Дело № 2-1096/2025

УИД 34RS0001-01-2025-001236-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Юрченко Д.А.

при секретаре судебного заседания Гринцевич Е.И.,

с участием представителя ответчика Дегер ФИО7,

16 июля 2025 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 ФИО8 обратился в суд с иском, измененным в порядке ст.39 ГПК РФ (л.д.166), в котором просит взыскать суммы невыплаченного страхового возмещения: по риску «инвалидность» в размере 964 822,70 руб., по риску «потеря работы» в размере 120 000 руб., компенсацию морального вреда 1 000 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований указано, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ФИО8 в офертно-акцептовой форме заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом кредитования в размере 299 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор №№ коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита. При активации карты ФИО1 ФИО8 дал согласие не подключение к Договору №№. В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования являются Застрахованными лицами. Истец был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора «№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в редакции, действующей на дату подключения застрахованного лица к программе страхования. С ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 ФИО8 установлена инвалидность второй группы, с ДД.ММ.ГГГГ. установлена инвалидность первой группы. В виду болезни истец также не смог продолжать трудовую деятельность. После чего в адрес АО «Тинькофф Страхование» было направлено заявление о страховом случае и требовании выплаты страховой суммы, однако ответчиком в выплате страховой суммы было отказано. Считает, что страховщиком в выплате страхового возмещения отказано незаконно, поскольку представлен пакет документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Изложенное послужило основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

Истец ФИО1 ФИО8, его представитель ФИО1 ФИО23. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомили.

В судебном заседании представитель ответчика – Дегер ФИО7 на рассмотрении дела по существу настаивала, заявленные исковые требования ФИО1 ФИО8 не признала, против их удовлетворения возражал в полном объеме.

Третье лицо АО "Т-Банк" для участия в судебном заседании уполномоченных представителей не направили, возражений на иск не представлено, о причинах не явки суд не уведомили.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ с учетом доводов и возражений сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Так, в силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанности заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольна принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ФИО8 в офертно-акцептовой форме был заключен Договор о выпуске и обслуживании карты № с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> руб.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен Договор №№ коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита.

Одновременно при активации карты, ФИО1 ФИО8 был подключен к Договору №№ коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в редакции, действующей на момент подключения клиента банка к Программе страхования.

АО «Тинькофф Страхование» представляет услуги по страхованию на основании условий комплексного банковского обслуживания.

Согласно сведениям, представленным АО «Тинькофф Страхование» страховая защита распространялась на договор кредитной карты №.

Как установлено в судебном заседании, в результате проведения медико-социальной экспертизы в ДД.ММ.ГГГГ году ФИО1 ФИО8 была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, а в последствии в ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> группа инвалидности.

Так, из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по Волгоградской области» Бюро медико-социальной экспертизы № следует, что основным заболеванием истца является: «Болезнь двигательного нейрона, боковой амиотрофический склероз с преобладанием остроты процесса на уровне шейного и поясничного утолщения, быстродействующее течение. Тетрапарез, незначительный в верхних конечностях, умеренный в нижних, с парезом приводящих мышц стоп. Стойкие выраженные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций».

В ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО8 обратился к АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Инвалидность» и по риску «Потеря работы».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» принято решение об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в полном объеме по заявленным им страховым случаям, поскольку инвалидность была установлена в результате заболевания, а не несчастного случая, а потому не может быть признано страховым случаем.

Как указывалось ранее, АО «Тинькофф Страхование» представляет услуги по страхованию на основании условий комплексного банковского обслуживания.

Согласно п.3 Условий в рамках программы страхования Застрахованным лицам представляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

- смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

- установление Застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая;

