УИД77RS0011-02-2023-000230-67

дело № 2-1088/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2023 года адрес

Коптевский районный суд адрес в составе судьи Чугаева Ю.А., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1088/2023 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио (далее Истец) обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» (далее Ответчик) о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, мотивируя свои требования тем, что 05.05.2022 г. между истцом и ответчиком заключен договор личного страхования на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 («Правила № 81») и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175 («Правила № 175»). Факт заключения договора страхования удостоверен Полисом № СЖ27- 0110252 от 5 мая 2022 года («Полис»), который приведен в Приложении № 4 к настоящему заявлению. Страховая премия в соответствии с Полисом составила сумма («Страховая премия»).

Заключение указанного выше договора страхования было одним из условий предоставления Истцу как заемщику потребительского кредита банком «Финансовая Корпорация Открытие» («Банк»), который был выдан Истцу на сумму сумма в соответствии с условиями договора потребительского кредита <***> («Кредитный договор», Приложение № 5) для оплаты стоимости автотранспортного средства и стоимости иных потребительских нужд. Страховая премия была включена в сумму кредита по Кредитному договору. В соответствии с поручением Истца, текст которого, включен в Кредитный договор (стр. 3), Страховая премия была списана со счета Истца без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Истца в течение одного рабочего дня с даты зачисления кредита на расчетный счет Истца на основании платежного поручения № 37739 от 5 мая 2022 года (Приложение № 6).

9 августа 2022 года Истцом произведено досрочное погашение кредита по кредитному договору в полном объеме. Согласно предоставленной Банком справке о задолженности по состоянию на 10 августа 2022 года, которая приведена в Приложении № 8, у Истца отсутствует какая-либо задолженность по Кредитному договору перед банком.

В связи с полным погашением задолженности по Кредитному договору, 18.09.2022 года Истец обратился в офис ПАО СК «Росгосстрах» по адресу адрес с заявлением об отказе от договора страхования (Полиса) на основании пункта 5.33, которым предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным и досрочным исполнением обязательств страхователя по договору кредита и в отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Возврату в таком случае подлежит только страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Страховые случаи в период действия Полиса на момент Обращения отсутствовали. Тем не менее сотрудники ПАО СК «Росгосстрах» отказались принять Обращение, сославшись на то, что, договор страхования (Полис) «не привязан» к Кредитному договору и на этом основании Истец может отказаться от договора страхования (Полиса) в соответствии с пунктом 5.3.3 Полиса.

25 августа 2022 года Истец повторно обратился в ПАО СК «Росгосстрах» по вопросу расторжения Полиса, заполнив электронную форму на сайте страховой компании, заявлению был присвоен № С-7884553 от 25.08.2022 г. («Заявление № 1»). Подтверждение о принятии Заявления 1 приведено в Приложении № 9.

В Заявлении 1 Истец указал, что считает действия сотрудников страховой компании по отказу в принятии Обращения необоснованными, ввиду следующего:

- пункт 5.33 Полиса содержит прямую отсылку к Кредитному договору;

- договор страхования (Полис) заключен в рамках программы «Защита кредита ПР»;

- в пункте 12 Кредитного договора указано на право Банка изменить размер процентной ставки по договору в случае, если не будет заключен договор страхования жизни и здоровья.

Договор страхования (Полис) был заключен Истцом именно в целях соблюдения всех условий предоставления кредита по Кредитному договору и является обеспечением Истцом обязательств по Кредитному договору для целей Федерального закона от 27.12.2019 г. «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

31 августа 2022 года Истец получил по электронной почте ответ на Заявление № 2, № 7899032-1-1, который приведен в Приложении № 12. В ответе указано, что Заявление принято, однако договор стрвхования расторгнут без возврата части, уплаченной Истцом ранее суммы страховой премии.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьей 958 ГК РФ, частями 10,12 статьи 11 и закона № 353-ФЗ, а также Постановлением Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7, Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17, просит суд взыскать с Ответчика, ПАО СК «Росгосстрах»:

1. сумму страховой премии в размере сумма, сумма;

2. неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере сумма, сумма;

3. компенсацию морального вреда в размере сумма.

Всего просит взыскать с Ответчика ПАО СК «Росгосстрах» сумма

Решением Финансового уполномоченного требование ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договор добровольного страхования удовлетворено частично.

Взыскано с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере сумма.

Истец фио - явилась в судебное заседание, личность установлена по паспорту, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца фио явилась в судебное заседание, действует по устному ходатайству.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ...фио - явился в судебное заседание, личность установлена по паспорту, полномочия удостоверены по доверенности, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражении, просила в иске отказать, мотивируя тем, что заемщик выразил письменное волеизъявление на подключение к Программе страхования, волеизъявление является добровольным, осознанным, не влияет на получение кредита.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» просит приобщить к материалам дела возражения.

Суд на месте

ОПРЕДЕЛИЛ:

Удовлетворить заявленное ходатайство, приобщить к материалам дела указанные документы.

Представитель истца фио просит приобщить к материалам дела письменный отзыв на возражения ответчика.

