Дело№2-273/2022 58RS0020-01-2022-000526-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

р.п. Лунино Пензенской области 27 сентября 2022 года

Лунинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Синьковой К.С.,

при секретаре Калмыковой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда р.п. Лунино Пензенской области гражданское дело №2-273/2022 по исковому заявлению ФИО1 к АО «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику АО «РСХБ-Страхование», в обоснование указав, что между ответчиком и ФИО4 был заключен договор страхования 1615061/0284-01 от 19.07.2016г., по которому ФИО4 является страхователем. ФИО4 умер. Его жена ФИО1 направляла заявление о признании случая страховым и выплате в добровольном порядке денежных средств в размере 500 000 рублей, однако, ответом №У-22-51681/5010-003 от 26.05.2022г. в удовлетворении заявления было отказано. Истец же является наследником по закону ФИО4 В тоже время, согласно выписке, смерть наступила от сахарного диабета, 2 тип, с диабетическим микро- и макроангиопатиями, диабетической гангреной левой нижней конечности, по поводу чего проведена была операция, осложнившегося развитием синдрома системной воспалительной реакции инфекционного происхождения, в постоперативном периоде острой сердечной недостаточности, отека головного мозга, отека легких, синдрома полиорганной дисфункции, явившимся непосредственной причиной смерти. Согласно договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате болезни. Страховой случай произошел в период действия договора. Исходя из самого текста Правил страхования, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Ответчиком необоснованно затянуто решение вопроса о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Кроме того, договор страхования был признан недействительным в одностороннем порядке, после смерти застрахованного, что недопустимо. Непосредственно причиной смерти стал не сахарный диабет, а отек мозга, легких, синдрома полиорганной дисфункции. Сахарный диабет стал причиной проведения операции. Просит признать смерть ФИО4 страховым случаем по договору страхования №1615061/0284-01 от 19.07.2016г., взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 151 800 рублей, штраф в размере 50% в пользу потребителя от взысканной суммы.

20.09.2022г. истец ФИО1 исковые требования уточнила, просила признать смерть ФИО4 страховым случаем по договору страхования №1615061/0284-01 от 19.07.2016г., взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение (убытки) в размере 30 149,31 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца адвокат Богородицкий А.А. в судебное заседание 27.09.2022г. не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, на основании следующего.

Судом установлено, что 19 июля 2016 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО4 было заключение соглашение о кредитовании №1615061/0284, по условиям которого ФИО4 были предоставлены денежные средства в размере 500 000 рублей, под 20% годовых, сроком до 06 мая 2021 года.

Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №5) от 18 июля 2016 года, ФИО4 подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования, срок страхования с 19.07.2016г. по 19.07.2021г.

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО4 уведомил страховщика о том, что на момент подписания заявления не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы.

В пункте 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования ФИО4 выразил свою осведомленность о том, что если будет установлено, что он к моменту присоединения к договору страхования подпадает под любую из категорий, перечисленных в п.1 настоящего Заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования.

Согласно п.4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, ФИО4 назначил выгодоприобретателем по договору страхования ОАО «Россельхозбанк».

В соответствии со свидетельством о смерти II-ИЗ №688641 от 10.11.2020г., ФИО4 умер 07 ноября 2020 года, т.е. в период действия договора страхования. Причиной его смерти, согласно справки о смерти №С-00502 от 10.11.2020г., выданной ТО ЗАГС Лунинского района Управления ЗАГС Пензенской области, послужили отек мозга, синдром системного воспалительного ответа инфекционного происхождения с органическим нарушением, инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями. II. Атеросклеротическая болезнь сердца, операция 03.11.2020г., ампутация левой нижней конечности.

04.12.2020г. АО «Россельхозбанк» обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Смерть ФИО4

28.01.2021г. ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направил в адрес АО «Россельхозбанк» сообщение, согласно которого договор страхования в отношении ФИО4 является недействительным, в связи с тем, что ФИО4 с 25.02.2015г. страдал от сахарного диабета.

12.04.2022г. ФИО1 направила в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» претензию о страховой выплате, в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, смерть застрахованного лица ФИО4

19.04.2022г. АО СК «РСХБ-Страхование» в ответ на вышеуказанную претензию сообщило, что договор страхования в отношении ФИО4 является недействительным, в связи с тем, что ФИО4 с 25.02.2015г. страдал от сахарного диабета.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании страхового возмещения по договору страхования было отказано.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно сведениям амбулаторной карты ФИО4, последнему 25.02.2015г. был установлен диагноз ИБС, стенокардия напряжения, сахарный диабет 2 типа.