- по риску «Потеря работы» - утрата постоянного дохода при увольнении Застрахованного по следующим основаниям: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п.1) ст.81 ТК РФ или расторжение служебного контракта в связи с упразднением государственного органа (пп. 8.3) п.1 ст.37 Федерального Закона от 27.07.2004 №79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации»; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п.2 ст.81 ТК РФ) или расторжении служебного контракта в связи с сокращением должностей гражданской службы в государственной органе (пп.8.2) п.1 ст. 37 Закона №79-ФЗ); прекращение трудового договора (служебного контракта) по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон в связи с признанием Застрахованного лица полностью недееспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ (п.5 ст.83 ТК РФ, пп.2) п.2 ст.39 Закона №79-ФЗ); расторжение трудового договора по причинам, не зависящим от воли сторон, в связи с восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда (п.2 ст.83 ТК РФ) или расторжении служебного контракта в связи с восстановлением на службе гражданского служащего, ранее замещавшего эту должность гражданской службы, по решению суда (пп.2) п.1 ст.39 Закона №79-ФЗ); расторжение трудового договора по причинам, не зависящим от воли сторон, в связи со смертью работодателя – физического лица, а также признание судом работодателя – физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п.6 ст.83 ТК РФ).

В силу Условий страхования несчастный случай – не являющееся Болезнью, фактически произошедшее в период действия страхового покрытия в отношении Застрахованного лица независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношении к Заинтересованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций, за исключением врачебных ошибок, а также указанное ниже и впервые диагностированное в период действий Договора страхования в отношении Застрахованного лица:

- инфекционное заболевание, возникшее вследствие случайного (непреднамеренного) занесения инфекции через рану или инфицирования Застрахованного лица в медицинском учреждении в результате лечения методами, являющимися общепринятыми в медицинской практике, в соответствии с официальным назначением лечащего врача;

- заражение Застрахованного лица гепатитом В, С, ВИЧ-инфекцией или СПИДом, произошедшее в результате переливания крови по назначению врача в медицинском учреждении или в результате осуществления медицинским работников профессиональной медицинской деятельности;

- тромбоэмболия или воздушная эмболия, произошедшее в результате выполнения Застрахованным лицом донорских функций по сдаче крови или её компонентов на пунктах переливания крови;

- заболевание Застрахованного лица клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом) вследствие укуса энцефалитного клеща.

Как указывалось ранее, ФИО1 ФИО8 была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, а в последствии <данные изъяты> группа инвалидности по основному заболеванию: «Болезнь двигательного нейрона, боковой амиотрофический склероз с преобладанием остроты процесса на уровне шейного и поясничного утолщения, быстродействующее течение», что подтверждается протоколом проведения медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по Волгоградской области» Бюро медико-социальной экспертизы №.

В силу правил страхования, болезнь - впервые возникшее и впервые диагностированное врачом в период действия страхового покрытия в отношения застрахованного лица нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное не являющееся Несчастным случаем, как он определен в настоящих Условиях страхования, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица.

Таким образом, указанная причина установления инвалидности не является «Несчастным случаем», а потому заявленное в иске событие нельзя признать страховым случаем.

Также в материалы дела представлен приказ Коллегии адвокатов Ворошиловского района г.Волгограда № от ДД.ММ.ГГГГ, которым адвокат ФИО1 ФИО8 уволен в связи с неспособностью к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 89).

Однако, из справки № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Коллегии адвокатов Ворошиловского района г.Волгограда», следует, что ФИО1 ФИО8 являлся членом коллегии адвокатов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Адвокат ФИО1 ФИО8 – физические лицо, действующее на основании ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ», являлся членом Коллегии адвокатов Ворошиловского района г.Волгограда и не состоял в трудовых отношениях с адвокатским образованием. Поэтому ведение трудовой книжки (бумажной) носило формальны характер. С переходом на электронные трудовые книжки сведения на адвокатов не подаются (л.д.89 оборот).

Поскольку ФИО1 ФИО8 не состоял в трудовых отношениях с адвокатским образованием, что в соответствии с условиями страхования является основанием для исключения произошедшего события из числа страховых случаев.

В связи с этим страховщик правомерно отказал в выплате истцу страхового возмещения, данный отказ соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства, а потому в удовлетворении требований о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения надлежит отказать.

В связи с данными обстоятельствами, учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения отказано, производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 ФИО8 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения: по риску «инвалидность» в размере 964 822,70 руб., по риску «потеря работы» в размере 120 000 руб., компенсации морального вреда 1 000 000 руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Юрченко Д.А.

Мотивированное решение суда составлено 29 июля 2025 года.

Судья Юрченко Д.А.