Гражданское дело 2-4360/2022

54RS0030-01-2022-005219-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2022 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего Сафроновой Е.Н.

При помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО обратился в суд с иском о взыскании с ответчика страховой премии в размере 115 133, 52 руб., неустойки в размере 120 085,68 руб., морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» договор страхования №... СП2.2. во исполнение кредитных обязательств по договору займа с ООО «Сетелем Банк» на покупку автомобиля, для личных нужд.

Страховую премию в размере 120 085,68 руб. истец оплатил полностью.

Срок страхования определен с 26.12.2021г. по 11.01.2027г. (1843 дня).

Согласно п.4.6 договора страхования, страховая сумма определяется исходя из текущей задолженности по договору кредитования в соответствии с графиком платежей, то есть договор страхования неразрывно связан с договором займа.

11.03.2021г. кредитные обязательства были заемщиком исполнены досрочно, в полном объеме.

Таким образом, наступление страхового риска стало невозможным и фактически договор страхования прекратил свое действие с 11.03.2022г.

С 01.09.2020г. законодательно было установлено право у страхователя, возвратить страховую премию с неиспользованной части периода времени страхования.

В адрес страховщика было направлено заявление о прекращении договора страхования №... СП2.2. и возврате страховой премии, которое было вручено посредством почтовой связи 02.04.2022г.

Период, когда был задействован договор страхования с 26.12.2021г по 11.03.2022г., составил 76дней.

В возврате страховой премии истцу было отказано ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, которая была оставлена без ответа, после чего истец обратился к финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного №№... в удовлетворении заявленных требований было отказано, в связи с чем, истец обратился в суд.

Истец в судебное заседание не явился, представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее суду были представлены возражения на исковое заявление, из которых следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласно с исковыми требованиями, считает их необоснованными. Ответчик указывает, что при заключении договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в том числе по порядку возврата страховой премии. Погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии.

Представители третьих лиц ООО "Сетелем Банк" и Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также имуществу. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» договор страхования №.... во исполнение кредитных обязательств по договору займа с ООО «Сетелем Банк» на покупку автомобиля, для личных нужд.

Страховую премию в размере 120 085,68 руб. истец оплатил полностью.

Срок страхования определен с 26.12.2021г. по 11.01.2027г. (1843 дня).

Согласно п.4.6 договора страхования, страховая сумма определяется исходя из текущей задолженности по договору кредитования в соответствии с графиком платежей.

11.03.2021г. кредитные обязательства были заемщиком исполнены досрочно, в полном объеме.

В адрес страховщика было направлено заявление о прекращении договора страхования №... и возврате страховой премии, которое было вручено посредством почтовой связи 02.04.2022г.

В возврате страховой премии истцу было отказано ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь с данным иском в суд, истец указывает на нарушение его прав действиями ответчика по отказу в возврате части страховой премии.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

По настоящему договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате произвести страховую выплату в обусловленном порядке и сроки.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом, а именно: сторонами при заключении договора страхования было определено Застрахованное лицо - ФИО (п.п. 2. 1., 2.3. договора страхования), который также выступает страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования.

Договором страхования определены страховые риски (п.п. 4.3. договора страхования), при наступлении которых страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном договором страхования размере.

Договором страхования определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 909 740,00 рублей.

Договор страхования (п. 4. 1.) был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У "O минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) договора страхования, а также п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, возврат части страховой премии предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

В «период охлаждения» обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от истца не поступало, что не оспаривается истцом и подтверждается ответчиком.

В соответствии с правилами страхования №....СЖ.01.ОО, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия ( п. 7.1).

Если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая; отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; отказ страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). ( п. 7.2 Правил).

Сведений о том, что условия предоставления кредита были поставлены Банком в зависимость от условий договора страхования, истец суду не представляет.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Заключая договор страхования, истец подтвердил что:

- до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования;

- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора;

- страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитом ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с порядком возврата страхователю страховой премии (её части) в предусмотренных Правила страхования случаях (п. 5.3. договора страхования).

Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга.

По договору страхования (п. 4.6.) страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении №... к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя и периода, на который приходится конкретная дата.

Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора. По условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком не было предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

При таких обстоятельствах, иск удовлетворению не подлежит. Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2022 г.

Судья /подпись/ Е.Н. Сафронова

...