УИД: 77RS0010-02-2022-000226-19

№ 2-33/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 10 февраля 2023 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-33/23 по иску ... о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии в размере 188 613 руб. 60 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. и штрафа в размере 109 306 руб. 80 коп., мотивировав заявленные требования тем, что 15.08.2020 г. между ней и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор для приобретения автомобиля, для заключения данного договора было необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья, что повлекло снижение процентной ставки по кредиту. В связи с этим в тот же день (15.08.2020 г.) между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и финансовых рисков № СЖ27-0033704 на срок до 15.08.2025 г. Страховая премия составила 235 767 руб., выгодоприобретатели – застрахованное лицо либо его наследники, страховая сумма оговорена в размере 1 356 121 руб. В связи с досрочным погашением задолженности ФИО1 направила в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензию с требованием о возврате части страховой премии, на которую 18.10.2021 г. составлен отрицательный ответ. Указанные обстоятельства и послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, наделила полномочиями представлять свои интересы представителя по доверенности.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором требования просил оставить без удовлетворения.

Представитель 3-го лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ранее представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования оставил на усмотрение суда.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав сторонам, неявку истца, представителей ответчика и 3-го лица в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон, суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В силу п.п.1, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Требования данного указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на адрес с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами адрес, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что отображено в п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 15.08.2020 г. между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор <***> с лимитом кредитования в размере 1 323 045 руб., со сроком возврата – 60 месяцев, с процентной ставкой – 12.9% годовых. Также между сторонами согласован и подписан график платежей.

В п.4 договора определено, что в случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 4.000% годовых к базовой процентной ставке, которая составляет 16.900% годовых.

В этот же день (15.08.2020 г.) между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» подписан полис страхования № СЖ27-0033704, которым оговорены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I группы, II группы в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя на основании п. 1 или п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, заключенного между работодателем и застрахованным лицом (работником) в соответствии с ТК РФ, в соответствии с п. 3.4.1.4-3.4.1.5 правил №175 (с учетом исключений и условий, предусмотренных пунктами 3.5, 3.6, 3.7 правил №175).

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, - его наследники по закону. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни и компенсации убытков в связи с утратой дохода в результате потери работы (источника дохода).

Страховая сумма по первым двум рискам установлена в приложении № 1 к договору страхования, страховая сумма по третьему риску составляет 123 148 руб., страховая сумма по четвертому риску составляет 123 148 руб.

Общая страховая премия составляет 235 767 руб.

Срок действия договора страхования с 16.08.2020 г. по 15.08.2025 г. Территория страхования – весь мир.

Помимо прочего в договоре страхования указано, что страхователь осознает отсутствие обязательного условия при заключении настоящего договора для предоставления каких-либо иных договоров, а также об ознакомлении до заключения с правилами и приложениями.

Так согласно п. 7.19 правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 (договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай) и 7.20 (договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 8.2.1.1 правил страхования № 175 в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев п. 8.2.1.2 (при отказе страхователя – физического лица от договора в течение срока, установленного Банком России на основании Указа № 3854/У со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную в страховую премию полностью или в части).

Страховая сумма оплачена ФИО1 в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

В соответствии с подписанной ФИО1 памяткой, в течение 14 первых календарных дней с даты заключения договора ФИО1 вправе расторгнуть договор и получить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии со справкой ПАО «РГС Банк» по состоянию на 28.07.2021 г. ФИО1 по кредитному договору <***> от 15.08.2020 г. задолженности не имеет.

13.08.2021 г. и 27.09.2021 г. ФИО1 направила в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявления о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку.

Письмом от 18.10.2021 г. требование о возврате части страховой премии оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с отказом в выплате части страховой премии, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии в размере 188 613 руб. 60 коп.; решением финансового уполномоченного от 22.11.2021 г. № У-21-156956/5010-003 требование ФИО1 оставлено без удовлетворения.

01.05.2022 г. 3-е лицо ПАО «РГС Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, учитывая, что выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, поскольку размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований с учетом установленного обстоятельства пропуска ФИО1 14-ти дневного срока для обращения в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений ПАО СК «Росгосстрах» прав ФИО1, в том числе и как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. и штрафа в размере 109 306 руб. 80 коп. также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме принято 17 февраля 2023 г.