Дело № 2-201/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 76 655,75 руб., неустойки в размере 76 655,75 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., возмещении судебных расходов, указав третьим лицом АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». Требование обосновывает тем, что 22.12.2020 между ним и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 380 490 руб., срок возврата кредита 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 95 220 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 13.12.2021 кредит был погашен досрочно, в связи с чем, прекратил свое действие, как и договор страхования. Поскольку договор личного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и в период страхования страховые события не наступили, то полагает, что часть страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду, должна быть возвращена. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования) в размере 76 655,75 руб., однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи иска в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований истца отказано.

Определением суда от 14.07.2022 исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, – оставлено без рассмотрения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда о 29.11.2022, определение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 14.07.2022 отменено, гражданское дело направлено в суд для рассмотрения по существу.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте которого извещались в установленном законом порядке. Представитель истца, ФИО2, действующая по доверенности от 09.12.2021, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Представитель финансового уполномоченного согласно представленным письменным объяснениям просит рассмотреть дело в отсутствии финансового уполномоченного. По существу спора просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым управляющим и полагает, что решение финансового уполномоченного № У-22-27149/5010-003 которым было отказано в удовлетворении заявленных ФИО1 требованиях, является законным и обоснованным.

Представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представлены возражения на исковое заявление, в которых ответчик просит отказать истцу в иске. Полагает, что по заключенному истцом договору страхования досрочное погашение кредита не влечет возврат части страховой премии, поскольку договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Считает, что истцом пропущен установленный Правилами страхования срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была направлена ответчику по истечении данного срока.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Положениями статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что 22.12.2020 между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 380 490 руб., со сроком возврата кредита 60 мес. до 22.04.2026.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик согласен:

-«на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе страхования «Гарантия Стандарт», страховая премия 15 870,00 руб., ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с банком на условиях, указанных в п. 4 настоящих Индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору»;

-«на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе страхования «Гарантия Плюс», страховая премия 95 220,00 руб., ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения мной обязательств по договору».

22.12.2020 ФИО1 поданы заявления на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья «Гарантия Стандарт» и заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья «Гарантия плюс».

22.12.2020 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/544/58887408 «Гарантия стандарт» на основании Условиях добровольного страхования жизни и здоровья на срок страхования 60 месяцев. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования. В разделе 4 «Страховая сумма» установлено, что страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. Страховая премия составила 15 870,00 руб.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в полисе-оферте и «Условиях добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П» страховщика.

Кроме того, 22.12.2020 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/545/58887408 «Гарантия плюс 1» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья на срок страхования 60 месяцев. Страховыми рисками являются: риски инвалидности, временной утраты трудоспособности, госпитализации и потери работы. В разделе 4 «Страховая сумма» установлено, что страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. Страховая премия составила 95 220 руб.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в полисе-оферте и «Правилах добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика.

Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «Гарантия стандарт» и полис-оферту по программе «Гарантия плюс 1», присоединился к Условиям добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П и Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

20.02.2021 истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования № L0302/545/58887408 «Гарантия плюс 1» и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования.

Письмом от 03.03.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в удовлетворении заявления.

Согласно справке о закрытии договора и счета АО «Почта Банк», договор закрыт, задолженность заемщиком полностью погашена 13.12.2021.

14.03.2022 истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья в размере 76 655,75 руб., а также неустойки в размере 71 289,77 руб.

Решением финансового уполномоченного от 28 марта 2022 года в удовлетворении требования ФИО1 отказано.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (Правила страхования), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, установлено, что 13.12.2021 обязательство по кредитному договору <***> от 12.12.2020 полностью исполнено ФИО1, то есть, до установленного договором срока.

20.02.2021 истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части срока страхования, то есть, по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Учитывая, что страхование истца осуществлялось на основании Правил страхования, истец добровольно заключил договор страхования № L0302/545/58887408 «Гарантия плюс 1»; согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе-оферте и условиях страхования, подтверждается подписью истца в полисе-оферте; у истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования «Гарантия плюс 1», что не влияло на кредитную ставку. В заключенном между сторонами договоре страхования отсутствует условие о возврате страхователю страховщиком страховой премии в случае отказа от договора страхования ввиду досрочного погашения кредита, страховая сумма является фиксированной в течение всего срока действия договора страхования, при этом возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения по кредиту, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, суд приходит к выводу, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.

Таким образом, по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Ввиду приведенного выше, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Соответственно, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, суд также оставляет без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Дубовицкая