Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2023 года

УИД 78RS0023-01-2022-012382-38

Дело № 2-2449/2023 22 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.Ю.,

при секретаре Проничевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 4 330 500 руб. Также, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и истцом заключен договор страхования, с учетом которого размер процентной ставки по кредиту был уменьшен. Размер страховой премии по данному договору составил 1 330 208,35 руб. за весь срок действия договора страхования. Кредитным договором предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 7,99 % годовых. Истец в течение 14 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ, отказалась от договора страхования и данный договор был расторгнут. Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», отвечающий всем требованиям условий кредитного договора. Ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 22,4 % годовых на основании отказа заемщика от услуги страхования в конкретной страховой компании, предложенной банком. Истец полагает, что ответчик не вправе был увеличивать процентную ставку по кредиту, поскольку договор страхования в САО «РЕСО-Гарантия» заключен на аналогичных условиях, соответствующих критериям, установленным кредитором. В связи с изложенным истец просит признать незаконными действия АО «Альфа-Банк», касающиеся одностороннего изменения условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 7,99 %, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в сумме 50 000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ее интересы представлял ФИО3, действующий на основании доверенности, который в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление.

Суд, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 4 330 500 руб. сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4.1 индивидуальных условий предусмотрена стандартная ставка в размере 22,4 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,99 % годовых.

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 14,41 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»); допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения,

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными. - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными),

В) территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.,

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Страховая премия по договору составила 1 314 220,14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ от истца в адрес ответчика проступило заявление о том, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ею с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключен иной договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» на аналогичных условиях, в связи с чем истец просит сохранить пониженную процентную ставку по кредиту в размере 7,99 % годовых.

Согласно справке по кредиту наличными от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа Банк», процентная ставка по кредиту составляет 22,40 % годовых.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО4 показал, что кредит был получен его супругой для семейных нужд. Иные страховые организации, кроме ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не предлагались. После заключения договора страхования с САО "РЕСО-Гарантия" процентная ставка была автоматически повышена банком.

Не доверять показаниям указанного свидетеля у суда оснований не имеется, поскольку они не противоречат иным доказательствам по делу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что заключенный истцом с САО "РЕСО-Гарантия" договор страхования не является альтернативным ранее заключенному договору и не влечет сохранение дисконта к процентной ставке по кредиту.

Так, предоставленный истцом страховой полис САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям п. 18 индивидуальных условий, а именно:

-по добровольному договору страхования на срок страхования, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Вышеназванные страховые риски отсутствуют в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, представленном истцом.

В ответ на обращение истца ответчик предложил последнему представить страховой полис сторонней компании, соответствующий п.18 Индивидуальных условий в отделение Банка.

Предложение о предоставлении полиса было направлено ФИО1 на почту rotkappchen2012@gmail.com, а также посредством Push-уведомления на телефон + <***>. Однако, запрошенные Банком документы в отделение банка представлены не были, поэтому ДД.ММ.ГГГГ банк проинформировал истца о том, что поскольку оригиналы документов сторонней страховой компании не были представлены в отделение банка, соответственно, процентная ставка была изменена в соответствии с условиями кредитного договора.

Из дословного толкования п. 4.1.2. Индивидуальных условий следует, что «повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий».

Принимая во внимание, что ранее истцу уже был предоставлен дисконт, повторное его предоставление условиями договора не предусмотрено.

Таким образом, ответчиком соответствии с п. 4.1.2. Индивидуальных условий договора, обоснованно применена стандартная процентная ставка в размере 22,4% годовых.

Доводы истца о том, что ею были соблюдены условия договора для получения дисконта и предоставленный полис страхования полностью соответствует условиям кредитного договора, не состоятельны, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не являются основанием для предоставления дисконта, который ранее уже был предоставлен ФИО1

Доводы истца о незаконном одностороннем увеличении банком процентной ставки и нарушении условий договора также не состоятельны и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Договор потребительского кредита заключен между сторонами на определенных и согласованных сторонами условиях, истец выразила свое согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с условиями о процентных ставках, порядке их определения (п.4 Индивидуальных условий), требованиями к договору страхования для применения дисконта.

Так, в подпункте 4.1.1. и 4.1.2. Индивидуальных условий истец была ознакомлена и согласна с размером процентной ставки в размере 7.99% годовых, применяемой при заключении добровольного договора страхования и размером процентной ставки в размере 22,4% годовых, применяемой в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия добровольного договора страхования требованиям п.18 Индивидуальных условий.

При наличии права заключить договор страхования в любой другой страховой компании, истец по своему усмотрению заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а впоследствии, воспользовалась правом на отказ от договора страхования.

Со стороны Банка было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для признания незаконными действий ответчика об увеличении процентной ставки по кредиту.

Принимая во внимание, что все остальные требования являются производными от вышеуказанных, оснований для их удовлетворения суд также не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 167, 194-199, Гражданского кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд.

Судья