Решение по делу № 2-1740/2023 от 20.06.2023 - о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа.

Дело № 2-1740/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пермь 20 июня 2023 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Домниной Э.Б.,

при секретаре Миннахметовой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2 по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ», третьи лица Публичное акционерное общество «Почта Банк», Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, указав, что между истцом и АО «СОГАЗ» (ответчиком) был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис №<данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

Размер страховой премии составил 112500,00 руб. Причиной страхования было заключение кредитного договора с ПАО «Почта Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичным сроком действия.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасила всю задолженность по указанному кредитному договору. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец потребовала от АО «СОГАЗ» признать отказ от договора страхования и вернуть часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец получила письмо от АО «СОГАЗ», в котором сообщается, что возврат части страховой премии невозможен. При этом АО «СОГАЗ» сослался на отсутствие в кредитном договоре указаний на зависимость его заключения от заключения договора страхования. Данные основания необоснованы, противоречат положениям кредитного договора. Так, в <данные изъяты> условий договора потребительского кредита установлена прямая обязанность заемщика заключить договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец передала ответчику заявление, в котором повторно потребовала прекратить указанный договор страхования и вернуть часть уплаченной при заключении договора страховой премии в размере, пропорциональном сроку действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец получила от ответчика письмо с отказом в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение в Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Истец считает данный отказ незаконным и необоснованным, полагает, что ответчик обязан прекратить указанный договор страхования и вернуть часть уплаченной при заключении договора страховой премии в размере, пропорциональном сроку действия договора страхования – 90000,00 руб.

Расчет: 112500 руб. (страховая премия): 60 мес. (срок страхования по договору) х 48 мес. (часть срока, в течение которого страхование не осуществлялось) = 90000,00 руб.

Своими действиями ответчик причинил истцу нравственные страдания. Размер морального вреда оценивается в 10000,00 руб.

При удовлетворении требований подлежит взысканию штраф в размере 50% от размера удовлетворенных требований.

На основании изложенного просит обязать АО «СОГАЗ» прекратить договор страхования от несчастных случаев (полис №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца часть уплаченной премии в размере в размере 90000,00 руб., моральный вред в размере 10000,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании на иске настаивают.

Ответчик АО «СОГАЗ» о рассмотрении дела извещен надлежаще. В суд представитель не явился, в доводах возражений указал, <данные изъяты>. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования (Полис) № <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии.

Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО1 мотивированный отказ в части возврата страховой <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ).

Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» повторно направило в адрес ФИО1 мотивированный отказ в части возврата страховой премии (СГ-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в службу финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный рассмотрел данное обращение и <данные изъяты> принял решение № <данные изъяты> об отказе в удовлетворении требований, поскольку условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, а также в связи с тем, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала.

АО «СОГАЗ» считает требования истца незаконными, а выводы, на основании которых истец основывает свои требования ошибочными по следующим основаниям: в соответствии с заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а также разделом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Снижаем ставку А» услуга по заключению договора страхования при посредничестве Банка оказывалась с согласия ФИО1 и за отдельную плату.

Также она была ознакомлена и согласна с тем, что заключение Договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного Договора страхования не меняет условия кредитного договора.

Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по кредитному договору; в соответствии с разделом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Снижаем ставку А» обязанность заемщика заключать иные договоры «Не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется». В соответствии с разделом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Снижаем ставку А» обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению «Не применимо».

Условия самого Договора страхования не связаны с кредитным договором ни в части определения, изменения страховой суммы соразмерно изменению кредиторской задолженности, ни в части влияния на размер процентной ставки по кредиту, ни в части установления Банка или уполномоченного им лица в качестве получателя страховой выплаты.

Таким образом, хотя Договор страхования и заключен ДД.ММ.ГГГГ, на него не распространяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в соответствии частью 12 статьи 11 которого в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) у Страховщика на основании заявления заемщика возникает обязанность возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Этот вывод следует ввиду того, что Договор страхования не является заключенным с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ подано по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, следовательно к отношениям заявителя и Страховщика не подлежат применению положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие порядок возврата страховой премии.

Поскольку договор страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного Договора страхования, выгодоприобретателем по Договору является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не имеется.

Поскольку заявление страхователя было рассмотрено страховщиком и законные основания для его удовлетворения отсутствовали, требования истца о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

Заявленная истцом сумма 10 000,00 руб. не отвечает признакам разумности и соразмерности.

При заявлении страхователем требований о взыскании морального вреда он обязан доказать либо факт причинения ему физических страданий, либо факт причинения ему нравственных страданий (нарушении его личных неимущественных прав, либо принадлежащих ему других нематериальных благ). Поскольку заявление страхователя было рассмотрено страховщиком и законные основания для его удовлетворения отсутствовали, требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, просит применить положения ст.333 ГК РФ к штрафу и снизить расходы на компенсацию морального вреда, исходя из принципов разумности и соразмерности.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Публичное акционерное общество «Почта Банк».

