<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 апреля 2023 года село Большая Глушица
Большеглушицкий районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Тарабариной О.В.,
при секретаре Морозовой М.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-248/2023 по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО2 кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 218 782 руб. 03 коп., из которых основной долг – 51 871 руб. 30 коп., проценты на непросроченный основной долг – 166 910 руб. 73 коп.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ ТРАСТ и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Однако принятые на себя обязательства ею не выполнены. ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ ТРАСТ уступило право требования по просроченным кредитам истцу по договору уступки прав (требований) №-УПТ. До обращения в суд с данным иском, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако в принятии заявления было отказано в связи с наличием спора о праве.
Основываясь на вышеизложенном, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности в размере 218 782 руб. 03 коп., и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 382 руб. 62 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, в письменном ходатайстве просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца, исковые требования просил удовлетворить.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении иска просила отказать за истечением срока давности.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений.
По смыслу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по имеющимся доказательствам, поскольку, с учетом принципа диспозитивности гражданского процесса стороны по своему усмотрению осуществляют свои гражданские процессуальные права и обязанности. Бремя правовых последствий совершения или не совершения таких действий лежит на последних.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что в удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать за истечением срока исковой давности.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как было установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, приобретая набор кожаной мебели на сумму 123 000 руб. на 24 месяца под <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа 6 011 руб., ФИО2 и Национальный банк Траст (ПАО) заключили договор о предоставлении и обслуживании карты на основании и условиях Заявления – оферты клиента, на основании, которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, и открытие ей банковского счета в рублях, согласно указанного заявления. Кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.
Заявление о предоставлении кредита ответчика содержало оферту о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счёта, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее Договор №), в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт НБ «Траст», Тарифами по международной расчётной банковской карте НБ «Траст», а также иными документами, содержащими условия кредитования.
В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия истца по открытию ему счёта и специального карточного счета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора.
В указанном заявлении ответчик также выразил свое согласие с Условиями по расчётной карте, Тарифами по Расчётной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним Договор о расчётной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчётной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчётную Банковскую карту НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта.
Согласно п. 2.1 Условий по Расчётной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем её выпуска. Датой заключения Договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать её (в случае если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.
Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком кредитного договора Заемщик получает на руки расчётную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчётную карту, тем самым заключив иной договор – договор о расчётной карте.
Сторонами по обоюдному согласию заключен смешанный договор, которому присвоен №.
На банковской карте ответчика установлен тарифный план ТП-02, который предусматривает взимание с заемщика минимального платежа – 6% от задолженности, но не менее 500 руб., процентная ставка действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования – 12,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,14% в день, штрафы за неоплату минимального платежа (первый раз – 390 руб., второй раз подряд – 690 руб., третий раз подряд – 890 руб.).
В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчётной карте кредит предоставляется для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено Условиями по расчётной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на специальном карточном счете для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на специальный карточнй счет.
В соответствии с п. 5.10 Условий по расчётной карте ответчик обязался погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчётным периодом.
Согласно п. 5.13 Условий по расчётной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.
Однако, в нарушение Условий по Расчетной карте в установленные сроки от Ответчика денежные средства в оплату по Кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности.
Из расчета задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что по карте осуществлялись расходно-приходные операции: предоставлен кредит в сумме 51 871 руб. 30 коп., начислено процентов – 166 910 руб. 73 коп., погашено основного долга – 0 руб. 00 коп., погашено процентов за пользование кредитом – 0 руб. 00 коп., погашено штрафов – 1970 руб. 00 коп., иных плат и комиссий – 6 201 руб. 30 коп.
На основании Расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 218 782 руб. 03 коп., из которых основной долг – 51 871 руб. 30 коп., проценты на непросроченный основной долг – 166 910 руб. 73 коп.
Доказательств, отсутствия задолженности по кредитной карте, своевременного погашения кредита ответчиком не представлено.
