Дело № 2-254/2023

УИД 45RS0015-01-2023-000268-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Частоозерье 16 мая 2023 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Евсеевой Л.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 474 240 руб. 00 коп., в том числе: 390 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 84 240 руб. 00 коп. – для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», процентная ставка по кредиту – 7,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 474 240 руб.00 коп. на счет заемщика №. Денежные средства в размере 390 000 руб. 00 коп. получены заемщиком перечислением на указанный счет, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, заемщик пожелала воспользоваться дополнительными услугами – подключение Программы «Финансовая защита», оплатив их в размере 84 240 руб. 00 коп., что также подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требования действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. 00 коп., программа «Финансовая защита» – 84 240 руб. 00 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. 06 июня 2022 г. банк перестал начислять проценты. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06 апреля 2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06 июня 2022 г. по 06 апреля 2026 г. в размере 125 936 руб. 31 коп., что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на 02 марта 2023 г. задолженность составляет 588 867 руб. 80 коп., из которых: 446 834 руб. 30 коп. – сумма основного долга, 14 345 руб. 19 коп. – проценты за пользование кредитом, 125 936 руб. 31 коп. – убытки банка, 1 257 руб. 00 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. 00 коп. – комиссия за направление извещений.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору от 06 апреля 2021 г. № в размере 588 867 руб. 80 коп., из которых: 446 834 руб. 30 коп. – сумма основного долга, 14 345 руб. 19 коп. – проценты за пользование кредитом, 125 936 руб. 31 коп. – убытки банка, 1 257 руб. 00 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. 00 коп. – комиссия за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 088 руб. 68 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, возражений на иск не представила, ходатайств об отложении слушания по делу не заявляла.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 810 ГК Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 апреля 2021 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере 474 240 руб. 00 коп., из которых сумма к перечислению составила 390 000 руб. 00 коп., оплата комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» - 84 240 руб. 00 коп. Кредит предоставлен на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 7,90% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 9 697 руб. 63 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, дата ежемесячного платежа – 06 число каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам в случаях, когда просрочка оплаты ежемесячного платежа составляет от 1-го до 150 дней.

Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем внесения на счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов, а также через интернет-банк/мобильный банк/терминалы или банкоматы банка, в том числе, размещенные в каждом его офисе, сайт банка для клиентов в городах без офисов и банкоматов банка с функцией внесения наличных (п. 8, 8.1 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита).

Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора, графике погашения кредита, Тарифах, которые являются его неотъемлемой частью, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Согласно Общим условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями договора (п. 1 раздела III). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки - доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования (п. 4 раздела III).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым изменили срок возврата кредита, предусмотрев срок кредита – 88 месяцев, а также количество, размер и периодичность платежей, предусмотрев внесение заемщиком 88 ежемесячных аннуитетных платежей по графику платежей (ежемесячно по 6 900 руб. 00 коп.).

Из представленной истцом в материалы дела выписки по счету № следует, что банк свои обязательства в рамках договора исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 390 000 руб. 00 коп.

Воспользовавшись кредитными денежными средствами, у ФИО1 возникли обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, однако, в нарушение условий договора ответчик данные обязательства исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами вносила с нарушением установленных сроков и сумм, последний платеж внесн ответчиком 17 января 2022 г.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 02 марта 2023 г. составляет 588 867 руб. 80 коп., из которых: 446 834 руб. 30 коп. – сумма основного долга, 14 345 руб. 19 коп. – проценты за пользование кредитом, 125 936 руб. 31 коп. – убытки банка, 1 257 руб. 00 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. 00 коп. – комиссия за направление извещений.

Доказательства возврата суммы долга или иной расчет задолженности ответчиком не представлены.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентам, штрафу и комиссии.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга – 446 834 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом – 14 345 руб. 19 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 257 руб. 00 коп., комиссия за направление извещений – 495 руб. 00 коп.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов, начисленных на сумму кредита за пользование кредитом за период с 06 июля 2022 г. по 06 апреля 2029 г. в размере 125 963 руб. 31 коп., то есть за весь период действия кредитного договора от 06 апреля 2021 г. №.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Доказательств направления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту материалы дела не содержат.

Вместе с тем, кредитный договор с ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после внесения Федеральным законом от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ изменений в п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации о праве требования займодавца досрочного возврата кредита вместе с процентами, причитающимися только на момент его возврата, а не за весь период кредитования согласно графику.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Таким образом, требования истца о взыскании убытков в виде причитающихся процентов до 06 апреля 2029 г., рассчитанных по предполагавшемуся графику платежей в твердой денежной сумме, являются незаконными, поскольку момент возврата ответчиком взысканной по решению суда задолженности (полностью или в части) неизвестен и может не соответствовать заявленному истцу периоду и расчету.

Взыскание убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных истцом до 06 апреля 2029 г., может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств, в том числе и в виде единовременного исполнения требований исполнительного документа на стадии принудительного исполнения.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК Российской Федерации). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, что прямо следует из вышеприведенных норм права.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ФИО1 убытков банка в виде неуплаченных процентов после 06 июня 2022 г. не имеется, в связи с чем требования банка подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК Российской Федерации. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм составил 462 931 руб. 49 коп. (446 834 руб. 30 коп + 14 345 руб. 19 коп. + 1 257 руб. 00 коп. + 495 руб. 00 коп.) от заявленной истцом ко взысканию денежной суммы 558 867 руб. 80 коп., что составляет 78,6% от цены иска, на основании ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 143 руб. 70 коп. (9 088 руб. 68 коп. х 78,6%), пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 462 931 руб. 49 коп., из которых: 446 834 руб. 30 коп. – сумма основного долга, 14 345 руб. 19 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 257 руб. 00 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. 00 коп. – комиссия за направление извещений, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 143 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2023 г.

Судья О.Н. Прокопьева