УИД 60RS0001-01-2022-007985-04

Производство по делу №2-3870/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2022 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Лугиной Р.Н.,

при секретаре судебного заседания Волковой Ю.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском АО «Почта Банк» (далее-Банк), указав в обоснование, что обратился в Банк для предоставления кредита в размере 249 000 руб. на рефинансирование ранее заключенного с Банком кредитного договора и ***2022 заключил с Банком кредитный договор №№. После подписания договора увидел, что сумма кредита меньше изначально одобренной и составляет 241 022,12 руб. На поданное им заявление об отказе от получения кредита и расторжении договора Банк ответил отказом со ссылкой на то, что рефинансирование оформлено только на указанную сумму. Полагает, что Банк грубо нарушил его права, не уведомив о предоставлении потребительского кредита, а не рефинансирования, не разъяснив условия данного кредитования и не уведомив об изменении суммы кредита, тем самым обманул его, что является мошенничеством. В этой связи просил признать кредитный договор 30.07.2022 №№ недействительным и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, согласно которым ответчик считает требования не подлежащими удовлетворению по мотиву их необоснованности. В возражениях указано, что заключенный между истцом и Банком кредитный договор совершен в надлежащей форме, подписан уполномоченным представителем Банка и заемщиком, содержит все необходимые существенные условия, установленных законом оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Оценив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Исходя из указанного, при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

По кредитному договору, согласно статье 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, ***2022 на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» между ним и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитный лимит на сумму 241 022,12 руб. под 19,9% годовых, сроком до ***2027. Договор представляет собой совокупность Индивидуальных условий, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифов (л.д. 10-11,13-14).

Денежные средства перечислены Банком на счет истца, он воспользовался предоставленным кредитом, подписав распоряжение на перевод 236 022,12 руб. в погашение договора № № (л.д. 7).

Кредитный договор подписан с использованием истцом простой электронной подписи.

В частности, ранее, ***.2019 истец подал в Банк заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи.

В указанном заявлении он выразил свое согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк», которая будет использоваться для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в клиентском центре/стойке продаж.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носите, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент должны соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи. При смене номера своего мобильного телефона, истец обязан уведомить Банк путем визита в отделение Банка.

Таким образом, стороны договорились между собой, что договор потребительского кредита может быть заключен в форме подписания его простой электронной подписью с использованием мобильного телефона, принадлежащего истцу.

По совокупности указанного суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены. Волеизъявление истца на получение кредита в подписанных ими документах сформулирована однозначно, выражены в отдельно оформленных документах. Истец добровольно изъявил желание на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях, в том числе в части суммы кредита, о чем свидетельствует его электронная подпись в кредитном договоре, его заключению предшествовало предоставление полной и достоверной информация о данном договоре.

Оценивая доводы истца о недействительности кредитного договора от ***2022 ввиду не разъяснения всех существенных условий заключенного договора, суд находит их основанными на неверном толковании норм материального права.

В частности, относительно довода истца о том, что фактически он получил кредит в сумме 241 022,12 руб., а не 249 000 руб. на рефинансирование имеющегося кредита, что также, по его мнению, свидетельствует о недействительности заключенного договора, суд полагает его несостоятельным.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора, их перечень приведен в части 9 статьи 5 Федерального закона от Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон), исходя из которой существенными условиями кредитного договора о предоставлении потребительского кредита являются условия о сумме кредита (лимит кредитования), сроке кредита, валюте кредита, размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом, количестве, размере и периодичности (сроки) платежей по договору, порядке возврата кредита, полной стоимости кредита, возможности уступки прав (требований) по договору третьим лицам.

Соотнося условия состоявшегося между сторонами кредитного договора от 30.07.2022 с указанными требованиями, предъявляемыми к договору о предоставлении потребительского кредита, суд не находит оснований для признания его недействительным, поскольку данный договор заключен с соблюдением предъявляемых к нему законом вышеперечисленных требований.

В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным названным кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двустороння сделка) либо трех и более сторон (многостороння сделка).

Оспариваемый кредитный договор является двусторонней сделкой, согласие третьих лиц на его заключение не требуется.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная статьей 10 Закона РФ от 07.02.21992 №2300-1 «О защите прав потребителей», исходя из представленного кредитного договора, состоящего из Индивидуальных условий потребительского кредита, Общих условий и тарифов, подписанного простой электронной подписью истца, доведена в полном объеме Банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме. Своей подписью в Согласии ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалах дела доказательствами, касающихся заключенного между сторонами кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, без принуждения или введения истца в заблуждение при его заключении.

Обратного, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, обязывающей каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, истцом допустимых и относимых доказательств не представлено, как и не установлено их в ходе рассмотрения дела.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно представленной в материалах дела выписке по кредиту, основании распоряжения истца на перевод денежных средств на погашение кредита по договору №№ с банковского счета, открытого на основании кредитного договора от ***2022 №№, истцу ***2022 перечислено 236 022,12 руб. и 5000 руб. на счет получателя (л.д. 7,10).

После заключения договора и подписания распоряжения на перевод денежных средств 30.07.2022 истец представил заявление об отказе от полученного кредита (л.д. 9).

Согласно пункту 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 названного Федерального закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, исходя из того, что заявление истца об отказе от кредитного договора предъявлено им после заключения кредитного договора и перевода денежных средств на погашение другого кредитного договора, наступила безотзывность денежных средств. В связи с указанным действия Банка об отказе в прекращении действия кредитного договора являются правомерными.

При указанных обстоятельствах, приходя к выводу об отсутствии оснований для признания заключенного между сторонами кредитного договора недействительным, суд отказывает ФИО1 в иске.

Руководствуясь статьями 197-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.Н. Лугина

Мотивированное решение составлено ***2022.