На момент рассмотрения дела сумма задолженности ответчиком не погашена.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» заключило с истцом ООО «Феникс» договор № уступки прав требований, в соответствии с которым к истцу перешло право требования задолженности с Должника в размере 218 782 руб. 03 коп., из которых основной долг – 51 871 руб. 3 коп., проценты на непросроченный основной долг – 166 910 руб. 73 коп.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
До обращения в суд с данным иском, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 218 782 руб. 03 коп., однако в принятии данного заявления было отказано в связи с наличием спора о праве, что подтверждается определением от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка №127 Большеглушицкого судебного района.
В ходе рассмотрения данного дела ответчик заявил о пропуске срока исковой давности, который составляет три года, указывая, что на дату обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа срок исковой давности также истек, истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно материалов дела, банк выставил ответчику заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ с датой исполнения по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ банк прекращает начисление процентов, заключительное требование было направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ код ШПИ №
Однако учитывая вышеуказанные обстоятельства, банк злоупотребил своим правом, длительное время не выставляя заключительное требование, тем самым искусственно продлевая срок начисления процентов.
Заслуживающими внимание суд находит доводы ответчика о том, что еще в 2012 году банку было известно о нарушенном праве, поскольку оплата кредита ответчиком не производилась с момента заключения договора, что также следует из имеющегося в деле расчета задолженности ПАО НБ «Траст» (л.д. 12-13).
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ПАО НБ «Траст», ФИО2 приняла на себя обязательство периодически вносить на счет минимальную сумму погашения, достаточную для уплаты задолженности за пользование овердрафтом, т. е. обязательство по погашению задолженности путем периодической (ежемесячной) уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода в размере, установленном договором.
По смыслу пункта 1 Условий, предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ПАО НБ «Траст», минимальной суммой погашения признается сумма денежных средств, которую клиент банка должен размещать на счета в течении платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта, и которая равна меньшей из следующих двух величин:
суммы задолженности (суммы плат и штрафов, платежей в погашение издержек и расходов банка, суммы сверхлимитной задолженности (при наличии), суммы плат, начисленных на сумму сверхлимитной задолженности, процентов за пользование кредитом, суммы кредита);
величины, которая равна большей из величин: (а) размера минимального платежа, рассчитанного в соответствии с тарифами (в зависимости от размера задолженности) за расчетный период; (б) суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, рассчитанных на дату расчета минимального платежа (в том числе просроченных), просроченного основного долга и штрафов; (в) минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.
Минимальный платеж по погашению долга составляет 6% от задолженности, но не менее 500 руб., который является значением минимального платежа при отсутствии просроченной и сверхлимитной задолженности.
Исчисление срока исковой давности должно производиться по каждому периодическому платежу, подлежащему уплате до изменения срока исполнения кредитного обязательства, то есть до истребования у ответчика погашения всей задолженности.
Как указано выше, обязательства по погашению кредита, уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет уплаты основного долга и процентов ответчиком не производились (доказательств обратного суду не представлено), следовательно, о просрочке срока исполнения обязательств по кредитному договору кредитору стало известно с момента невнесения очередного платежа по кредиту, т. е. с ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем, какие-либо платежи ответчиком не производились (последний плановый платеж по кредиту – до ДД.ММ.ГГГГ), которые бы свидетельствовали о признании им долга.
Вместе с тем, за защитой нарушенного права истец обратился в суд с исковым заявлением лишь ДД.ММ.ГГГГ, т. е. за пределами трехлетнего срока исковой давности.
Поскольку обращение истца с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа последовало также за пределами трехлетнего срока (в марте 2020 г., т. е. после ДД.ММ.ГГГГ) оснований для применения положений ст. 204 ГПК РФ у суда не имеется.
В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Кодекса истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При указанных обстоятельствах, по правилам ч. 2 ст. 199 ГК РФ, суд, применяя исковую давность, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 387 руб. 82 коп. (по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 693 руб. 92 коп., и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 693 руб. 90 коп.), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 387 руб. 82 коп., уплаченной истцом при подаче иска, не подлежат взысканию с ответчика ФИО2
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Большеглушицкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2023 года.
Судья подпись
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>