Согласно посмертного эпикриза ГБУЗ «Клиническая больница №6 им. Г.А. Захарьина» анамнез заболевания: сахарный диабет 2 типа 17 лет. Заключительный диагноз: диабетическая стопа, нейро-ишемическая форма. 5 стадия по Вагнеру. Распространенная гангрена левой стопы. Полиорганная недостаточность. Сахарный диабет 2 типа. ИБС. ПИКС, гипертоническая болезнь.

Из протокола патолого-анатомического вскрытия 33730 от 07.11.2020г., проведенного ГБУЗ «ОБСМЭ» следует, что причиной смерти ФИО4 стал сахарный диабет 2 типа. Диабетические микро- и макроангиопатия. Диабетическая гангрена левой нижней конечности.

Согласно п.1.7 Договора страхования, раздела «ограничения по приему на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, указанных в п.1.7.1-1.7.5, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Согласно ч.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Учитывая данные обстоятельства, а также совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что у ФИО4 на момент подписания заявления о присоединении к Программе страхования имелось заболевание «сахарный диабет 2 типа», исключающее распространение на него действия договора страхования, о чем он умолчал, что в соответствии с условиями договора страхования является основанием для признания его недействительным. Кроме того, в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования ФИО4 был осведомлен о том, что если будет установлено, что он к моменту присоединения к договору страхования подпадает под любую из категорий, перечисленных в п.1 настоящего Заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования. Поскольку в п.1 заявления имеется ссылка на сахарный диабет, то в данном случае имеются основания для признания договора страхования недействительным. Письмом от 28.01.2021г. АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило АО «Россельхозбанк» об исключении ФИО4 из Программы страхования и о возврате уплаченной за него страховой премии.

Согласно п.3.11.1.3 страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 договора, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями программы страхования, заявленное событие не может быть признано страховым случаем по договору страхования, в связи с тем, что имеется причинно-следственная связи между диагностированным у ФИО4 заболеванием до заключения договора страхования и заболеванием, послужившим причиной его смерти.

Неисполнение ФИО4 установленных ст. 944 Гражданского кодекса РФ обязанностей сообщить АО СК «РСХБ-Страхование» все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также смерть ФИО4, связанная с наличием заболеваний «сахарного диабета», не относится к страховому случаю, с наступлением которого положения Программы страхования N и ст. 15, 1064, 929, 931 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» связывают обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Доказательств, подтверждающих, что смерть ФИО4 наступила от других заболеваний, стороной истца, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

Доводы представителя истца о том, что сахарный диабет явился лишь одной из причин смерти ФИО4, поскольку имелись и иные причины, не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, как несостоятельные. Доводы, представителя истца о том, что при указании причины смерти ФИО4 «сахарный диабет» не был указан код заболевания, также не может являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку причина смерти ФИО4 стороной истца оспорена не была. Доказательств, подтверждающих иные причины смерти представлено не было.

Кроме того, истец ФИО1, согласно сведений нотариуса Лунинского района Пензенской области ФИО8, является наследницей, подавшей заявление о принятии наследства по всем основаниям и выдаче свидетельства о праве на наследство на имущество ФИО4

В соответствии со ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В соответствии с ч.1, 3 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как указывалось ранее выгодоприобретателем по Программе страхования и заявления на присоединение к Программе коллективного страхования является АО «Россельхозбанк». После отказа АО СК «РСХБ-Страхование» в признании смерти ФИО4 страховым случаем, АО «Россельхозбанк» каких-либо действий по обжалованию данного решения предпринято не было. Страховая сумма на дату наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

При этом, истцом ФИО1 в уточнениях указано, что ею понесены убытки по уплате банку задолженности по кредитному договору, в связи с чем, ей должны быть возмещены убытки. Однако, согласно сведений АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению №1615061/0284 от 19.07.2016г. по состоянию на 07.11.2020г. составляла 30 527,01 рублей. Данная задолженность была погашена в полном объеме 23.12.2020г. ФИО9, по состоянию на 21.09.2022г. задолженность по вышеуказанному соглашению отсутствует, договор закрыт.

Учитывая все вышеуказанное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Лунинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья-

Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2022 года.