Дело № 2-377/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 30 января 2025 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Воробьевой С.В.,

при секретаре Кузнецовой Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО ПКО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО ПКО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в связи с тем, что 08.08.2022 г. ответчик и ООО МКК «Каппадокия» заключили договор потребительского займа № 3036995, согласно которому ответчику предоставлен займ в размере 30000 рублей сроком на 21 календарных дней с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа – 29.08.2022г. 22.02.2023г. между ООО МКК «Каппадокия» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №01/02/23, на основании которого права требования по договору займа № 3036995 от 08.08.2022г. перешли к АО «ЦДУ». На банковскую карту ответчика перечислена сумма займа в размере 28822 рубля, то есть за вычетом суммы страховой премии и суммы услуги, которые оплачиваются обществом по поручению клиента из суммы выданного займа при заключении договора. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 146 календарных дней. Задолженность составила 69275,00 рублей, из которой: 30000,00 рублей – основной долг, 6300,00 рублей – сумма начисленных процентов, 5725,00 рублей – сумма оплаченных процентов; 37290,00 рублей – сумма просроченных процентов, 1410,00 рублей – сумма задолженности по штрафам. Поэтому истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа за период с 29.09.2022г. по 22.02.2023 г. в размере 69275 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2278,25 рублей и судебные расходы на почтовые отправления в сумме 174,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представила письменные пояснения (л.д.142-147).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил возражения на иск, просил отказать в удовлетворении требований в части задолженности по просроченным процентам, снизить размер неустойки (л.д.132-134).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

08.08.2022г. между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., на основании заявки на получение потребительского займа заключен договор потребительского займа № 3036995, по условиям которого заемщику предоставлен микрозайм в сумме 30000 рублей под 365% годовых на срок 21 день, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.2 договора). Проценты за пользование потребительским займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и до даты его возврата включительно (п.4 договора). В случае нарушения срока возврата займа заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства (п.12 договора) (л.д.31-34, 39-42).

Также между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 29.08.2022г. заключено дополнительное соглашение, согласно которому срок возврата займа - 30 дней, дата погашения -28.09.2022г. (л.д.34-36).

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в сумме 30000 рублей ООО МКК «Каппадокия» выполнены надлежащим образом. Согласно банковскому ордеру № 6110560 от 08.08.2022г. ООО МКК «Каппадокия» перечислило на банковскую карту ФИО1 28822 рубля (л.д.37).

При заключении договора потребительского займа ФИО1 подано заявление на предоставление услуги «Будь в курсе», заявление о включении в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования от несчастного случая (л.д. 44-64, 73-77).

В материалы дела представлены Общие условия договора потребительского займа ООО МКК «Каппадокия» и Правила предоставления займов ООО МКК «Каппадокия» (л.д.66-72).

22.02.2023г. ООО МКК «Каппадокия» на основании договора уступки прав требований (цессии) №01/02/23 уступило АО «ЦДУ» права требования по договору займа от 08.08.2022г. №3036995, в соответствии с которым к последнему перешли все права требования, принадлежавшие ООО МКК «Каппадокия». В адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.21-30, 65).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 в Семилукском судебном районе Воронежской области от 25.03.2024 г. судебный приказ от 15.01.2024г. о взыскании с ФИО1 задолженности отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа (л.д.78-80).

Из представленного истцом расчета общая сумма задолженности за период с 29.09.2022г. по 22.02.2023г. составляет 69275 рублей, а именно: задолженность по основному долгу - 30000 рублей, задолженность по процентам –37865 рублей (начисленные проценты - 6300 рублей, оплаченные проценты – 5725 рублей, просроченные проценты – 37290 рублей), задолженность по штрафам –1410 рублей (л.д. 38, 82).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Кодекса.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора, о чем закреплено в п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону (ч.1 ст.5 ФЗ).

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (ч.23 ст.5 ФЗ).

Согласно ч.23 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ, действовавшей на день заключения договора займа, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не могла превышать 1 процент в день.

В соответствии с ч.24 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный данной частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч.24 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ, действовавшей на день заключения договора займа, не допускалось начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 данной статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения данной части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2, 11.4 данной статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в данной части ограничение не подлежит применению.

Согласно ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ, действовавшей на день заключения договора займа, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не могла превышать 365 процентов годовых.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2020г. № 151-ФЗ.

Пунктом 4 части 1 статьи вышеуказанного Федерального закона определено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Ссылку ответчика на определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.02.2018г. № 81-КГ17-25 в подтверждение доводов о неправомерном начислении истцом процентов за пользование микрозаймом по истечении срока действия договора займа, суд не принимает во внимание, поскольку судебный акт принят при иных юридически значимых обстоятельствах. В деле, на которое ссылается ответчик, договор займа заключен до изменения правового регулирования спорных правоотношений.

В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017г., разъяснено, что при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В силу пп. б п.2 ст.1 Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» внесены изменения в Федеральный закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», часть 24 статьи 5 дополнена следующим содержанием: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Указанные положения вступили в законную силу с 01.01.2020г.

Поскольку договор с ответчиком заключен после 01.01.2020г., следовательно, к нему должны применяться ограничения, установленные пп. б п.2 ст.1 Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ о начислении процентов по договорам потребительского микрозайма до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из договора потребительского займа от 08.08.2022г., заключенного сторонами, следует, что условие о данном ограничении указано на первой странице договора, соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Согласно представленному истцом расчету проценты и штраф начислены в размере 45000 рублей (37290 руб. + 6300 руб. +1410 руб.), что не превышает полуторакратный размер суммы займа, составляющий 30000 рублей. Таким образом, условие об ограничении суммы процентов, установленное законодательством, истцом соблюдено, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в требуемом размере обоснованно.

Ограничения, предусмотренные статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ также были учтены микрофинансовой организацией при выдаче кредита.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на момент заключения договора займа предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 365% годовых при их среднерыночном значении 353,058% годовых.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера штрафа.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. в пункте 11 разъяснено, что применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств; принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, оценивая степень соразмерности размера штрафа за нарушение сроков возврата кредита, длительность неисполнения в добровольном порядке обязательства, общеправовые принципы разумности, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении ходатайства о снижении размера штрафа, установив баланс между применяемой мерой ответственности и размером действительного ущерба.

Судом достоверно установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа, а также наличие оснований для требования от ответчика суммы основного долга, процентов, штрафа.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа № 3036995 от 08.08.2022г. являются обоснованными, поэтому с ФИО1 в пользу АО ПКО «ЦДУ» следует взыскать задолженность в размере 69275 рублей (основной долг - 30000 рублей, проценты - 37865 рублей (37290 руб. + 6300 руб. – 5725 руб.) за период с 29.09.2022г. по 22.02.2023г., штраф – 1410 руб.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика ФИО1 в пользу истца АО ПКО «ЦДУ» взысканию подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2278 рублей 25 копеек и расходы по оплате почтовых отправлений в сумме 174 рубля, всего с ответчика в пользу истца необходимо взыскать 71727 рублей 25 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО ПКО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу АО ПКО «Центр долгового управления», ОГРН <***>, ИНН <***>, 71727 (семьдесят одну тысячу семьсот двадцать семь) рублей 25 копеек, из них: 69275 рублей 00 копеек - задолженность по договору займа, 2452 рубля 25 копеек – судебные расходы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Воробьева С.В. Мотивированное решение составлено 13.02.2025г.