период «охлаждения», действующий до 04.02.2022 года, согласно которого при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в течение периода охлаждения, Договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплату по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании письменного обращения.

Согласно п. 2.6 Приложения № 1 к Страховому полису, при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в законную силу Страховщик в случаях, предусмотренных правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день погашения Договора страхования (п. 2.6.1.). Предусмотренные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности Страхователя на дату досрочного прекращения Договора страхования. В случае наличия задолженности Страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

Названные выше заявление, содержащее условия страхования, а также страховой полис (договор страхования жизни) № от ДД.ММ.ГГГГ и Приложение № 1 к нему подписаны истцом собственноручно, из чего суд приходит к выводу о том, что с условиями страхования на момент подписания Договора страхования истец была ознакомлена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Страховой взнос в размере 120 736 рублей по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ оплачен ФИО2 ФИО14. в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из текста искового заявления, имея целью инвестировать имеющиеся сбережения в размере 120 736 рублей под проценты, истец обратилась в офис ПАО Сбербанк, где сотрудник Банка, пользуясь ее финансовой безграмотностью, ввел ее в заблуждение и убедил заключить и подписать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагая, что за вложенные ею денежные средства, истец получит хорошие дивиденды, истец заключала указанный договор страхования. Только ДД.ММ.ГГГГ, когда истцу позвонили из Банка и предложили внести очередной страховой взнос, истец узнала, что была введена в заблуждение.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца, ответчик, ссылаясь на положения Правил страхования, отказал в возврате страховой премии и расторжении договора.

Ответом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № С59-7-ФПСО/887160 на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ ОЭ-92818, в удовлетворении требований истца о расторжении Договора страхования и возврате суммы страховой премии отказано.

Ответом Управления Роспотребнадзора по Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ № на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ №/ж-2022 истцу рекомендовано обратиться в суд за защитой нарушенного права.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который, указывая на то, что в обращении истца содержатся вопросы, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного, направил обращение истца в Центральный Банк Российской федерации и Роспотребнадзор для рассмотрения в рамках установленной компетенции.

В силу п. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в виду чего, суд не находит оснований для удовлетворения заявления ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения.

Разрешая требования истца о признании договора страхования ВМР1А № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 ФИО15 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца внесенных денежных средств в размере 120 736 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (п. 3).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5).

В силу ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

сторона заблуждается в отношении природы сделки;

сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации;

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг);

информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;

срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению;

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона;

информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг);

указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:

условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;

условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;

условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;

условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;

условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);

условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;

условия, которые уменьшают размер законной неустойки;

условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;

условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;

условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;

условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;

условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);

иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Как указывает истец в исковом заявлении, при заключении договора страхования, она заблуждалась относительно природы сделки, полагая, что будет иметь проценты с вложенных денежных средств, заключила сделку на кабальных условиях.

Согласно ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В рассматриваемом случае, при заключении договора страхования ВМР1А № от ДД.ММ.ГГГГ все перечисленные условия были соблюдены.

Факт заключения договора страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным сторонами договором страхования, в котором Страхователь подтвердил, что все приложения к договору страхования получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен. Кроме того, согласно, пояснений ответчика, и отрицалось истцом, информация об услуге была доведена до истца также в устной форме в ходе консультации.

Кроме того, как следует из материалов дела, 21.01.2021 года истец обращалась к ответчику с заявлением о внесении изменений в Договор страхования в части Выгодоприобретателей, что также свидетельствует о понимании истцом условий страхования и согласии истца с условиями страхования.

На основании изложенного, Истец добровольным волеизъявлением, выражающемся в подписании истцом заявления на заключение договора страхования, в подписании истцом Договора страхования, оплатой страховой премии (страхового взноса), заключил с ответчиком Договор страхования на согласованных сторонами условиях.

Подписывая заявление на заключение Договора страхования, Договор страхования, истец ознакомился и согласился с условиями досрочного прекращения Договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода и иными условиями страхования (п. 8.12 Договора страхования).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сделка была совершена в соответствии с требованиями закона, при заключении договора страхования от 21.01.2021 года не были нарушены нормы права, регулирующие порядок заключения договора страхования и отсутствуют основания признания его недействительным.

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2.5 Приложения № 1 к Страховому полису предусмотрен период «охлаждения», действующий до 04.02.2021 года, согласно которого при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в течение периода охлаждения, Договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплату по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании письменного обращения.

С указанным заявлением ФИО2 ФИО16. в установленный период к ответчику не обращалась, что сторонами не оспаривается.

Пунктом 7.2 Правил комбинированного страхования также предусмотрена возможность одностороннего отказа Страхователя от договора страхования до его вступления в законную силу. При этом договора страхования не считается вступившим в законную силу и страховые взносы по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании письменного обращения.

В соответствии с п. 7.4. Правил комбинированного страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом, для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличения на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по Договору страхования.

В случае наличия задолженности Страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения Договора страхования, страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя.

Кроме того, заявление истца о расторжении Договора страхования поступило в ООО СК «Сбербанк Страхование» по истечении «периода охлаждения», предусмотренного условиями договора, в связи с чем у Страховщика не возникло оснований для возврата истцу уплаченного страхового взноса.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что истец добровольным волеизъявлением, выражающемся в подписании заявления на заключение договора страхования, самого договора страхования, оплатой истцом страховой премии, заключил с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договор страхования на согласованных сторонами условиях, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО2 ФИО17 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежной суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО18 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежной суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2022 года.

Председательствующий О.Н. Андрианова