2-378/2023
УИД 32RS0004-01-2022-003382-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 марта 2023 г. г. Брянск
Володарский районный суд г. Брянска в составе председательствующего судьи Фещуковой В.В., при секретаре судебного заседания Мачехиной А.С., представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО3 к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании недействительным кредитного договора, применении последствия недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) с требованиями о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.... признать его лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены, освободить от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (незаключенным), обязать ответчика прекратить передачу персональных данных третьим лицам.
В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ в результате мошеннических действий неустановленных лиц возможно, в ввиду раскрытия банковской <сведения исключены> и персональных данных ФИО3 посредством обмана и злоупотребления доверием между ФИО3 и Банк «ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор, на основании которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 234 825 рублей, сумма кредита была переведена на счета неустановленных лиц. Истец, ссылаясь на несоблюдение простой письменной формы кредитного договора, а также на отсутствие у него волеизъявления на заключение кредитного договора, просил признать его недействительным.
В судебное заседание истец ФИО3 не явился, доверил представление интересов в суде ФИО1
Представитель ситца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признал, полагая его необоснованным, поддержав доводы, изложенные в письменных пояснениях.
Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на иск, в котором просил дело рассмотреть без его участия.
Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, материалы уголовного дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом кредитной организацией должны быть созданы условия, при которых распоряжение о проведении операций по счету исполняется лишь в том случае, если исходит от уполномоченного лица.
Согласно п. 6. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного Закона.
В силу пунктов 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.
Согласно п. п. 2.1.2-2.1.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц предусмотрено заключение кредитного договора с Банком в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, в том числе в Интернет-канале.
Как следует из п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона).
В соответствии с п. 2.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 29.06.2021 № 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.
Согласно п. 1.26 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подал в Банк заявление о присоединении в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), в котором просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и мастер-счет в евро; предоставить доступ к ВТБ 24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (в дальнейшем система «ВТБ 24 - Онлайн» была переименована в Систему «ВТБ - Онлайн»); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер -счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.
В связи с поданным заявлением ФИО3 был предоставлен доступ в мобильное приложение Системы «ВТБ-Онлайн».
Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).
В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).
При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.
Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).
Как следует из представленных Банк «ВТБ» (ПАО) по запросу суда материалов, кредитный договор заключен в системе «ВТБ онлайн», заявление-анкета на получение кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, содержание адресованное ответчику предложение на заключение кредитного договора на указанных им условиях, подписано простой электронной подписью ФИО3.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был осуществлен вход в ВТБ-Online, и оформлен кредитный договор №.... кредитный лимит 247 000,00 руб., процентная ставка 39% годовых на покупки, 49% годовых - на снятие наличных. В дальнейшем истцом осуществлены операции по переводу денежных средств иному лицу в суммах 95 950,00 руб., 95 950, 00 руб., 42 925,00 руб.
О всех этих операциях Банк извещал Клиента по номеру телефона №..... СМС - коды подтверждения для оформления кредитного договора и перевода денежных средств были также направлены Банком на номер телефона №..... Без ввода паролей, направленных Банком Клиенту, осуществление данных операций невозможно.
Истец обратился в УМВД России по г.Брянску с заявлением о привлечении к уголовной ответственности лицо, которое путем мошеннических действий от его имени оформило кредит и похитило денежные средства.
По данному факту было возбуждено уголовное дело №...., истец признан потерпевшим.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг направлено заявление о признании кредитного договора не заключенным, признании его лицом, права и охраняемые интересы которого нарушены, освобождении от исполнения обязательств по кредитному договору, возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) передаче его персональных данных третьим лицам.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой он просил Банк ВТБ (ПАО) считать незаключенным и недействительным, прекратить передачу его персональных данных третьим лицам. Согласно объясненыим истца, изложенным в претензии ДД.ММ.ГГГГ в 9 час. 20 мин. ему позвонил неизвестный человек и представился сотрудником банка ВТБ и под предлогом предотвращения списания денежных средств с его счета введя в заблуждение не понятным образом оформил кредит на его карту ВТБ банка и перевел денежные средства в сумме 234 825 рублей на не принадлежащий ему расчетный счет, в результате преступных действий причинен значительный имущественный ущерб на вышеуказанную сумму.
Установленные обстоятельства подтверждены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, материалами настоящего дела. Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих установленные обстоятельства, сторонами суду не представлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании пункта 3 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что оферта истца на заключение договора, подписанная им с использованием электронных технических средств «ВТБ онлайн» способом, позволяющим достоверно определить лицо, выразившее волю на заключение кредитного договора, указанным в заявлении-анкете ФИО3 на получение потребительского кредита, акцептирована Банком «ВТБ» (ПАО) путем перечисления кредитных денежных средств на счет истца.
В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 названного Кодекса).
В соответствии с пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Однако, последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами в системе «ВТБ Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истицы с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истицы со стороны третьих лиц.
Доводы стороны истца об отсутствии у истца воли на совершение сделки, заключении договора в результате мошеннических действий, а также разглашения банковской <сведения исключены> ответчиком в силу приведенных положений правовых норм основаниями для признания оспариваемого договора недействительным не являются, поскольку при достаточной степени заботливости и осмотрительности, которые требуются от участника гражданского оборота, истец могла и должна была распознать факт введения его неустановленным лицом в заблуждение относительно совершаемых истцом действий, при этом воля истца на совершение сделки была выражена в установленной законом форме: путем адресованной ответчику письменной оферты на заключение договора, достоверных доказательств тому, что ответчику было известно о заключении истцом договора под влиянием обмана, а равно тому, что банком нарушены требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, в деле не имеется, судом в ходе рассмотрения дела не получено и лицами, участвующими в деле, суду не представлено.
В указанной связи суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании недействительным кредитного договора, применении последствия недействительности сделки, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Брянский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд г. Брянска со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.
Судья Фещукова В.В.