Дело № 2-510/2023
Решение
Именем Российской Федерации
21 марта 2023 года г. Аксай
Аксайский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Шегидевич Е.Ю.,
при секретаре Михеевой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ», третьи лица: Банк ВТБ (ПАО), Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», третье лицо: Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав следующее.
19.01.2022г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. В этот же день истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима» со сроком действия с 20.01.2022г. по 19.07.2023г. на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Размер страховой суммы по всем рискам составляет 1320 480руб., страховая сумма в течение периода страхования не изменяется. Общий размер страховой премии составляет 161626руб.
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 05.09.2022г. задолженность по кредитному договору полностью погашена. 22.09.2022г. АО «СОГАЗ» получило от истца заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. По результатам нескольких обращений к ответчику, истцом был получен отказ. Не было удовлетворено заявление ФИО1 и Финансовым уполномоченным со ссылкой на то, что истцом через Банк ВТБ было подано заявление о событии, имеющем признаки страхового случая. Однако, истец такое заявление не подписывал, документы, представленные истцом в Банк ВТБ, не подтверждают наличие признаков страхового случая, установленные Условиями страхования.
Обращаясь в суд с иском, ФИО1 просил взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования жизни в сумме 94615,38руб. Применить к сложившимся правоотношениям положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и взыскать с ответчика неустойку в размере 82315,05руб., компенсацию морального вреда – 5000руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Уполномоченный финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций.
Истец и его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали, настаивали на их удовлетворении, указав, что в период страхования страховой случай не наступал, истец госпитализирован не был.
Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, просил ФИО1 в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, в которых, в частности, указано. При заключении кредитного договора заемщик добровольно принимает на себя обязательства, в том числе, заключить со страховщиком, согласованным банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. При досрочном отказе от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен. Истцом пропущен установленный договором срок для подачи заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, составляющий 14 дней.
Третьи лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили.
В отсутствие неявившихся сторон суд рассмотрел дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав истца, представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Судом установлено, 19.01.2022г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ... на сумму 1320 480руб. на срок 60 месяцев.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
19.01.2022г. ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима» №FRVTB ... со сроком действия с 20.01.2022г. по 19.07.2023г. Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также в соответствии с Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв».Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б.
При заключении договора ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 161626руб.
Таким образом, заключение договора страхования является добровольным, все существенные условия отражены в заявлении на страхование, подписанном истцом лично. Кредитный договор, заключенный между и Банком не содержит условий, понуждающих к заключению договора страхования.
Согласно данным Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 05.09.2022г. задолженность по кредитному договору полностью погашена, что ответной стороной не оспаривается.
16.03.2022г. в адрес страховщика поступили заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования №FRVTB ... от 19.01.2022г., заключенному в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019г. и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в связи с событиями от 08.02.2022г. (госпитализация).
22.09.2022г. от истца в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с полным погашением кредитной задолженности (№В-264315 от 22.09.2022).
27.09.2022г. истцу было направлено письмо исх. №СГр-00042095 с отказом в возврате страховой премии в связи с наличием заявления ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
17.10.2022г. от истца в адрес АО «СОГАЗ» поступило повторное заявление с требованием о расторжении договора страхования и произвести возврат страховой премии (№В-293321 от 17.10.2022).
25.10.2022г. истцу повторно было направлено письмо исх. СГр-00045762 с отказом в возврате страховой премии по тем же мотивам.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации в деятельности кредитных организаций от 15.11.2022г. ФИО1 в требованиях о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.
Суд соглашается с правовой позицией ответной стороны и Финансового уполномоченного, изложенной в решении от 15.11.2022г.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В страховом полисе изложен порядок отказа Страхователя от Полиса, соответствующий требованиям Указания Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание №3854-У), предусматривающие порядок возврата страховой премии: страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в порядке, установленном Указанием №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.6.5.2 Условий страхования, в случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.
Согласно правовой позиции, изложенной в п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношении по добровольному личному страхованию, связанному с представлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019г., Верховный Суд пришел к выводу, что «По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за истекший период страхования», так как, если независимо от установленной страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования.
Суд приходит к выводу, что отказ от выплаты страховой премии, права ответчика не нарушает, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.
Выводов суда не может изменить и тот факт, что в адрес истца дважды от ответчика поступал отказ в выплате страховой премии и расторжении договора страхования от 27.09.2022г. и 25.10.2022г. в виде наступления страхового случая, поскольку из представленных суду документов следует, что 08.02.2022г. военно-врачебной комиссией терапевтического профиля ФГКУ «1602 ВКГ» МО РФ по направлению командира в/ч 01957 от 11.01.2022г. №24 ФИО1 был освидетельствован и признан годным к военной службе, что не может быть отнесено к наступлению страхового случая.
В связи с тем, что суд отказывает ФИО1 в иске о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от основных требования о взыскании, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1 в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.
Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2023 года.
Судья