Дело № 2-251/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года с.Барда

Бардымский районный суд Пермского края в составе председательствующего Илибаева К.И.,

при секретаре судебного заседания Мусагитовой И.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Тинькофф Банк" (далее – Банк, истец) обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) задолженность в размере 709 567,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 295,68 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме. По условиям Кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст.421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее — ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных (см. Индивидуальные условия).

Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств, и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору (см. Приложения).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога).

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

В этой связи АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по Кредитному договору № в размере 709567,63 руб., из которых: 668 463,78 руб. - просроченный основной долг; 26123,85 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 14 980,00 руб. - страховая премия, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10295,68 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, по телефону сообщил, что находится на работе за пределами Пермского края, в судебном заседании может участвовать после ДД.ММ.ГГГГ, на рассмотрение дела без его участия не согласен, просит отложить рассмотрение дела, с иском не согласен.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие ответчика, поскольку им не представлены сведения о причинах неявки, которые могут быть признаны уважительными. Согласно ст.154 ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения 2 месяцев со дня поступления заявления в суд. Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. Удовлетворение ходатайства ответчика об отложении рассмотрения дела после ДД.ММ.ГГГГ приведет к нарушению срока рассмотрения дела, нарушит права истца. Ответчик вправе вести данное дело лично или через представителя. Ходатайство об участии представителя ответчиком не заявлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из письменных материалов дела следует, что ФИО1 заполнил заявление-анкету и просил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (счету) или зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (счет). В заявке ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор № и предоставить кредит для приобретения им автомобиля с пробегом более 1000 км., а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых он обязуется предоставить Банку посредством дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, на следующих условиях путем его зачисления на его Картсчет (счет) 40№ открытый в АО "Тинькофф Банк". Тарифный план Автокредит КНА 7.0 RUB, на срок 60 мес., сумма 749 000 руб., процентная ставка - 21,1% годовых.

Подписав заявление-анкету ФИО1 согласился участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 3 745 руб. в месяц в качестве застрахованного лица (л.д.31).

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым сумма кредита, срок действия договора, срок возврата кредита, указывается в заявке на кредит, которая прилагается к настоящим индивидуальным условиям. Процентная ставка устанавливается Тарифным планом, погашение кредита ежемесячными регулярными платежами в размере 24 400 руб., который прилагается к настоящим индивидуальным условиям (л.д.34).

В деле имеются условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, в которых предусмотрены все условия договора (л.д.12-24).

Согласно справке о размере задолженности, расчету/выписке размер задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 709 567,63 руб., из которых основной долг - 668 463,78 руб., пени на сумму непоступивших платежей - 26 123,85 руб., сумма страховки - 14 980 руб. (л.д.30, 32-33).

ДД.ММ.ГГГГ Банком выставлен ФИО1 заключительный счет с требованием погасить сумму задолженности в размере 749 000 руб. (л.д.28)

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор, Банк предоставил заемщику кредит в указанном размере, а заемщик принял обязательство возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и сроки в соответствии с условиями предоставления кредита, в случае нарушения условий договора обязался выплатить неустойку.

Свои обязательства перед ФИО1 Банк исполнил в полном объеме, а ответчик обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, платежи по кредиту и проценты по ним, установленные в договоре не вносит, нарушая тем самым условия кредитного договора. Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленными истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО1 составляет 709 567,63 руб. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено, оспаривая размер и расчет задолженности, на день рассмотрения дела, контррасчет ответчиком не предоставлен.

В тоже время суд принимает во внимание следующее.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников" в соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении включенных в соответствующие перечни организаций. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022 года.

Таким образом, мораторий действует начиная с 01.04.2022 года и сроком на 6 месяцев. В соответствии с ч.3 ст.9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз.10 ч.1 ст.63 Закона о банкротстве).

В соответствии с абз.1 п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 Закона о банкротстве в период действия моратория проценты за пользование чужими (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (п.п.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том числе, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Также в абз.4 п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 закреплено, что проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст.809 ГК РФ), кредитному договору (ст.819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст.823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

Таким образом, исходя из вышеизложенных разъяснений, с момента введения моратория прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение и ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

АО "Тинькофф Банк" просит взыскать с заемщика пени на сумму не поступивших платежей в размере 26 123,85 руб., при этом в расчете задолженности по кредиту (л.д.30) данная сумма указывается как начисленные штрафы. Таким образом, на основании вышеперечисленных норм суд полагает возможным взыскать с заемщика сумму пени в размере 5 871,10 руб. согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 689 314,78 руб., из которых: 668463,78 руб. - просроченный основной долг; 5 871,10 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 14 980,00 руб. - страховая премия.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО "Тинькофф Банк" при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 10 295,68 руб. при цене иска 709 567,63 руб. (л.д.8). В связи с уменьшением судом размера удовлетворенных исковых требований до 689 314,78 руб., с ответчика в пользу АО "Тинькофф Банк" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 093,15 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору № в размере 689 314,78 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 093,15 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Бардымский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья К.И.Илибаев