Судья Минина О.С. Апел. гр./дело: 33-8756/2023

Номер дела суда первой инстанции 2-3270/2022

Апелляционное определение

г. Самара 10 августа 2023г.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Ефремовой Л.Н.,

судей Чирковой И.Н., Топтуновой Е.В.,

при помощнике судьи Садовниковой Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 12 мая 2023г., которым постановлено:

«Исковые требования Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» в лице Самарского филиала Банка «ВБРР» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Самарской области в Безенчукском районе) в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 149 371,48 руб., из которой: 1 124 809,94 руб. – задолженность по уплате основного долга; 22 094,06 руб. – задолженность по процентам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 942,41 руб. – неустойка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга; 525,07 руб. – неустойка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 946,86 руб., а всего взыскать 1 163 318 (один миллион сто шестьдесят три тысячи триста восемнадцать рублей) 34 копейки.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Всероссийский банк развития регионов «ВБРР» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1 468 000 руб. под 11,2% годовых, на срок 84 месяца посредством присоединения Заемщика к Общим условиям путем совместного подписания Заемщиком и Кредитором Индивидуальных условий.

Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий, банк обязался выдать заемщику кредит на его счет, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и проценты путем ежемесячной выплаты банку 25 290 руб. «25» числа каждого месяца до окончания срока кредита и полного погашения задолженности по договору.

Выдача кредита осуществлена банком ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств в размере 1 468 000 руб. на счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается соответствующей выпиской по счету и свидетельствует о том, что обязательства истцом были исполнены надлежащим образом.

Заемщик нарушал условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ. банком в адрес заемщика направлено уведомление о расторжении договора потребительского кредитования и досрочном истребовании остатка задолженности по кредиту (исходящий номер № от ДД.ММ.ГГГГ), которое до настоящего времени не исполнено.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., составляет 1 149 371,48 руб., в том числе:

-1 124 809,94 руб. – задолженность по уплате основного долга;

-22 094,06 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ.,

-1 942,41 руб. – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ., начисленная на сумму основного долга;

-525,07 руб.- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ., начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом.

Истец АО «Всероссийский банк развития регионов «ВБРР» просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу:

- задолженность в размере 1 149 371,48 руб.,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 946,86 руб.

Ответчик ФИО1 – факт заключения кредитного договора, получения денежных средств и наличия задолженности не оспаривал; просил снизить размер процентов, неустойки.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком ФИО1 ставится вопрос об изменении решения суда и о постановке нового решения, по тем основаниям,

что сумма по процентам и неустойкам явно завышена,

что суд не учел его тяжелое материальное положение в связи с уменьшением доходов.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

На основании ст. 327 и ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд апелляционной инстанции в силу ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит основания для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ВБРР» (АО)) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № посредством присоединения Заемщика к Общим условиям путем совместного подписания Заемщиком и Кредитором Индивидуальных условий.

Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора, банк обязался выдать заемщику кредит в размере 1 468 000 руб., по ставке 11,2 % годовых, на срок 84 мес., с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет ответчика, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и проценты путем ежемесячной выплаты банку 25 290 руб., «25» числа каждого месяца до окончания срока кредита и полного погашения задолженности по договору.

Банк выдал кредит ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств в размере 1 468 000 руб. на счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1.2. Общих условий договора потребительского кредитования, кредитный договор - договор, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Общих условий, Тарифов Банка. Кредитный договор заключается посредством присоединения Заемщика к Общим условиям путем совместного подписания Заемщиком и Кредитором Индивидуальных условий договора потребительского кредитования.

В соответствии с п. 1.2. и раздела 4 Общих условий, погашение кредита производится ежемесячно до момента окончательного погашения кредита путем внесения денежных средств на счет Ответчика. Ежемесячный платеж включает сумму, направленную на погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за процентный период.

Согласно п. 4.3. Общих условий, ежемесячные платежи (за исключением последнего ежемесячного платежа) одинаковы, включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга и отражаются в графике платежей, предоставляемом банком заемщику при заключении кредитного договора. Размер Ежемесячного платежа рассчитывается исходя из ставки, закрепленной в Индивидуальных условиях, размера Кредита и количества месяцев в сроке, на который предоставлен кредит по представленной формуле.

Пунктом 4.5 Общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета ответчика в погашение кредита (уплата процентов за пользование Кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату Кредита) производится Банком в валюте Кредита в Дату погашения путем списания денежных средств со счета Ответчика в случае предоставления Заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с Индивидуальными условиями.

Заемщик обязан осуществлять погашение задолженности по кредиту в полном объеме путем обеспечения наличия на своем счете денежных средств до наступления даты платежа (п. 5.3.2. Общих условий).

Однако заемщик нарушает обязательства по оплате, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.5.2.5 Общих условий, банк имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по Кредитному договору и/или расторжения Кредитного договора, в случае нарушения Ответчиками условий Кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного Кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней, уведомив при этом Ответчика способом, установленным Индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается Кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления такого требования.

ДД.ММ.ГГГГ банк в адрес заемщика направил уведомление (исходящий номер № от ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении договора потребительского кредитования и досрочном истребовании остатка задолженности по кредиту

Заемщик в срок, установленный в требовании (30 календарных дней с момента получения), возврат задолженности по кредитному договору с учетом неустойки и процентов не произвел, доказательств обратного не представлено.

Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрено, что при неисполнении обязательств по погашению Кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные Общими условиями, ответчик вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий неустойка составляет 20% годовых.

Согласно расчету, представленному банком, задолженность по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 1 149 371,48 руб., в том числе:

-1 124 809,94 руб. – задолженность по уплате основного долга;

-22 094,06 руб. – задолженность по процентам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

-1 942,41 руб. – неустойка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на сумму основного долга;

- 525,07 руб. – неустойка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом.

Расчёт задолженности судом проверен, признан арифметически верным, так как соответствует условиям договора.

Размеры неустоек соразмерны последствиям неисполнения обязательств, в связи с чем, у суда не имелось оснований для их снижения в силу ст. 333 ГК РФ.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о необходимости снижения суммы процентов за пользование кредитом несостоятельны, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Проценты, установленные договором займа и подлежащие уплате за пользование заемными денежными средствами (ст. 809 ГК РФ) имеют иную правовую природу, являясь платой за пользование суммой займа, в связи с чем, указанные проценты не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Уменьшение неустойки является правом суда.

Учитывая размер займа, характер и длительность допущенных нарушений, сумму долга и процентов суд пришел к правильному выводу, что заявленный размер неустоек (пени) соразмерен последствиям нарушения обязательства, и снижению не подлежал.

Кроме того, неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности, является не способом обогащения, а способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности.

Ответчиком не представлены доказательства полного или частичного погашения задолженности, расчет банка ответчиком не оспорен.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы ответчика ФИО1 о том, что у него тяжелое материальное положение в связи с уменьшением доходов, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличия или отсутствия дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Таким образом, ухудшение материального положения не является тем обстоятельством, чтобы не выполнять взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Доводы апелляционной жалобы ответчика ФИО1 о необходимости изменения решения суда и принятии нового решения, направленные на переоценку имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным основаниям.

Решение суда является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Таким образом, апелляционная жалоба ответчика не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 12 мая 2023г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: