Дело №2-1605/2025
УИД: 03RS0017-01-2024-016736-65
Категория дела: 2166
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
31 июля 2025 года город Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Максютова Р.З.,
при секретаре судебного заседания Абдрахмановой Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 (далее – истец) обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (далее – АО «Совкомбанк Страхование», страховщик, ответчик) о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения. Требования мотивирует тем, что мать заявителя – ФИО1 скончалась 09.12.2023. В качестве причины смерти указана «дилятационная кардиомиопатия с развившейся острой сердечной недостаточностью». Однако, страховщик отказался признавать смерть ФИО1 страховым случаем ввиду наличия в крови умершей этилового спирта. На сновании изложенного, с учетом уточнения от 12.02.2025, просит: признать событие – смерть ФИО1 страховым случаем по договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от 23.08.2021 №3153/7247781, заключенному между ФИО1 и ООО СУ «УралСиб Страхование»; взыскать страховое возмещение в пользу ФИО2 в размере 172016,96 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4640 руб.
Протокольным определением от 05.02.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «Банк УралСиб».
Истец ФИО2 на судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» на судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО3 направила отзыв на исковое заявление, в котором в его удовлетворении просит отказать в полном объеме, поскольку смерть застрахованного лица наступила на фоне тяжелого алкогольного опьянения 3.69 промилле в крови и 4.71 промилле в моче умершей, что указано в судебной медицинской экспертизе. По условиям договора страхования смерть, наступившая в состоянии алкогольного опьянения, исключает признание события страховым случаем.
Представители третьих лиц – ПАО «Банк УралСиб» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста ФИО4 пояснила, что она проводила гистологическое исследование, она не исследовала на наличие алкогольного опьянения. При алкогольном опьянении ФИО1 могла умереть из-за сердечной недостаточности.
Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста ФИО5 пояснил, что при вскрытии трупа установлен диагноз «кардиомиопатия», этиловый спирт способствует нарушению проводимости сердца. Со стороны печени обнаружен жировой гепатоз, который бывает у людей, употребляющих алкоголь; в головном мозге – дистрофические изменения. Смерть наступила от кардиомиопатии.
Суд, выслушав истца, показания специалистов, исследовав материалы дела, определив возможным рассмотреть гражданское дело без участия неявившихся лиц, приходит к следующему.
Разрешая данный спор, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств (ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), которые должна представлять каждая из сторон по делу как в обоснование своих требований, так и в обоснование возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования).
В п. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение определения вероятности наступления страхового случая и разу, возможных убытков от его наступления (страхового риска), если обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ во взаимосвязи с пунктом 3 статьи 3 Федерального Закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях, о порядке определения страховой суммы и др., а также исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате и иные положения.
Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Нормами ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО СК «УралСиб Страхование» (страховщик) и ФИО6 (страхователь, застрахованное лицо) заключен полис (договор) добровольного страхования граждан от 23.08.2021 №3153/7242781 «Надежная защита заемщика» (далее – полис).
В пункте 6 полиса срок действия договора страхования указан до 24.00 часов 22.08.2028.
На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 277200 руб. (п.3.1.2 договора страхования).
Договор страхования заключен на условиях, изложенных в полисе и Условиях договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» (далее – условия страхования), утвержденных приказом ООО СК «УралСиб Страхование» от 12.03.2020 №20.
В силу п.3.1.1 полиса страховым случаем, с учетом определений, исключений и ограничений, установленных в пп.1.5, 2.4-2.7 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится не более 65 полных лет; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится не более 65 полных лет.
В силу п.2.5.1 условий страхования не являются страховыми случаями события, указанные в п.3.1.1 полиса, если несчастный случай ли болезнь (скоротечная болезнь) произошли при нахождении застрахованного лица, в том числе, в состоянии, вызванном употреблением алкоголя и его суррогатов.
