Дело №--
16RS0№---73 2.164
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
--.--.---- г. ... ...
Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан
в составе:
председательствующего судьи Петровой А.Р.,
при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д.
с участием представителя заинтересованного лица Службы Финансового Уполномоченного – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного №У-№-- от --.--.---- г.,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного № №--003 от --.--.---- г..
В обоснование указав, что --.--.---- г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по результатам рассмотрения обращения от --.--.---- г. №№-- ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя.
С Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, внесенные ФИО2 в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, в размере 28 598,86 рублей.
Заявитель не согласен с вынесенным решением Финансового уполномоченного, считает, что заявленные требования к Банку не подлежат удовлетворению. В обоснование указывает, что кредитный договор заключен дистанционно вне офиса Банка в бездокументарной форме. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.Потребитель через мобильное приложение оформил заявку на получение кредита. При оформлении заявки заемщиком выбрана дополнительная услуга «Ваша низкая ставка» для применения дисконта по процентной ставке по кредиту, с которым заемщик согласился.
После чего Банком сформировано предложение и направлено на телефон заемщика в банковское приложение, с которым заёмщик должен ознакомиться и подписать документы простой цифровой подписью.
При оформлении заявки на кредит через ВТБ Онлайн, дополнительные услуги по умолчанию не включены в сумму кредита, для того, чтобы клиенту приобрести услугу, необходимо представить согласие на получение/приобретение предлагаемых услуг.
В приложении ВТБ-Онлайн потребителю была представлена информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как с услугой «Ваша низкая ставка», так и без нее; заемщику представлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение.
На данном этапе потребитель при согласовании заявки на кредит согласился с услугой «Ваша низкая ставка» для применения дисконта, после чего работник Банка сформировал, оформил заявку на кредит с дополнительной услугой и направил на подписание в банковском приложении.
Банком в адрес заемщика по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, сформированное с учетом заявки на получение кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Заемщик должен ознакомиться и подписать договор простой цифровой подписью.
При оформлении заявки на получение кредита и ознакомлении с предложенными условиями заемщик сделал самостоятельный выбор на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» для применения дисконта по процентной ставке.
--.--.---- г. Банком на счет заемщика осуществлен возврат денежных средств в размере 437 241 рубля.
С --.--.---- г. Банком по кредитному договору увеличена процентная ставка на 10.00 процентов годовых - до 28,40 процентов годовых.
--.--.---- г. заемщик посредством АО «Почта России» направил в Банк заявление о несогласии с увеличением процентной ставки по кредитному договору до 28.40 процентов годовых, а также требования о возврате процентной ставки в размере 18,40 процентов годовых; о проведении перерасчета графика платежей по кредитному договору, с применением ставки в размере 18,40 процентов годовых.
--.--.---- г. Банк в ответ на заявление направил заемщику смс-сообщение с отказом в удовлетворении требований.
--.--.---- г. обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены в полном объеме досрочно.
Банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства, руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора.
На основании изложенного, просят решение финансового уполномоченного отменить, в удовлетворении требований потребителя отказать.
Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна. До судебного заседания поступили возражения.
Представитель финансового уполномоченного заявление считает необоснованным, подлежащим оставлению без удовлетворения.
Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с части 1 статьи 26 Федерального закона от --.--.---- г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
--.--.---- г. вступили в силу изменения в пункт 3 статьи 16 Закона N 2300-1, согласно которым обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя). Данные изменения распространяются, в том числе, на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров, т.е. имеют обратную силу.
Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), был заключен кредитный договор №№--, по условиям которого банк предоставил ему кредитные денежные средства в размере 2 437 241 рубль, сроком до --.--.---- г..
Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 18,40%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии. Базовая процентная ставка 28,40.
Согласно пункту 23 договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в дату предоставления кредита перечислить с банковского счета №-- денежные средства с целью оплаты услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 437 241 рубль.
--.--.---- г. Банк ВТБ (ПАО) на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 437 421 рубль в качестве оплаты за услугу «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету.
--.--.---- г. на основании заявления ФИО2 возвращена плата за услугу «Ваша низкая ставка» в размере 437 241 рубля.
С --.--.---- г. по кредитному договору увеличена процентная ставка с 10,00 процентов годовых до 28,40 процентов годовых.
--.--.---- г. ФИО2 посредством электронной почты направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление, содержащее сведения о несогласии с увеличением процентной ставки.
--.--.---- г. Банк ВТБ (ПАО) в ответ на заявление направил заявителю смс-сообщение с отказом в удовлетворении требований.
--.--.---- г. обязательства по кредитному договору исполнены ФИО2 в полном объеме досрочно.
Не согласившись с отказом Банка ВТБ (ПАО), ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, решением которого требования удовлетворены частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 28 598,86 рублей.
Принимая решение об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора, которые согласовываются заявителем и банком в индивидуальном порядке. Следовательно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое согласование условий должно производиться в порядке предусмотренном Законом "О потребительском кредите", а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. В связи с указанным, финансовый уполномоченный посчитал, что подключение услуга «Ваша низка ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.
Установив эти обстоятельства, финансовый уполномоченной пришел к выводу о том, что требования ФИО2 о возврате денежных средств, являются обоснованными.
Условия услуги «Ваша низкая ставка» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий и при таком положении спорная услуга вовсе не являются таковой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому удержание банком денежных средств за услугу является незаконным.
По программе «Ваша низкая ставка» при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита.
Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, при этом исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от --.--.---- г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").
В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Вместе с тем, услуга «Ваша низкая ставка», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.
В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.
В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).
Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Банк ВТБ (ПАО), внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», нарушил право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Таким образом, со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг.
Следовательно, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, финансовым уполномоченным установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.
Оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного не имеется.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У№-- от --.--.---- г. по обращению ФИО2 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....
Судья: подпись А.Р. Петрова
Копия верна
Судья А.Р. Петрова
Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..