Дело №2-559/2023
73RS0002-01-2022-009179-21
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ульяновск 24 января 2023 года
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Лисовой Н.А.,
при секретаре Артеменковой А.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ :
ФИО1 обратился в суд с иском заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что истцом ДД.ММ.ГГГГ. в Казанском филиале ПАО АКБ «Связь-банк» в г. Ульяновске был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № по программе «Капитал в плюс». Договор был заключен на 3 года, то есть до 14.05.2021г. По окончанию договора истцом была получена страховая премия в размере 1 521 800 рублей. В соответствии с условиями договора п. 15 дополнительный инвестиционный доход определяется посредством использования выбранной стратегии инвестирования «Стабильный доход». Доход страхователя определяется посредством внесения изменения базового индекса информационного терминала Агентства «Блумберг», соответствующего стратегии тестирования в формулу, определяющую его относительный рост в конце срока относительно начального значения на дату заключения договора. Также в п. 15 договора указано, что доход Страхователя равен нулю, в связи с уменьшением значения Базового индекса и определение его по формуле становится невозможным. В договоре представлена декларация о рисках, связанных с инвестированием, тем самым цель декларации – предоставить Страхователю информацию о рисках, связанных с осуществлением операций финансовых рынках, о порядке учета денежных средств Страхователя, а также предупредить о возможных потерях при осуществлении операций на финансовых рынках.
По окончанию срока договора мною было направлено обращение к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о переводе Страховой премии с выплатой дополнительного инвестиционного дохода в Ульяновский филиал АО «Альф-Банк».28.05.2021г. на счет истца поступила выплата в размере Страховой премии 1 521 800 рублей, без дополнительного инвестиционного дохода. Истцом также подавались обращения к Страхователю с запросами информацию об анализе вложений Страховой выплаты, выбранных инструментах. Эту формацию истец не получил. В ответах от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец получил формацию только об изменениях Базового индекса и информацию по заключенным ранее договорам, чем был введен в заблуждение. Считает, что ответчик в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушил право истца на формацию и участие в его доходах по использованию моих денежных средств.
Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 350 000 руб., штраф.
Истец, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Взыскание морального вреда с ответчика обосновано тем, что ответчик не предоставил полной и достоверной информации по дополнительным инвестиционным доходам по заключенному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Истец не получил дополнительный доход на который рассчитывал при заключении договора. Ответчик не представил доказательств того, что при получении его денежных средств, Банк не получили доход.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, представил заявление, в котором просит дело рассмотреть в свое отсутствие, согласно возражений в удовлетворении требований просит отказать в полном объеме.
Представители третьих лиц: ПАО АКБ «Связь-Банк», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещались.
Суд, с учетом мнения сторон, определил рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.
Сторонам была разъяснена ст.56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.
Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.
Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).
Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе в порядке установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.
Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.
В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Исходя из п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения данного запрета, суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления, отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени.
Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» был заключен договор страхования №/8 по программе «Капитал в плюс», на основании Условий Страхования Жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34).
Страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного»: 1 521 800 руб., объект страхования: имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. Срок страхования составляет три года. Дата окончания срока страхования- ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.12 договора страхования действует до окончания срока страхования по договору. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) используется для выплаты в дополнение к страховой сумме по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного».
В соответствии с разделом 15 договора страхования №, значение дополнительного дохода определятся на момент прекращения договора страхования. При досрочном прекращении Договора страхования дополнительный инвестиционный доход равен нулю.
Договор страхования №, заключен на основании: «Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода» (вариант 34).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату по риску «Дожитие Застрахованного». Согласно разделу 6.1 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» в соответствии с п. 1 раздела 4 Договора страхования № выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 Договора страхования № по окончании срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов).Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования №№ L0532/560/700977/8. Страхователь/Застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода (заключительное положение раздела 15 Договора страхования ).
Методика расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования описана в разделе 15 договора. В соответствии с этой методикой рассчитывается по формуле.
ДД.ММ.ГГГГ Страховщик осуществил страховую выплату, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 521 800 руб.
Сумма страховой выплаты составила: страховая сумма + дополнительный инвестиционный доход. Итого: 1 521 800 руб. 00 коп. + 0 руб. 0 коп. = 1 521 800 руб. 00 коп. Дополнительный доход, рассчитанный по формуле, приравнен к нулю, в связи с его отрицательным значением.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» свои обязательства в рамках договора страхования исполнило в полном объеме и в установленные сроки осуществило выплату гарантированной страховой суммы. В настоящий момент договор страхования прекратил свое действие в виду его исполнения (истечением срока действия).
В силу п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами (далее – законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (Закон РФ «О защите прав потребителей») регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В силу частей 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
На основании ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
Проверяя доводы истца об отсутствии в торговом зале информации о наименовании и месте нахождения продавца, суд на основании представленных ответчиком доказательств (фотоматериалов) пришел к объективному выводу о том, что, что требуемая законом информация об исполнителе размещена на витрине и в уголке потребителя в доступной для восприятия форме, в связи с чем требования истца о признании отказа ответчика в предоставлении сведений незаконным также подлежат отклонению.
Ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Положения статей 8, 10 и 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителе", рассматриваемые в их взаимосвязи, направлены в том числе на предоставление потребителям возможности компетентного выбора товаров (работ, услуг), а также на защиту прав и законных интересов потребителей, нарушенных вследствие непредоставления им возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), либо вследствие предоставления недостоверной или недостаточно полной информации.
Невозможность потребителя реализовать право на незамедлительное получение информации влечет отказ от договора при условии, что таким правом потребитель воспользовался в разумный срок.
В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку истцу при заключении договора страхования была предоставлена вся необходимая информация относительно существа и стоимости предоставляемых услуг, разъяснена возможность отказа от этих услуг (на что имеется специальное указание в оговоре страхования), суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя.
При таком положении, определив, что содержанием спорных правоотношений являются права и обязанности сторон, вытекающие из предоставления потребителю информации, суд применительно к заявленным основаниям иска, установленным обстоятельствам, приведенным законоположениям и требованиям статей 56, 59, 60 ГПК РФ, отказывает в удовлетворении иска, поскольку ФИО1 не представлено доказательств нарушения его права на получение информации.
В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.
При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Н.А. Лисова
Дата изготовления мотивированного решения- 31.01.2023 года.