При заключении указанного договора страхования истец ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги, условиями страхования, предложенными страховщиком, согласился с ними, подписав договор и оплатив страховую премию.
Правопреемником ООО СК «УралСиб Страхование» является АО «Совкомбанк Страхование».
09.12.2023 ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 12.12.2023 серии №
Согласно справке о смерти (форма №12) от 16.03.2024 №А-01505 причина смерти ФИО1 – неуточненная причина смерти R99.
Из заключения эксперта МЗ РБ ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы от 21.12.2023 №15200, следует, что при судебно-химическом исследовании крови, мочи, печени, почки от трупа гр.ФИО1 установлено: в крови, моче, печени, почке найден этиловый спирт, в крови – 3,69 мг/куб.см (промилле), в моче – 4,71 мг/куб.см (промилле).
К заключению от 09.01.2024 №1830 /трупа/ выписано и направлено в Башкортостанстат окончательное, взамен предварительного, медицинское свидетельство о смерти от 09.01.2024 серии №, где причиной смерти указано: недостаточность сердечная левожелудочковая, фибрилляция желудочков, кардиомиопатия дилатационная, содержание алкоголя в крови 240 мг/100 мл или более.
Согласно справке от 15.11.2024 №2035, выданной нотариусом НО г.Стерлитамак РБ ФИО7, единственным наследником после смерти ФИО1 является ФИО8, сменившая фамилию на «Семавина» в связи с заключением брака (свидетельство о заключении брака от 28.06.2024 серии №).
Решением Стерлитамакского городского суда от 21.11.2024 по делу №2-6495/2024 частично удовлетворены исковые требования ПАО «Банк УралСиб» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании с наследника ФИО2 задолженности по кредитному договору от 23.08.2021 №0121-N83/02722 в размере 172016,96 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4640 руб.
13.09.2024 ФИО2 обратилась в АО «Совкмбанк Страхование» с заявлением о признании смерти ФИО1 страховым случаем.
Ответом от 25.09.2024 №80225342/24 в удовлетворении заявления отказано, поскольку в крови умершей установлено наличие алкоголя в количестве 3.69 промилле.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 14.10.2024 №У-24-99023/5010-003 в удовлетворении заявления ФИО2 о взыскании с АО «Совкомбанк Страхование» страховой выплаты отказано ввиду пребывания ФИО1 на момент смерти в состоянии алкогольного опьянения.
В силу п.п.2,4 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Проанализировав условия заключенного договора добровольного страхования граждан от 23.08.2021 №3153/7242781 «Надежная защита заемщика», оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что стороны договора страхования предусмотрели, что если событие, отвечающее признакам страхового, произошло при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, то оно не признается страховым случаем, при этом стороны договора не оговорили, что нахождение в состоянии опьянения и наступление события должны находиться в прямой причинно-следственной связи.
Принимая во внимание то обстоятельство, что в крови застрахованного лица ФИО1 на момент смерти по результатам химического исследования крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 3.69 промилле, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил.
Вместе с тем, подписывая договор страхования в 2021 году ФИО1 подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна с ними, при жизни данные условия договора не оспаривала, следовательно, ФИО1 была осведомлена, что не является страховым случаем смерть, если она случится при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.
В связи с изложенным суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании события – смерти ФИО1 страховым случаем по договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» от 23.08.2021 №3153/7247781, заключенному между ФИО1 и ООО СУ «УралСиб Страхование», равно как и взыскания с ответчика страхового возмещения в пользу ФИО2 в размере 172 016,96 руб.
Согласно с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Так как в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме, отсутствуют правовые основания для взыскания расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4640 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО2 (ИНН <***>) к Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (ИНН <***>) о признании факта смерти ФИО1, умершей 09.12.2023, страховым случаем по договору страхования от 23.08.2021 №3153/7247781, взыскании страхового возмещения, судебных расходов – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан со дня принятия его в окончательной форме.
Судья Р.З. Максютов
Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2025 года