Суд на месте

ОПРЕДЕЛИЛ:

Удовлетворить заявленное ходатайство, приобщить к материалам дела указанные документы.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщик был включен в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За данную услугу заемщик уплатил единовременно страховую премию и был включен в список застрахованных лиц. 09.08.2022 г. кредит был погашен заемщиком досрочно, кредитные обязательства прекратились. 18.08.2022 г. истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении договора добровольного страхования, в связи с чем просил вернуть неиспользованную часть страховой премии. 18.08.2022 г. Истец повторно обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении договора добровольного страхования, в связи с чем просил вернуть неиспользованную часть страховой премии. 18.08.2022 г.

Истцом была оплачена страховая премия в размере сумма На основании заявления ФИО1 от 25.08.2022 г. была отключена от программы страхования. Относительно требования возврата части платы за подключение к программе страхования пропорционально времени фактического использования услуги, на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей или ст. 782 ГК РФ, следует, что отказаться от подключения к программе страхования клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования застрахованным лицом по которому является клиент. Также пояснила, что несмотря на то, что застрахованное лицо имеет право в любой момент отказаться от исполнения договора страхования без возврата страховой суммы и ФИО1 действительно обращалась в ПАО СК «Росгосстрах» 25.08.2022 г. с заявлением о расторжении договора страхования, ее заявление было рассмотрено и в его удовлетворении было отказано, полагает, что тем самым страховщик не нарушил права ФИО1, так как возврат денежных средств, уплаченных за подключение к страхованию, не предусмотрен, в связи с чем, дата отключения от программы страхования не влечет каких-либо правовых последствий для истца.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Судом установлено, что между ФИО1 и Банком «Финансовая Корпорация Открытие» 05.05.2022 г. был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму сумма 09.08.2022 г. ФИО1 обязательства по кредиту погашены досрочно, что подтверждается информацией, предоставленной Банком «Финансовая Корпорация Открытие», а также графиком платежей от 09.08.2022 г. ФИО1 25.08.2022 г. обратилась в Банк с заявлением о прекращении договора добровольного страхования, с учетом досрочного возврата кредита просила вернуть сумму платы за подключение к программе страхования.

При заключении кредитного договора истец подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ПАО СК «Росгосстрах» и просил ПАО СК «Росгосстрах» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Страховая сумма – сумма

ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере сумма

Как усматривается из настоящего искового заявления, истец просит расторгнуть договор страхования согласно заявлению о расторжении договора страхования от 25.08.2022 г. за №, СЖ27- 0110252 от 5 мая 2022 года заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах». Обязать ответчика вернуть сумма Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» моральный вред в размере сумма, неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере сумма

Как следует из пояснений истца ФИО1, 09.08.2022 г. она погасила кредит досрочно, в связи с чем, в этот же день обратился в банк с заявлением о прекращении договора добровольного страхования. Заявление было принято представителем ПАО СК «Росгосстрах», также оригинал заявления на участие в программе добровольного страхования был отдан представителю банка, где ему было пояснено, что поскольку им отдан оригинал заявления на включение в программу страхования, то договор страхования считается расторгнутым и заявление о прекращении договора страхования прилагается в приложении.

Как следует из справки о задолженности заемщика по состоянию за 09.08.2022 г., выданной Банком «Финансовая Корпорация Открытие» кредитный договор <***> от 05.05.2022 г. полностью погашен.

Как следует из материалов дела, 25.08.2022 г. ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» было подано заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Из ответа на обращение № 7899032-1-1 от 31.08.2022 г. следует, что отключение от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита, не является основанием для возврата денежных средств согласно Условиям участия в программе добровольного страхования.

Из ответа ПАО СК «Росгосстрах» на обращение № С-7884553 от 25.05.2022 г., поданное ФИО1, следует, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита. Для получения официального ответа необходимо обратиться в офис банка.

25.05.2022 г. ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» было подано обращение о расторжении договора страхования за № СЖ27- 0110252 от 5 мая 2022 года, которое было рассмотрено и дан ответ, что в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхования.

При этом суд полагает необходимым отметить, что ФИО1 с момента заключения кредитного договора имела право в любое время отказаться от участия в программе страхования, что усматривается из условий страхования.

Совокупный анализ приведенных выше положений позволяет суду прийти к выводу о том, что ПАО СК «Росгосстрах» в рамках правоотношений с банком «Финансовая Корпорация Открытие» является самостоятельным субъектом, уполномоченным единолично без участия страховщика рассматривать поступившие к нему от конкретного застрахованного (в данном случае ФИО1) заявления об отказе от договора страхования.

При таких фактических обстоятельств, суд приходит к выводу, что ФИО1, 25.08.2022 г. в ПАО СК «Росгосстрах» было подано заявление об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств, что не оспаривается стороной ответчика, в связи с чем, следует считать договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы расторгнутым, в день обращения ФИО1 - 25.08.2022 г., что является правом истца.

Каких-либо препятствий у ответчика для расторжения договора страхования с 25.08.2022 года без возврата суммы уплаченной страховой премии, судом не установлено.

С учетом того, что судом установлено нарушение прав ФИО1, заявленное требование о взыскании компенсации морального вреда, подлежит удовлетворению на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как общие положения указанного Закона применяются к договорам страхования с участием потребителя (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). С учетом фактических обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, компенсация морального вреда подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере сумма.

Требование о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было рассмотрено финансовым уполномоченным и по нему вынесено решение.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере сумма.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья: фио

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2023 года.