УИД 25RS0006-01-2022-001299-11
Гражданское дело №2-657/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 сентября 2022 года г. Арсеньев
Арсеньевский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Поповой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Новиковой Л.А.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО5 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 10 лет с запретом на право передоверия л.д. 47)
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей;
установил:
Истец обратился с исковым заявлением, просит расторгнуть в отношении ФИО1 договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежную сумму, уплаченную за подключение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по кредитному договору № в размере 45884 (сорок пять тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рубля 22 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9517.35 рублей, неустойку в размере 45884 (сорок пять тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рубля 22 копейки, в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Указав, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 254555 руб. 29 коп., сроком на 36 мес., 1096 дней, с выплатой 19,9%. При получении кредита уплачена единовременная компенсация страховых премий 54555 руб. 29 коп. Денежные средства выданы в размере 200000 руб. В договоре указана общая сумма кредита 254555 руб. 29 коп. ДД.ММ.ГГГГ осуществлен последний платёж, кредит погашен досрочно. Устно просил вернуть компенсацию страховых премий за неиспользованный период времени, но получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ подал заявление в ПАО «Совкомбанк» о возврате компенсации страховых премий в размере 45884 руб. 22 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответ от ПАО «Совкомбанк» на заявление не поступил. Считает, поскольку страховая премия не была выплачена в установленный законом срок, с ответчика подлежит взысканию неустойка, потребитель имеет право на компенсацию морального вреда, также подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Финансовым уполномоченным в ответе от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии обращения к рассмотрению. В связи с чем, полностью соблюдён досудебный порядок урегулирования спора.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечил участие представителя ФИО5
Представитель истца ФИО5 заявленные требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме. Просил принять решение об удовлетворении иска. Письменную претензию подали в банк ДД.ММ.ГГГГ. Закон по финансовому уполномоченному применяется с ДД.ММ.ГГГГ. Со дня подачи претензии по настоящее время банк на претензию не ответил, деньги не возвращены. Срок исковой давности не истек, исковое заявление поступило и зарегистрировано в суде ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что не должен направлять в банк новую претензию, так как на ранее направленную претензию не поступил ответ.
Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил. В письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ исх. № представитель ФИО3 просит исковое заявление оставить без рассмотрения, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». Указав, ПАО «Совкомбанк» не признаёт исковые требования, считает их необоснованными и заявленными преждевременно по следующим основаниям: истцом надлежащим образом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Отсутствуют документы, подтверждающие обращение ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» (кредитную организацию) после ДД.ММ.ГГГГ. В материалах дела содержится обращение ФИО1 к финансовому уполномоченному от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-54686 и в ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. Обращение в финансовую организацию ПАО «Совкомбанк» направлено до вступления в законную силу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». ФИО1, являясь потребителем финансовых услуг, обязан был направить заявление в финансовую организацию в ПАО «Совкомбанк». Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа от финансовой организации (ч. 2,4 ст. 16 Закона № 123-ФЗ). В обращении не содержатся сведения, подтверждающие направление заявления в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Истцом при обращение в суд пропущен срок исковой давности. Исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, при этом, о возможном нарушении своего права истцу стало известно в день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Последним днём подачи искового заявления является ДД.ММ.ГГГГ.
Определением Арсеньевского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «Страховая компания МетЛайф».
Третье лицо акционерное общество «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание представителя не направили, письменный отзыв и какие-либо иные ходатайства не поступили.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
В абз. 1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2).
Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 254555 руб. 29 коп. на 36 мес., 1096 дн., под 19.9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций. Договор банковского счета №, валюта счета рубли, особых условий нет.
В соответствии с разделом <адрес> добровольной финансовой и страховой защиты, (пп. 1.1) заемщик ФИО1 просит банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее Программа). Указаны страховые случаи: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе. Понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства) (пп. 1.2). Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита и включает в себя обязанности банка (пп.1.3). Размер платы на Программу: 0.383% (975.795 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (пп. 2.1). Согласен с тем, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг (пп.2.2).
В связи с заключением Договора потребительского кредита в заявлении определено распоряжение и перечисление денежных средств: плата за Программу и перечисление суммы в размере 200000.00 руб. по банковским реквизитам заемщику (п.3.2) (л.д. 16-19).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» заключил договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 254555 руб. 29 коп., на срок 36 мес., 1096 дней, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, валюта рубли, процентная ставка 19.9%, минимальный обязательный платеж составляет 9446 руб. 67 коп. Согласно информационному графику платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 10940 руб. 37 коп., последний платеж 10940 руб. 01 коп.
Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, в дату, предусмотренную п. 6 настоящих индивидуальных условий в порядке, предусмотренном общими условиями договора. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменении существенных условий договора, заемщик обязан посетить банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от банка, установленным договором (п.7) (л.д. 13-21).
Вступление ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней подтверждается информационным сертификатом акционерного общества «Страховой компании «МетЛайф» (л.д. 15).
Выдача денежных средств по кредитному договору подтверждается расходно кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000.00 руб. (л.д. 8).
Во исполнение ежемесячных обязательств по уплате за кредит предоставлены копии чеков на суммы: 11000.00 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 11000.00 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 11000.00 руб. ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 243612 руб.74 коп. (л.д. 9-12).
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности по договору, ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ являлся заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта денежный кредит (Плюс 36-60 мес.) кредитный № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был выдан в размере 254555.29 руб. сроком на 36 мес. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт (л.д. 7).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате компенсации страховых премий в размере 45884 руб. 22 коп. в связи с досрочным погашением кредита №. Заявление принято банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). Ответ на данное заявление не поступил, выплата не произведена, в связи с чем истец обратился в суд.
Определением Арсеньевского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора, взыскание сумм уплаченных за подключение к программе страхования, взыскание компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения. Установлено, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, не обращался к финансовому уполномоченному. Определение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному (л.д. 23-25)
ФИО1 направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-54686/2020-001. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 Закона № 123-ФЗ. В обращении не содержатся сведения, подтверждающие направление заявления в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ, имевшее место не ранее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-28).
Исходя из ч.3 ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», при обращении в суд с ДД.ММ.ГГГГ потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования споров кредитными организациями.
Из пояснений представителя истца судом установлено, что с заявлением в банк ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, ответ на заявление не поступил. Повторно с заявлением в банк считает, что обращаться не нужно.
В соответствии с ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.
Судом отклоняются доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по обращению в суд с заявленными требованиями. Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Совкамбанк» с заявлением о возврате компенсации страховых премий в размере 45884 руб. 22 коп., заявление принято ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). Рассматриваемое исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. Пропуск срока для обращения в суд, не установлен.
При рассмотрении дела судом установлено и подтверждается исследованными материалами, что для оплаты Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО1 использовал заемные денежные средства в размере 54555 руб. 29 коп. Данная сумма оплачена единовременно в день заключения договора о выдаче потребительского кредита на основании распоряжения ФИО1 (л.д. 20). Со дня заключения кредитного договора ФИО1 не воспользовался правом в течение тридцати календарных дней выйти из Программы. Соответствующее заявление в банк не подавал. Кроме этого, при оформление документов ФИО1 согласился с тем, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. Других условий по возврату страховой премии в представленных документах не содержится, какие-либо удержания с ФИО1 не производятся, кредитный договор закрыт. В связи с чем, суд приходит к выводу, что страхование жизни и здоровья ФИО1 не являлось обязательным при заключении указанного кредитного договора, было добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.
Из исследованных судом материалов дела установлено, что отсутствуют обстоятельства, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья
решил:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Арсеньевский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Т.В. Попова