Третьи лица Публичное акционерное общество «Почта Банк», Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о рассмотрении дела извещены, в суд представителей не направили.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч.3 ст.10 ГК РФ).

В силу положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.ч.1, 3, 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В ч.18 ст.5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из ч.ч.2, 7 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1 ст.12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № /л.д.15-16/.

Согласно руководящим разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 4.4. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ на основании личного заявления между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования-полис № ПБ08-68643983 Программа «Максимум» на следующих условиях: Застрахованным лицом является ФИО1 Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Страховыми рисками являются: Смерть застрахованного в результате несчастного случая, Смерть застрахованного в результате заболевания; Инвалидность в результате несчастного случая (п.4.2.3 Условий страхования) -постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая (далее - «инвалидность I или II группы в результате НС»); инвалидность в результате заболевания (п.4.2.4 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу /-инвалидности I или II группы обусловленная заболеванием, диагностированным в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного нечастного случая (далее - «инвалидность I или II группы в результате болезни»); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п.4.2.5 Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.4.2.6 Условий страхования) (далее - «Госпитализация НС»); временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.4.2.7 Условий страхования) (далее - «Госпитализация болезнь»); неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным в п.4.2.8 Условий страхования (далее - «потеря работы»).

Страховая сумма по всем страховым случаям на весь срок действия Полиса по страховым рискам «Смерть в результате НС», «Смерть в результате болезни» «инвалидность I или II группы в результате НС», «инвалидность I или II группы в результате болезни», временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (Госпитализация НС», «Госпитализация болезнь» установлена в размере 750 000,00 руб. и является постоянной на весь период страхования.

Страховая сумма (единая (общая)) по всем страховым случаям на весь срок действия Полиса по страховому риску «потеря работы» установлена в размере 750000,00 руб. и является постоянной на весь период страхования.

Страховая премия установлена в размере 112500,00 руб. с единовременной платой, из них страховая премия по страховому риску «Потеря работы» составляет 3375,0 руб.

Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует в течение 60 месяцев /л.д.12-13/.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются его неотъемлемой частью и обязательны для исполнения.

Согласно справке, выданной ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «ПочтаБанк», задолженность по кредитному договору отсутствует /л.д.17/. Счет закрыт /л.д.18/.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности /л.д.19/.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования /л.д.20/.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности /л.д.21/.

ДД.ММ.ГГГГ адрес истца направлен ответ №<данные изъяты> об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя /л.д.22-25/.

Истец в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обратился к финансовому уполномоченному с заявлением об урегулировании данного спора /л.д.26/.

На заявление истца поступило решение об отказе в удовлетворении требований от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.28-33/.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В силу положений ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольности принятия заемщиком условий страхования.

Факт подписания договора страхования истцом не отрицается. При этом, при подписании договора страхования истец была ознакомлена и согласна с правилами и программой страхования, получила на руки Условия страхования и договор страхования. Доказательств иного не представлено. Таким образом, истец письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатила страховую премию, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

Условия самого Договора страхования не связаны с Кредитным договором ни в части определения, изменения страховой суммы соразмерно изменению кредиторской задолженности, ни в части влияния на размер процентной ставки по кредиту, ни в части установления Банка или уполномоченного им лица в качестве получателя страховой выплаты.

Положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, напротив условиями кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не предусмотрена, т.е. получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела не содержат.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При этом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В соответствии с пунктом 6.9.-6.9.2 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельством иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть застрахованной премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование /л.д.114/.

В силу п.6.11 Условий страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в п.6.9 /л.д.115/.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Таким образом, Условиями договора страхования, заключенного с ответчиком предусмотрено, что истец вправе досрочно прекратить договор страхование, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования.

При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

В рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая не отпала, и договор страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ не прекратил действие, поэтому часть страховой премии возврату страхователю не подлежит. Договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вопреки доводам искового заявления указанная страховая сумма не ставится в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховыми рисками по договору страхования определены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно полису выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а связан с личным страхованием истца, действие полиса страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору.

Исходя из положений ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» односторонний отказ от страхования является правом застрахованного лица, не требует одобрения другой стороны, и договор считается прекращенным в отношении истца с момента получения страховщиком письменного-заявления об отказе от страхования.

Руководствуясь указанными положениями, учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора, а досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя страховой услуги, в судебном заседании не установлен, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в сумме 90 000,00 руб., морального вреда в сумме 10 000,00 руб., штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья – Э.Б.Домнина